איך להוזיל דמי ניהול בקופת גמל להשקעה?

דמי ניהול בקופת גמל להשקעה הוא נושא חשוב לכל חוסך, כיצד ניתן להוזיל את דמי הניהול מבלי לפחות באיכות ניהול ההשקעות?
מרכזים את כל הקופות
אוספים את כל פרטי הגמל להשקעה שברשותכם.
#1
פנייה ראשונית לגופים
מבצעים פנייה מנומסת לגופים בבקשה להוזלה.
#2
איתות נטישה (חריג)
במקרה חריג, פונים לאפשרות לנייד את הקופה.
#3

רוצים דמי ניהול נמוכים יותר בקופת גמל להשקעה? המדריך הזה הוא בשבילכם.

קופת גמל להשקעה הוא מוצר הנחשב עדיין כ-"חדש" ולכן ישנם אפשרויות רבות להוזיל את דמי הניהול מבלי להתפשר על איכות ניהול ההשקעות. כמובן שאין שום דבר בטוח אך קוראים רבים שלנו הצליחו בעזרתנו לכופף מעט את דמי הניהול היכן שהיה ניתן.

התהליך עצמו אינו מורכב ודורש מעט סבלנות והרבה קפדנות על הפרטים החשובים.

מומלץ להכין מראש

  • מחברת ועט או אקסל (למתקדמים)
  • זמן פנוי לשיחות טלפון
  • מצב רוח
מסמך הצטרפות לגמל להשקעה, סעיף דמי ניהול מודגש

עורכים שולחן לפני שיוצאים לדרך

השלב הראשון לפני שיוצאים הוא לאסוף לרשימה את כל מוצרי החיסכון הפנסיוני והנזיל שיש ברשותכם. רבים נוטים לדלג על השלב הזה מתוך מחשבה שמדובר רק בקופה "יקרה" אחת, אך דווקא הסתכלות רחבה על פני כל המוצרים הפנסיונים שלכם היא שתסייע בהוזלה ומיד נסביר כיצד.

בהמשך לרשימה של כל מוצרי החיסכון, ניצור קשר עם הגופים ונבקש לדעת מהם דמי הניהול העדכניים, במידה ויש לנו הטבה ממקום עבודה או כתוצאה מ"מבצע" של אותו גוף, נבקש לדעת מה תוקף ההטבה.

אם אתם רוצים לדלג על השלב הזה, היום ניתן לקבל דוח מסלקה פנסיונית במהירות ובקלות. דוח כזה יכלול את כל הפרטים האפשריים אודות המוצרים הפנסיונים שברשותכם.

אתם מוזמנים לפנות אלינו על מנת לקבל דוח כזה ללא עלות.

נמשיך, אחרי שרכזנו את כל המוצרים הפנסיונים שלנו, נשתף את בני הבית הקרובים בשמות הגופים ברשימה שלנו. שיתוף כזה לעיתים מוביל להוזלה כתוצאה מריכוז כספים של בני משפחה או כתוצאה מהטבה כזאת או אחרת (מעסיק, מועדון וכו').

במידה ואין לנו הטבה מבני משפחה, נפנה חזרה לרשימה שלנו והפעם נבחר גוף מוביל בערך מוחלט, כלומר ללא קשר בדמי הניהול.

כלומר, נבחן את פרמטר התשואה על מנת לוודא שהגוף שממנו נרצה להשיג הנחה בדמי ניהול, הוא אכן הגוף שנרצה לנהל אצלו את הקופות לאורך שנים.

פנייה ראשונה לבתי השקעות וחברות ביטוח

השלב הראשון תמיד מתחיל בגישה מנומסת וחיובית, אתם תופתעו לגלות כמה פעמים לקוחות מקבלים הטבות רק מעצם פנייה מנומסת שכן לעיתים באמת יש שינוי במדרג דמי ניהול ויש אפשרות להטיב עם הלקוחות.

נחלק את השלב הזה ל-2, בפעם הראשונה נפנה לגוף הקיים שכן נרצה להשאיר את הכסף שם בכל מקרה ובפעם השנייה, נתאר מצב שבו אנו לא רוצים להשאיר את קופת גמל להשקעה שלנו לניהול בגוף הנ"ל ולכן נפנה לגוף החדש וננהל משא ומתן לטובת העברה של הקופה.

מתחילים!

