כיצד להוזיל את דמי הניהול בפוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון פופולרי שלא כולל רכיב ביטוחי, וניהולו מופקד בידי חברות הביטוח. כלי פיננסי זה מפוקח על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ומציע מענה לחיסכון גם בסכומים קטנים יחסית. פוליסה זו מיועדת לאנשים המעוניינים לחסוך כסף לייעודים שונים ולזמן בלתי מוגבל, כמו גם באפשרות להפיק מהכסף כסף נוסף.

כתנאי ראשון, על כל חוסך להפקיד סכום כסף, כאשר רף המינימום נקבע על ידי חברות הביטוח, ובדרך כלל נע בין מאות שקלים לאלפי שקלים כפיקדון התחלתי.

פוליסה זו מציעה גמישות רבה בכל הנוגע לניהול החיסכון: אפשרות למשיכת הכספים בכל עת ללא חיוב בתשלום קנסות, וכן חופש פעולה מוחלט בנוגע לגובה ההפקדות במהלך תקופת הפיקדון ולתדירותן.

קיים מרחב תמרון גדול לחוסכים בכל הנוגע לבחירת מסלול ההשקעה הנכון עבורם: ניתן לבחור במסלול חיסכון סולידי הכולל השקעה באגרות חוב וניירות ערך, לעומת מסלולים צמודי מדד, מסלולים מנייתיים, מסלול שקלי, מסלול מניות חו"ל ועוד. על כל חוסך להכיר את אופיו ותכונותיו ולבחור את המסלול המועדף לפי מידת רצונו להיחשף לסיכונים. נציין כי לאורך כל התקופה רשאי החוסך לעבור בין מסלולי ההשקעה מבלי שהדבר ייחשב לו כאירוע מס.

דמי ניהול הם פרמטר עיקרי בבחירת פוליסת חיסכון, שכן הם מהווים עלות קבועה בתפעול הפוליסה השוטף: ככל שדמי הניהול בשיעור גבוה יותר, פוטנציאל התשואה עשוי להיות נמוך יותר. לדוגמה, הפרש של 0.4% בשנה על צבירה של 200,000 ש"ח שווה כ-800 ש"ח כבר בשנה הראשונה, והפער מצטבר ומתעצם עם השנים. זו הסיבה שרבים מעוניינים ללמוד את הדרך להוזלת דמי ניהול של פוליסת חיסכון.

דמי ניהול בפוליסת חיסכון נגבים רק מהצבירה, כלומר מהסכום שנצבר בפוליסה, ולא מכל הפקדה. השיעור נע בדרך כלל בין 0.5% ל-2% בשנה, ותלוי בעיקר בגובה הסכום, בחברת הביטוח ובכוח המיקוח שלכם. ככל שהצבירה גבוהה יותר, כך קל יותר להשיג דמי ניהול נמוכים בפוליסת חיסכון, ולעיתים אפשר לרדת מתחת ל-1%.

לפני שאתם מתחילים במשא ומתן, כדאי לדעת מה מקובל בשוק. בהשוואת פוליסות חיסכון תוכלו לבדוק את התשואות של המסלולים השונים ולהחליט מול איזו חברה כדאי לפתוח במשא ומתן.

ערכו סקר שוק מקדים

בשלב הראשון חשוב לבצע סקר שוק ולבחון את תנאי התשלום שמציעות שחקניות בולטות במגרש הפיננסי. פנו למספר חברות ביטוח ובקשו מהן לקבל אינדיקציה על גובה דמי הניהול של הפוליסה. כדי לבקש הטבה בגובה דמי הניהול תוכלו להציע כמה הצעות משכנעות לחברת הביטוח, ביניהן: העברת בני משפחה נוספים כלקוחות בחברה, העברת מוצרי ביטוח נוספים לאותה חברה והפקדות בסכום גבוה יותר לפוליסה קיימת.

בדקו מהו גובה הסכום העומד לרשותכם

חשוב שתבחנו את גובה הסכום שאתם מייעדים להפקדה. שימו לב שבתחום הוזלת דמי הניהול קיימת משמעות רבה לגובה הסכום שאתם עתידים להפקיד או שהפקדתם בעבר. ככל שהסכום גבוה יותר, חברת הביטוח תעשה מאמץ רב יותר כדי להשאיר אתכם כלקוחותיה או לגרום לכם להצטרף כלקוחות חדשים, מתוך אינטרס כלכלי. זו גם הדרך העיקרית להשיג דמי ניהול נמוכים בפוליסת חיסכון: צבירה גבוהה נותנת לכם כוח מיקוח.

פנו ישירות לחברת הביטוח הרלוונטית עבורכם ופתחו במשא ומתן

פניה ראשונית

בשלב הראשון, פנו לחברת ביטוח ובקשו הוזלה של דמי הניהול המוצעים במסגרת תוכנית פוליסת חיסכון.

פניה חוזרת

במידה שהבקשה סורבה, מומלץ לפנות שנית ולבקש לדבר עם "המבוגר האחראי במערכת", כלומר נציג בכיר יותר, לצורך משא ומתן אפקטיבי.

