השוואת קופות גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה יכולה לשרת אותנו במספר דרכים, כל אחת מהן בעלת יתרונות וחסרונות אותם נפרט בהמשך. אך מלבד זאת, בהנחה שכבר בחרתם בקופת גמל להשקעה כמוצר הנכון עבורכם, כיצד תדעו לבחור את המסלול והקופה הטובים ביותר?

ישנה רשימה לא קטנה של פרמטרים שחשוב לבדוק בכל קופת גמל להשקעה, אך על מנת לייצר קצת סדר בבלאגן, נקבץ אותם ל-3 סעיפים עיקריים: מטרה, אופי המשקיע ושאר "חלקי הפאזל".

אז רגע לפני שאנחנו צוללים לסעיפים האלו ולוקחים אתכם איתנו למאמר מפורט של מעל 2500 מילה בנושא, יהיה חכם להציג ראשית את היתרונות והחסרונות של קופת גמל להשקעה, רק למקרה שאתם חדשים ואין לכם עדיין קופה. (במידה ויש לכם, הרגישו בנוח לדלג לתחילת המדריך)

מהי קופת גמל להשקעה? ממש בקצרה

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון ממשלתי המאפשר לכל אזרח להפקיד מדי שנה באופן חד פעמי או חודשי, סכום כולל שלא יעלה על התקרה השנתית (כ-70 אלף ש"ח ).

עד כה, מלבד תקרת ההפקדה, זה נשמע בדיוק כמו כל תוכנית פיקדון בנקאי שאתם מכירים. אז מה בדיוק היתרון של קופת גמל להשקעה?

היתרונות "היבשים" של גמל להשקעה

• נזילות: הכסף בקופת גמל להשקעה נזיל בכל רגע שתרצו, ללא קנסות פירעון מוקדם המוכר מהבנקים או כל סוג אחר של קנס.
• דחיית מס רווחי הון: היתרון אולי הבולט ביותר של גמל להשקעה הוא האפקט של דחיית מס רווחי הון לרגע הפדיון, כלומר הכסף ימשיך להיות מנוהל יחד עם הרווחים הצבורים ולמעשה יהנה מאפקט ריבית דריבית.
• אפשרות להלוואה: קופת גמל להשקעה מציעה אפשרות לקבל הלוואה בתנאים מועדפים על חשבון הכספים בקופה כך שלא תצטרכו לבצע פדיון חלקי או מוקדם ולהמשיך לתת לכסף להיות מנוהל בשוק ההון.
• דמי ניהול קבועים: דמי הניהול בקופת גמל להשקעה יכולים להגיע למקסימום של 1.05% מצבירה ועד 4% מהפקדה. גם כאן יש מקום למיקוח, נראו לאחרונה תנאים עדיפים בגמל להשקעה בחברות ביטוח ובתי השקעות ולכן חשוב לשמור על עירנות.

מהם השימושים העיקריים לגמל להשקעה? איך ליישם את היתרונות האלו?

כאשר מציינים מאפיינים של מוצר, זה מרגיש כמו רשימת מכולת ואנחנו מעדיפים להסתכל על המאפיינים כעל מתכון לעוגה. כלומר מה נוכל להשיג וכיצד נוכל להרוויח מאותם מאפיינים מאשר רק "לדקלם" אותם.

לכן ריכזנו לפניכם את השימושים הנפוצים ביותר לגמל להשקעה אשר כוללים כמה שיותר מהיתרונות שרשמנו למעלה.

קופת גמל להשקעה חיסכון לילדים

בראש ובראשונה נמצא חיסכון לילדים באמצעות קופת גמל להשקעה וזאת בזכות היתרון העצום של ריבית דריבית ואפקט דחיית מס.

כל הורה יכול להחליט שמעבר לתוכנית חיסכון לכל ילד הממשלתית, הוא יבצע הפקדה יזומה נוספת לחיסכון עתידי לילדיו. חיסכון שאם ינוהל נכון ובמסגרת ריבית דריבית יכול לגדול להיות פי 3 ואף יותר.

דוגמא קטנה של הפקדה חודשית בגובה 500 ש"ח מרגע שהתינוק נולד, תגיע לסכום של כ-1,000,000 ש"ח בהגיעו לגיל 30. זהו כמובן סביבת הגיל שבה סכום כסף כזה יכול בהחלט לעזור בקניית דירה, חתונה, משפחה, טיול או לימודים ועוד.