במקרה הראשון, נפנה פנייה מנומסת לגוף הקיים, בית השקעות או חברת ביטוח, ונבקש לקבל הטבה בדמי ניהול מהסיבות הבאות:

  • אתרוג משפחתי: לרב גופים מובילים ישמחו לקבל ולהגדיל את מצבת הלקוחות שלהם ולכן שתפו את בית ההשקעות או חברת הביטוח במוצרים הפנסיונים שלהם (לא בהכרח רק גמל להשקעה) ושאלו האם נוכל לקבל הטבה בדמי ניהול כאתרוג המנהל סך צבירה גדול יותר.
  • ריכוז של המוצרים שלכם (לא אידיאלי): בדומה לריכוז אתרוג משפחתי, גם כאן, ניתן להיעזר במנוף פיננסי של מוצרים פנסיונים נוספים שלכם לטובת הטבה בדמי הניהול, במידה ותשקלו להעביר מוצרים נוספים לאותו גוף.
    הסיבה שצעד זה לא אידיאלי, היא שלעיתים, האובדן של פיזור סיכונים לא מצדיק הוזלה בדמי ניהול, גדולה ככל שתהיה שכן פערי התשואות יכולים להיות גבוהים פי כמה מגובה דמי הניהול.
  • הפקדה לאותה קופה: גמל להשקעה בדומה לפוליסות חיסכון או מוצרים לניהול כספים נזילים, ניתנת להפקדה חד פעמית יזומה וכן שאלו את אותו גוף, מהו מדרג דמי הניהול והאם הפקדה נוספת תעניק הוזלה בדמי ניהול.
  • נאמנות לטווח ארוך: תתפלאו, אבל גם סעיף נאמנות הוא חשוב, השתמשו בוותק שלכם כלקוחות נאמנים לבית השקעות או חברת ביטוח וזה לא חייב להיות דווקא בגמל להשקעה אלה בכל מוצר שאותו גוף מציע.

אין ערובה שהסעיפים האלו יעבדו כמו קסם, הרי יכול מאוד להיות שאתם כבר תחת הטבה או שאתם בכלל כבר מקבלים את דמי הניהול הזולים ביותר לפי מדרג.

במקרה השני, שבו אנחנו מבינים שהגוף שמנהל לנו כרגע את קופת הגמל להשקעה, אינו מוביל בתשואות או לא נכון לנו מכל סיבה מקצועית אחרת, אין טעם שנפנה לגוף הקיים שכן זה לא יעזור גם אם נקבל הנחה בדמי ניהול.

נעדיף דווקא לפנות לגוף אחר, שייתכן שהוא כבר מנהל לנו מוצר פנסיוני או פיננסי אחד או שהוא גוף חדש לחלוטין עבורנו ונבקש לנהל משא ומתן על מדרג דמי הניהול לקופת גמל להשקעה שלנו ולבני משפחתנו.

במהלך המשא ומתן, ייתכן שנרצה לשקף לגוף החדש את השווי הכלכלי שלנו על פני כל המוצרים על מנת לקבל דמי ניהול נמוכים לפי השווי שלנו ולא לפי קופת גמל להשקעה בערך מוחלט.

אך, חשוב מאוד ואין לנו דרך להדגיש את זה יותר, הגבילו את עצמכם באחוז מסוים מסך הנכסים שלכם שלא תסכימו לעבור אותו לטובת אותו גוף שכן לפעמים דמי ניהול נמוכים יכולים לפתה מאוד אבל כמו שאמרנו, אובדן פיזור סיכונים מסוכן עוד יותר.

בנוסף על כך, במקרה של דמי ניהול חריגים למדרג כתוצאה משווי ההון הכללי שלכם, וודאו שאתם מקבלים אישור בכתבה אודות ההטבה לפני שאתם מסכימים לנייד את קופת הגמל להשקעה שלכם. לא בגלל שאנחנו לא מאמינים לאותו גוף, אלה הטבות שיש להן השלכות, מומלץ לקבל בכתב.

פנו פעם נוספת למנהלי ההשקעות, עם הוכחות

במידה ולא הגעתם להסכמה עם הגופים המנהלים, נסו להפעיל קצת יותר לחץ על ידי "הוכחות", כלומר בקשו הצעות כתובות משאר מנהלי השקעות לטובת ניהול קופת גמל להשקעה בעזרת כל אחת מהסיבות שציינתי למעלה ורכזו אותם יחד עם אסמכתא (דוח מסלקה) המשקף את יתר הנכסים שלכם והפעם פנו בשנית למנהל השקעות שבחרתם והציגו זאת בפניו.