פניה תקיפה

במידה שגם הפעם הבקשה לא נענתה, פנו לחברות מתחרות ובצעו השוואה. עם הצעת מחיר זולה יותר תוכלו לחזור לחברת הביטוח שלכם ולבקש ממנה להשוות את דמי הניהול להצעה שקיבלתם מחברת ביטוח אחרת.

פניה הכוללת "איתות נטישה"

אם הבקשה עדיין לא אושרה, ורק אם אתם באמת מוכנים להעביר את הפוליסה לחברת ביטוח אחרת, הבהירו לחברת הביטוח שתעזבו אם לא תיענה לבקשה.

היו שלמים עם ההחלטה שלכם

שימו לב שניתן לתמרן מול חברת הביטוח בנוגע לגובה דמי הניהול. עם זאת, לאחר קביעת דמי הניהול המוסכמים על שני הצדדים, ברוב המקרים לא יינתן שינוי נוסף בטווח הקרוב. אם החלטתם לעבור, קבעו פגישה עם חברת ביטוח מתחרה וחתמו על בקשה להעברת כספי הפוליסה הקיימת שלכם. כאשר תקבלו שיחה ממחלקת השימור של חברת הביטוח, בררו אם תוצע לכם הטבה לצורך המשך חיסכון. זכרו שאם המעבר יושלם, הוא נעשה בדרך כלל כפדיון והפקדה מחדש, ולכן הוא אירוע מס.

יש לכם שתי פוליסות חיסכון? אם שתיהן מנוהלות באותה חברת ביטוח, בקשו לבדוק אם אפשר לאחד אותן או לפחות לקבוע לשתיהן את אותם דמי ניהול לפי הצבירה המשותפת. איחוד כזה משפר את כוח המיקוח, כי דמי הניהול נקבעים במידה רבה לפי סך הכסף שאתם מחזיקים בחברה. אם הפוליסות בחברות שונות, העברת אחת מהן לחברה האחרת נעשית בדרך כלל כפדיון, ותשלמו מס של 25% על הרווח הריאלי שנצבר בה. לכן כדאי לחשב מראש אם החיסכון בדמי הניהול מצדיק את המס.

רבים בוחרים בפוליסת חיסכון כמכשיר פיננסי בזכות היתרונות הרבים שהוא מגלם.

עלות דמי ניהול ברורה ויציבה

בניגוד למכשירי השקעה אחרים בשוק ההון, השקעה בפוליסת חיסכון מחייבת את החוסך בדמי ניהול מהצבירה בלבד, ללא עלויות נוספות כמו עמלות קנייה ומכירה, דמי משמרת, הפצה ועוד. שיעור דמי הניהול נקבע בהסכם ההצטרפות, ולכן ברור לכם מראש כמה תשלמו. עם זאת, הוא אינו מובטח לכל החיים: תקנון הפוליסה מאפשר לחברת הביטוח לעדכן אותו עד לתקרה שנקבעה, והנחות רבות ניתנות לתקופה מוגבלת. כדאי לבדוק מדי שנה בדוח השנתי כמה דמי ניהול אתם משלמים בפועל.

נזילות

כפי שכבר כתבנו בהתחלה, ניתן למשוך את החיסכון בכל עת, ללא תקופת התחייבות מינימלית וללא חיוב בקנס על פירעון מוקדם.

פיזור השקעות

ההפקדות בפוליסות חיסכון מנוהלות כתיק השקעות מקצועי, תוך שמירה על עקרון פיזור ההשקעה בין מכשירים פיננסיים שונים בארץ ובעולם, וכן חשיפת הכספים לנכסים שאינם סחירים, כמו תשתיות, נדל"ן ועוד.

מיסוי בעת הפדיון

החוסך יחויב במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי רק בעת הפדיון, ולא בכל פעם שהוא עובר בין מסלולים. כך הכסף ממשיך לצבור תשואה בינתיים, וזה מאפשר להגדיל את פוטנציאל הרווחים לאורך תקופת החיסכון.

שימו לב כי תהליך הוזלת דמי ניהול הוא תהליך מעט מורכב, שעלול לגרום לאירועי מס או לפדיון, ולכן רצוי ומומלץ לבצע את הפעולה בליווי איש מקצוע מנוסה. בכל מקרה של נקיטה בצעדים משמעותיים, חשוב להיות שלמים עם ההחלטה ולקחת בחשבון שייתכן שתצטרכו, במקרה של סירוב מצד חברת הביטוח להוזיל את דמי הניהול, לעבור לחברת ביטוח אחרת עם כל הכרוך בפעולה זו. דמי ניהול אינם משתנה גמיש במיוחד: אפשר להשיג בהם הוזלה מסוימת, אך לא הפחתה דרסטית.

** אין התחייבות שניתן יהיה להוזיל את גובה דמי הניהול לפי מדריך זה. גובה דמי הניהול נקבע לפי שיקולים רבים והינו החלטתה הבלעדית של חברת הביטוח הרלוונטית.