כך למעשה חיסכון הקרן הוא כ-240,000 ש"ח שאותם הפקדתם בפועל וכל השאר הוא רווח צבור באפקט ריבית דריבית. (כמובן שאי אפשר להתחייב וזה מאוד תלוי מסלול ורמות סיכון)

כמובן שכל אחד יכול לבצע התאמות לגובה ההפקדה בהתאם ליכולתו, מספר ילדים, שנות חיסכון מטרות החיסכון.

חשוב לציין, אין חובה שאת החיסכון יבצעו דווקא ההורים, ישנה עלייה חדה בכמות קופות גמל להשקעה שנפתחו לנכדים כ-מתנה מסבא וסבתא לחיסכון ארוך טווח עבורם.

גמל להשקעה כחיסכון ללימודים אקדמיים או מקצועיים

גמל להשקעה יכולה לשמש כמנוף צמיחה גם במקרים של חיסכון לטווח בינוני/קצר וכך גם במקרה של צעירים אשר מעוניינים לחסוך ללימודים אקדמיים או מקצועיים בארץ או בחו"ל. תהליך אשר יקח להם מעל שנה כנראה.

בזמן הזה, ניתן לנהל את החיסכון בתוכנית פיקדון בנקאית ללא תשואה עודפת כלשהי או לחלופין דווקא לנהל את החיסכון בקופת גמל להשקעה ברמת סיכון בינונית ובמידת הצורך אף לקחת הלוואה על חשבון הקופה לתקופת ההלוואה כך שהקופה תוכל להמשיך ולצמוח ובתקווה לכסות את מרבית ההלוואה בעתיד.

גמל להשקעה לחסכונות מזדמנים

ישנם עוד מקרים רבים שבהם גמל להשקעה יכולה להתאים ללא ספק. אנו רואים קפיצה משמעותית במספר החוסכים אשר פותחים ומפקידים לגמל להשקעה מדי שנה לצד שאר ההשקעות שלהם מבלי מטרה ברורה או ידועה מראש, כלומר רק לשריין את ההטבות והיתרונות שציינתי קודם.

לכן, בחרנו לתאר 2 מקרים נפוצים של חיסכון לטווח זמן בינוני/קצר וחיסכון ארוך טווח ובשניהם בהחלט ניתן להנות ולהרוויח מכל היתרונות של גמל להשקעה.

המדריך המלא לבחירת קופת גמל להשקעה

לאלו מכם שקפצתם קדימה במאמר, ברוך שובכם. נתנו כמה דוגמאות קצרות על השימוש הנפוץ בקופת גמל להשקעה בטווחי זמן שונים על מנת לשקף כיצד ההסתכלות שלנו על השוואת קופות גמל להשקעה ובחירת הקופה הנכונה, משתנה בהתאם למטרה שלשמה פתחנו את הקופה.

אם כך, איך מתחילים להשוות קופות גמל להשקעה?

כפי שתיארנו קודם, הפרמטרים השונים מתקבצים ל-3 קבוצות עיקריות: מטרה, אופי המשקיע, שאר חלקי הפאזל.

מטרת החיסכון קובעת גבולות גזרה

מטרת החיסכון קובעת עבורנו את "ההגדרות הראשוניות" לבחירת גמל להשקעה הנכונה, כלומר, כל מטרה כוללת מספר מאפיינים שאותם ניתן לתרגם להגדרות וכללים.

לדוגמא, במידה ואנחנו רוצים לחסוך לילדינו באמצעות קופת גמל להשקעה, מכיוון שמדובר בחיסכון ארוך טווח (מעל 20 שנה) ניתן יהיה לבחור רמת סיכון גבוהה במקביל למדד שארפ נמוך וכמובן דמי ניהול נמוכים ככל שניתן.

מהעבר השני, חיסכון לטווח קצר, יפנה אותנו למסלולים ברמות סיכון נמוכות ובעל אפשרויות הלוואה אטרקטיביות על מנת לשמור על החיסכון ככל שניתן במידת הצורך.

נשאלת תמיד השאלה, למה לא לבדוק את כל הפרמטרים? התשובה פשוטה, אין צורך.