בקשו לשוחח עם מנהל בעל סמכות או להגיע לפגישה (עדיף להיפגש במשרדי הגוף המנהל ולא אצלכם בבית על מנת שיוכל לצרף מנהל לפגישה במידת הצורך ולקבל אישורים חריגים).

חשוב לזכור, בית ההשקעות לא מתעקש איתכם בכוונה חלילה, אלה הוא מנהל עשרות מיליארדי שקלים למגוון רחב של לקוחות (פרטיים, מוסדיים, קיבוצים ועוד) ועליו לנגן על כל התזמורת ולשמור על כולם מרוצים.

לכן, ייתכן שהוא לא ממהר להסכים להטבות כאלה ואחרות בשיחת טלפון ראשונה ונדרש להציג משהו כתוב שמרמז על עבודת רקע שעשיתם ושיש לכם הצעות כתובות להעברה של הכספים.

אל תתביישו מאיתות נטישה

למי מכם שזוכר את התקופה של המחירים הגבוהים בטלויזיה ובטלפון, שימוש באיתות נטישה ומעבר למחלקת שימור היה עניין שבשגרה למרבית הלקוחות.

אמנם בתי ההשקעות וחברות הביטוח לא עובדים באותה מסגרת ומשתדלים לעבוד לפי מדרג דמי ניהול אחיד ושקוף על מנת להימנע מעומס על מחלקת השימור.

יחד עם זאת, זאת לא בושה לפנות לגוף מתחרה במידה ולא מקבלים את ההטבה שאתם מרגישים שמגיע לכם, שכן בחוק 14 לקופות הגמל אשר מאפשר ניוד של קופות גמל, השתלמות, גמל להשקעה ועוד בין גופים. מציין שיש שבועיים לביצוע העברה שבהן ניתן הזדמנות לגוף הקודם לנסות ולשמר אתכם בדרך זו או אחרת.

במקרה שחלילה ועדיין לא הגעתם להבנות אבל אתם רוצים להשאיר את הכספים באותו גוף כי אתם כן מאמינים ביכולת שלו לייצר תשואה עודפת, כל שתצטרכו הוא לחתום על טופס ביטול והכל חוזר לקדמותו.

מילה אחרונה על דמי הניהול

דמי ניהול בקופות גמל להשקעה צריך לשקף את מידת העבודה וההשקעה שעושה בית ההשקעות עבורכם, הן בפן של השירות והן בפן של ניהול ההשקעות. 

אך לצערנו, לעיתים מדרג דמי ניהול בנוי לפי סך צבירה ולכן מעודד ריכוז של נכסים בגוף אחד על מנת לקבל הנחה כזאת או אחרת בדמי ניהול. 

אין ספק שדמי ניהול זה פרטמר חשוב ואף אחד לא צריך לשלם יותר ממה שהוא חייב, אך אל תיתנו לפרמטר אחד לסנוור אתכם ולגרום לכם לקבל החלטות שגויות לגבי עתידכם הפיננסי. 

לכן הרשימה שביקשנו שתכינו בתחילת המדריך אמורה לשקף לכם בעולם אידיאלי שבו אין דמי ניהול, היכן נכון לנהל את כספכם וכיצד לחלק את הקופות בין מנהלי ההשקעות המובילים ביותר. 

** אין הבטחה כלשהי שגוף מנהל יוזיל את דמי הניהול בעקבות המדריך שלנו, יתרה מכך, אל תפנו לשלב האחרון של איתות נטישה למתקדמים אם אינכם שלמים עם העברת הכספים לגוף מתחרה (במידה ולא תקבלו הנחה בדמי הניהול).

איך למנף קופת גמל להשקעה?
מינוף של קופת גמל להשקעה כולל: בדיקה של תנאי הלוואה, בחיר...
עדכון אמצעי הפקדה לקופת גמל להשקעה
יש לכם קופת גמל להשקעה אליה אתם מפקידים מדי חודש וצריכים ...

השלבים לפי הסדר

איור דמויות של נציגי שירות
אפשר לפנק אתכם בשירות VIP?

חבל שתסתבכו לבד, הרשו לנו להפוך את התהליך הזה לקל ופשוט

כל הזכויות שמורות לאתר לירות
אלפי מבקרים כבר נרשמולניוזלטר המשובח שלנו

הרשו לנו לשלוח לכם מדי פעם עדכונים חשובים הנוגעים לכסף שלכם, בין אם בנושא פנסיה או השקעות מעבר לים.