איך למנף קרן השתלמות?

האם ניתן לקחת הלוואה?

בדקו כי בית ההשקעות אכן מעניק לכם אפשרות ללקיחת הלוואה מכספי קרן ההשתלמות. במידה וכן, תוכלו לעבור לשלב הבא ולבדוק את תנאי ההלוואה, כאן חשוב לנו לציין כי לא כל הלוואה אכן תהיה משתלמת עבורכם, הלוואה בריבית גבוהה למשל, עשויה להתברר כבלתי משתלמת. בנוסף, יש לקחת בחשבון כי שיעור הריבית עשוי לעלות, מה ששוב מאיים על כדאיות המינוף.

מה טווח ההלוואה ומה אחוז ההלוואה שניתן לקבל מטעם בית ההשקעות/חברת הביטוח?

בדקו מהם תנאי ההלוואה של קרן ההשתלמות. כיום, עם השינוי בחקיקה בתחום, ניתן לקחת הלוואה של עד 10% מכספי קרן ההשתלמות. זוהי מגבלה משמעותית המקטינה את שיעור ההלוואה מהותית כיוון שבעבר ניתנו הלוואות בשיעור של 50-80% מההלוואה.

נתון נוסף שיש לקחת בחשבון הוא העלייה לאחרונה בריבית בנק ישראל. מכיוון שריביות על הלוואה מקרן השתלמות משתנות, שיעור הריבית משפיע מאוד על עלות ההלוואה וממילא על כדאיות ההלוואה. נציין כי על אף שחלה עלייה משמעותית בשיעור הריבית, עדיין, ריביות על הלוואות שונות בשוק גבוהות יותר משמעותית ועשויות לטפס פי כמה.

יש לפנות לבית ההשקעות\חברת הביטוח לקבלה והכנה של מסמכים ואישורים

החלטתם שאתם הולכים על זה? שיהיה במזל וברכה. כעת יש לפנות לחלק הטכני של התהליך ולעקוב במדויק אחר הוראות בית ההשקעות/חברת הביטוח. פנו לחברה המנהלת את קרן ההשתלמות ובקשו ממנה את הטפסים הרלוונטיים למילוי. בסעיף הבא תוכלו ללמוד מהם המסמכים אותם תצטרכו להנפיק/למלא

על מנת למנף קרן השתלמות יש למלא טפסים ולהכין ניירת נלווית הכוללת:

• צילום שיק מבוטל
• צילום תעודת זהות
• אישור הקמת הוראת קבע
• שכר, מאזן אם אתה עצמאי
• 3 תלושי פנסיה
• אישור ניהול חשבון
• 3 חודשים תדפיס עו"ש

יש לבדוק כי לא קיימת הלוואה נוספת על הקרן או שיש צורך במשיכה של הכספים

שימו לב כי לא ביצעתם בעבר כל הלוואה נוספת על חשבון קרן ההשתלמות. במידה וביצעתם והלוואה זו עוד לא נפרעה, לא ניתן יהיה לקחת הלוואה נוספת למינוף. בנוסף, חשוב לשקול היטב את כדאיות המינוף מול צורך מידי בכסף נזיל במשיכת כספי קרן ההשתלמות. זקוקים לביצוע שיפוץ מידי בבית? תכננתם חופשה בכספי הקרן? שימו לב האם ההלוואה אכן משתלמת עבורכם או שאתם מעוניינים בכסף בזמן הקרוב.

יש למלא את הסכם ההלוואה בדייקנות ולשלוח לבית ההשקעות

שימו לב: רוצים לעבור את התהליך חלק ככל האפשר? השקיעו במילוי כל הטפסים בדייקנות ובקפדנות על מנת להימנע מצורך בהשבת טפסים לצורך מילוי חוזר, מה שמסבך את התהליך ומסרב אותו.

מועד קבלת ההלוואה

הליך קבלת הלוואה בפועל על חשבון קרן השתלמות עשוי לקחת בין שבועיים ל-4 שבועות בכפוף לתקנון בית ההשקעות ובעמידה בלו"ז שנקבע.

עמידה בזמני פירעון

בדקו היטב שאתם מבצעים העברה של החזר ראשון במועדו על פי ההסכם שנחתם. קנס על אי עמידה בתנאי החזרי ההלוואה עשוי להיות גבוה.

כניסה לעולם המינוף

בשלב זה, לאחר שכספי ההלוואה כבר בחשבון הבנק שלכם, יש לבצע מינוף ולדאוג שכספים לא יעלו אבק אלא יניבו עבורכם תשואה יפה ומשמעותית.

שימוש נבון בהלוואה לצורך מינוף

המטרה שצריכה להיות כלם מול העיניים היא להשיג תשואה נטו ממינוף, על עלות ההלוואה. יש לבצע בדיקה מקיפה וללמוד היטב את שוק ההון על מנת להשיג תשואה מקסימלית בעלות הלוואה מינימלית.

פיזור השקעות

אחד מהדגשים החשובים בבואכם למנף השקעה הוא שימוש בכלי של פיזור סיכונים. פיזור השקעה על פני סוגי סקטורים שונים ומקומות גיאוגרפיים מגוונים אפשרת למזער את הסיכונים בהשקעה. איך אומר הכלל הידוע? לא שמים את כל הביצים בסל אחד. השקיעו זמן ומאמץ ללמוד את שוק ההון ואת אפשרויות המינוף השונות על מנת לבצע השקעה או מספר השקעות באופן משוכל.

דגשים נוספים

איכות המינוף

שאלו את עצמכם: האם המינוף נעשה באופן איכותי וחכם? האם אתם משתמשים בפיזור השקעות וגידור למניעת סיכונים או למזעורם?

תועלות

שימו לב לבדוק לאורך כל התהליך כי ההשקעה אכן שווה לכם את עלות ההלוואה, השקעת זמן, מאמץ ומשאבים נוספים בביצוע ההשקעה.

לוחות זמנים להחזרת הכספים

בדקו שאתם מסונכרנים מבחינת מינוף ההשקעה והחזר כספי ההלוואה, יש לדאוג שיהיה לכם את הסכומים הנדרשים להחזר במועד המדויק.

תהליך מינוף לקרן השתלמות מהווה פרוצדורה שאינה מאוד מורכבת, אם כי היא דורשת דיוק, עמידה בזמנים והבנה בשוק ההון. מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום, לקרוא מידע במדריכים ובלוגים ייעודיים ולהירשם לפורומים למשקיעים על מנת להיות מעודכנים ולקבל את כל המידע הרלוונטי לכם.

** אין לראות באמור הבטחה לתשואה עודפת כתוצאה ממינוף קרן השתלמות. חשוב לזכור שמינוף פיננסי הינו מסוכן מאוד ועלול לגרור הפסדים גבוהים מאוד. המדריך נועד על מנת לתאר בצורה כללית את הליך ביצוע המינוף באופן בירוקרטי ולא ממקום של המלצה או כדאיות ביצוע מינוף.