במידה ואני מעוניין לחסוך לטווח של שנתיים בגמל להשקעה ואצטרך את הכסף בוודאות לחתונה או כל מטרה שבה לא אוכל להרשות לעצמי הפסד זמני, זה לא יעזור לי לבחון קופות ומסלולי 100% מניות, למרות התשואה האטרקטיבית שכן אין וודאות בטווח הקצר לביצועים כאלו ולכן מראש אסנן במערכת ואציג רק מסלולים רלוונטים עבורי.

אופי המשקיע קובע עד כמה נתקרב לגבולות

אם היינו יכולים לנהל את הכסף בצורה "רובוטית" , כנראה שלא היו כל כך הרבה מסלולי השקעה והכסף היה עובר באופן אוטומטי מקופה לקופה במקומות הראשונים בלבד.

אך לשמחתנו, כל אחד מאיתנו הוא עולם ומלואו ועליו להרגיש בנוח עם רמות הסיכון, טווח ההשקעה, גובה דמי הניהול ועוד מגוון רחב של פרמטרים הקשורים להשקעה שלו.

השם קופת גמל להשקעה קצת מרגישה כמו תיבת "דן חסכן" הזכורה לנו, אך לאחר מספר שנות הפקדה, אפשר להגיע לסכומים של מאות אלפי שקלים ומכאן זאת השקעה לכל דבר ולכן על המשקיע למצוא את האיזון הנכון לו.

אם נמשיך את הדוגמא מהסעיף הקודם, במקרה של חיסכון ארוך טווח לילדים, נשאף לרמות סיכון גבוהות וחשיפה מוגברת למניות, אך האם זה בהכרח אומר שאתם חייבים לבחור ב-100% מניות? ממש לא.

כאן אופי המשקיע משחק תפקיד, ייתכן שבטווח המוצע, גם 66% מניות זה בסדר או כל דבר אחר במנעד שבין 60% – 100% חשיפה למניות.

בנוסף, בהינתן 2 גופים המציעים קופות גמל להשקעה דומות ברמת חשיפה של 66% וישנו פער בדמי הניהול על חשבון ביצועי מדד שארפ. האם גם כאן יש גמישות, וניתן למשקיע לבחור איזה מהפרמטרים יניח את דעתו יותר? בהחלט שכן.

לשמחתנו מדי שנה מצטרפים יותר מסלולים לגמל להשקעה וככל שהייצא גדל, כך המשקיעים מצליחים לזקק ולמצוא את הקופה המושלמת עבורם מבלי צורך להתפשר על פרמטר כזה או אחר.

"חלקי הפאזל" מה זה בעצם אומר?

שאר חלקי הפאזל למעשה מתייחסים לכל החסכונות המנוהלים אשר ברשותכם מלבד קופת גמל להשקעה. ולמה זה בעצם חשוב? כי תכנון ובחירה נכונה של קופה תמיד צריך להתבצע בצורה הוליסטית ומשלימה.

כך למשל משקיע אשר יש ברשותו תיק השקעות של 2 מיליון ש"ח המנוהל בבית ההשקעות ילין לפידות ואותו תיק השקעות מהווה כ-90% מסך הנכסים אשר ברשותו, יהיה חכם דווקא שלא לבחור בקופת גמל להשקעה של ילין לפידות (טובה ככל שתהיה) על מנת לפזר את הסיכון על פני מספר מנהלי השקעות.

** חשוב לציין שגם ניהול של 90% מסך הנכסים תחת אותה קורת גג אינה מומלצת.

שאר חלקי הפאזל יכול להתייחס לא רק לשם מנהל ההשקעות אלה דווקא לרמות סיכון שונות, כך במקרה של אדם המנהל תיק השקעות בעל קרנות נאמנות ותעודות סל ממונפות, ייתכן שלא יהיה חכם מצידו לשלב קופת גמל להשקעה גם כן בחשיפה מקסימלית למניות, אלה דווקא לאזן ברמת סיכון נמוכה.

*** חשוב לדעת, בהינתן האפשרות, נבחר בקופת גמל להשקעה במסלול מניות גבוה ככל שניתן בעקבות אפקט דחיית מס ונבצע איזון דווקא במוצרים המשלימים אשר חייבים במס באופן מיידי.

כך ניתן להתפלפל עוד רבות על שילובים ו"אילוצים" של תיק הנכסים של כל משקיע, מה שמוביל אותנו לבחירה עוד יותר פרסונלית ואישית של קופה נכונה.

לצערנו אין אפשרות להציג את הקופה "הטובה ביותר" באופן מוחלט בעבור כולם שכן כל אחד מאיתנו מגיע עם סך נכסים מסויים, צרכים, מטרות ואופי שונה.

מהם הנתונים החשובים בכל קטגוריה לבחירת גמל להשקעה?

אחרי שהבנו את הקטגוריות השונות, הצבת כללים והגדרות ראשוניות, הגיע הזמן לצלול לפרמטרים והנתונים החשובים לנו בבחירת קופת גמל להשקעה ולדעת להסתכל עליהם במשקפיים הנכונות בהתאם למטרות וליעדים שלנו.

תשואות בתקופות זמן שונות

כאשר אנו רוצים לבחון את הגובה התשואות של קופות גמל להשקעה השונות, אנחנו לרב נתפתה למיין את הטבלה לפי התשואה המצטברת ל-60 חודשים ולהסתנוור מהתשואה הגבוהה ביותר. האם זה נכון? לא בהכרח.

ראשית נבצע סינון מתאים לרמות סיכון השונות כגון חשיפה למניות, חשיפה למט"ח וחשיפה לחו"ל בהתאם למטרות שלנו כפי שציינו קודם. האם מדובר בחיסכון ארוך טווח שיכול לספוג מחזוריות בשוק ההון או דווקא חיסכון קצר מועד שחשוב לשמור על ערכו ככל שניתן?

במידה ומדובר בחיסכון ארוך טווח, אכן נגש לעמודות תשואה מצטברות של 3 ו-5 שנים ונמיין את הטבלה על מנת להציג את הקופות המובילות ראשונות.

במקרה של חיסכון קצר מועד, נמיין את הטבלה דווקא בתשואה של 12 חודשים אחרונים או ממוצע חודשי ונשאף לסנן רק את הקופות בעלות מדד שארפ הגבוה ביותר.

כעת נבחר את 3 הקופות המובילות בכל טווח זמן, נצלול פנימה לנתונים ואלו הפרמטרים שנרצה להשוות:

מדד שארפ – רכבת ההרים של התשואה

המדד אולי החשוב ביותר בעת בחירת קופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר, מדד השארפ למעשה מתאר את המרחק של התשואה מהממוצע של הקופה, כלומר, עד כמה תנודתית הקופה בדרכה להשיג את התשואה המצויינת.

במקרה של חיסכון ארוך טווח בעל רמת סיכון גבוהה, מדד שארפ מהווה תפקיד חשוב אך לא קריטי, כלומר משקיע שלא בודק את ההשקעות שלו באופן תדיר, יכול לחיות בשלום עם מדד שארפ מעט נמוך בהנחה שהקופה אכן הציגה תשואה עודפת המצדיקה את הסיכון.

מהעבר השני, חיסכון קצר מועד חייב להיות מעט יותר מדוייק, שכן מדד שארפ נמוך יכול לגרום ל"צרות" בטווח הקצר ולא בהכרח יספיק לתקן עד רגע הפדיון ולכן נשאף לקופה בעלת מדד השארפ הגבוה ביותר שניתן.

יתרת נכסים וצבירה נטו – פרמטרים לא פופולאריים אבל חשובים

כאשר אנחנו נגשים לבחון קופה אשר הציגה תשואה ברמת סיכון נוחה עבורנו ועם מדד שארפ מקובל, נפנה לבדוק את גודל הקופה והצבירה שלה.

אלו למעשה משקפים לנו את תנועת עובר ושב של חכמת ההמונים, כלומר כיצד הציבור הגיב לקופה הזאת, האם הוא מצטרף בכל הכח? , מתקדם בזהירות או דווקא מושך את כספו לקופה אחרת (צבירה שלילית).

יתרת נכסים – מציג לנו את סך הכספים המנוהלים כיום בפועל בקופה, בין אם במזומנים או בנכסים כגון אגח ומניות, זהו הסכום אותו צריכה ועדת ההשקעות של אותו גוף לנהל. במידה והקופה קטנה באופן משמעותי מהקופות המובילות שמצאתם, ייתכן שנדרש כאן משנה זהירות.

צבירה נטו – מציג את סך הכספים שעברו לקופה הזאת או כספים חדשים שהופקדו וגם כאן ניתן להיעזר בציבור על מנת להסיק, מי מבין הקופות המובילות שמצאנו היא "הפופולרית" ביותר. זהו כמובן אינו מדד עיקרי שכן כמו שהסברנו, לכל משקיע יש משתנים הרלוונטים לו אך זה בהחלט נתון שכדאי להציץ בו.

בנוסף ננסה להבין את היחס בין הצבירה לגודל הקופה. הרי שקופה קטנה מאוד שהציגה תשואה יוצאת דופן, אינה יכולה להתנהל באופן דומה כאשר תהיה גדולה ובעלת נכסים רבים לניהול. ומהעבר השני, קופה שכרגע נמצאת בפדיון משמעותי, ייתכן שיהיה חכם לתת לה מעט זמן להתייצב ולהראות יכולות ניהול לאורך זמן.

דמי ניהול כי גם הם קצת חשובים

רבות דובר על החשיבות של דמי ניהול בקופת גמל להשקעה, האם הם מוצדקים לעומת האלטרנטיבות (פק"ם או נייר ערך) ועל פניו, למרות העלות שנראית "צורמת" , ללא ספק נבחרה קופת גמל להשקעה פעם אחר פעם כעדיפה על פני האלטרנטיבות.

יחד עם זאת, מכיוון שזהו הפרמטר "הקבוע" היחיד בשיקוליו של המשקיע, שכן אין התחייבות לתשואה עתידית, מדד שארפ או כל נגזר אחר מנתוני הקופה.

לכן משקיעים רבים בוחרים להשקיע את מרבית המאמצים בבחירת קופת גמל להשקעה בעלת דמי הניהול הזולים ביותר ואנו טוענים שזה בסדר גמור, רק אם סיננתם קודם את הקופות המובילות ביותר בהתאם לפרמטרים הקודמים.

לדוגמא, אם משקיע יחפש את הקופה בעלת דמי הניהול הזולים ביותר, יכול להיות שימצא את עצמו עם קופה בעלת מדד שארפ נמוך אשר עלול לגרום לנזק לקופה בטווח הקצר, כזה שיהיה קשר לתקן בהמשך הדרך ואף גבוה יותר מפער דמי הניהול הראשוני.

אך אם אותו משקיע כבר סינן ומצא 2-3 קופות גמל להשקעה מעולות עברו מבחינת תשואה, נזילות, צבירה, ושארפ. אין כל סיבה שלא ינסה אותו משקיע להשיג את דמי הניהול הזולים ביותר מבין שלושת הקופות.

לכן, הפסיקה כאן היא די חד משמעית גם בחיסכון ארוך טווח וגם קצר מועד, חותרים לדמי ניהול זולים אך לא במחיר של פשרה מקצועית. כלומר רק מבין הקופות הטובות ביותר, גם אם זה אומר שמסתתרת אפשרות לדמי ניהול זולים בחלק התחתון של הטבלה.

כן חשוב לומר שבחיסכון קצר מועד, עלות דמי הניהול קרובה לזניחה בפער בין הזול ליקר ביותר לעומת חיסכון ארוך טווח של שנים שבו הסכום הכולל שתשלמו בדמי ניהול ירגיש גבוה

הלוואה, מיזוגים ותנועות בענף

הרשימה יכולה להתארך בקלות אך ננסה לקבץ מספר משתנים נוספים, פרמטרים שקשה למדוד ולנתח בטבלה.

• הלוואה: בדקו אלו מהגופים מציעים הלוואה נוחה על חשבון קופת גמל להשקעה , שוב רק מהקופות המובילות שבחרנו בהתאם לפרמטרים הראשונים. יחד עם זאת, תנאי ההלוואה יכולים להשתנות מעת לעת אך מומלץ להכיר את טווח ההלוואה והתנאים המוצעים.
• מיזוגים: חשוב להכיר קופות אשר עתידות להתמזג עם קופות אחרות או שהתמזגו בעבר. במקרה כזה ייתכן שנתונים כמו תשואה, צבירה וכו' לא יהיו מדויקים ולא ישקפו את הקופה בצורה הנכונה.
• חשיפה למטבע: עם העלייה החדה של מסלולים מחקי מדד בארה"ב, חשוב לבדוק האם יש חשיפה למטבע או שבית ההשקעות מבצע גידור מטבע עבורנו.
• תנועות בענף: לבחון קצת "פוליטיקה" של הענף, כלומר האם יש בתי השקעות וחברות ביטוח שעומדות להימכר או להיסגר, האם בוצעו קנסות וכו'.

דירוג קופת גמל להשקעה של אתר לירות

אנחנו באתר לירות מרכזים מדי חודש את נתוני קופות גמל להשקעה מהמאגר הממשלתי "גמלנט", את הנתונים האלו אנחנו מעבדים ומשקפים עבורכם בצורה הנוחה ביותר.

לאחר קבלת הנתונים, הוספנו דירוג בלעדי לאתר לירות, אשר משקף את הקופה המובילה בתשואה לאותה התמחות משנית. זהו כמובן לא דירוג רשמי שמגיע מאתר גמלנט, אלה סך הכל דירוג פנימי של אתר לירות.

יחד עם זאת, סינון לפי דירוג קופות יכול לקצר את זמן בחירת קופת גמל להשקעה נכונה בכל רמת התמחות, או לפחות להציג קופות רלוונטיות שכדאי לשמור במועדפים ולעקוב אחריהם.

האם יש קופת גמל להשקעה מומלצת לכולם?

בקצרה? לא.

גמל להשקעה צריכה להתאים למשקיע בצורה אידיאלית ככל שניתן ולא להיפך, לא נוכל למצוא קופת גמל להשקעה מומלצת שתניב פירות ותשואה עודפת לכל משקיע, בכל רמת סיכון וטווח זמן.

חשוב לראות את ענף הגמל להשקעה כאפיק דינמי ומשתנה, כל נקודת כניסה ויציאה כוללת תשואה שונה לחלוטין ולכן משקיע צריך להתנהג בצורה "אנוכית" ולבחור איזה קופת גמל להשקעה תשרת את המטרות שלו בצורה הטובה ביותר.

יחד עם זאת, ישנן קופות גמל להשקעה מובילות אשר ישמשו בנצ'מרק לבחירה והתאמה של קופה אליכם. למשל הקופה המובילה ב-100% מניות יכולה להציג לנו את התשואה הגבוהה ביותר אליה נשאף להגיע בהתאמה לרמות הסיכון הנוחות לנו.

השוואת קופות גמל להשקעה – השורה התחתונה

הדרך שבה אנחנו בוחרים קופת גמל להשקעה שונה במקצת מקופת גמל רגילה שכן קופת גמל רגילה מיועדת לקצבה ואלו גמל להשקעה יכולה לשמור על נזילות ואין חובה להוון את הקופה לקצבה.

לכן, נסתכל על גמל להשקעה כעל חיסכון בינוני (עד כ-250,000 ש"ח) ורק לאחר מכן נפעל לפי שיקולים ופרמטרים יותר ממוקדים מכיוון שהקופה מהווה משקל גדול יותר בתוך פיזור תיק הנכסים שלכם.

אם כך, כקופת חיסכון לטווח ארוך נבחן קופה בעזרת פרמטרים מכווני תשואה.

1. מהי התשואה הממוצעת לטווח זמן המבוקש?
2. מה גודל הקופה המבוקשת?
3. האם מדד השארפ מצדיק את הסיכון והתשואה?
4. מה גובה דמי הניהול הממוצעים?
5. האם אותו גוף מציע הלוואה בתנאים נוחים למקרה הצורך?
6. במסלולים מחקה מדד, האם מתבצע גידור מטבע?
7. דירוג אתר לירות, האם היא לפחות בשלישייה המובילה?

השוואה ובחירה של קופת גמל להשקעה אינו תהליך זריז או קליל כמו שנדמה להרבה משקיעים. מה שנראה כקופה נוצצת עם תשואה גבוהה, יכולה להוות גם כאב ראש של קופה תנודתית בטווח קצר.

לכן עשו זאת ביסודיות, קחו את זמן, ובנחת בחרו את הקופה הנכונה לכם, גם אם היא לא מקום ראשון בתשואות, אלה דווקא נכונה לפאזל ההשקעות האישי שלכם.

אם כל הצעדים האלו הרגישו לכם כמו כאב ראש גדול, מומלץ להיעזר באיש מקצוע על מנת לקבל מפת דרכים לניהול כל החסכונות שלכם בצורה הומוגנית ומחמיאה.