איך למנף קופת גמל להשקעה?

בדיקת היתכנות לקיחת הלוואה ובדיקת כדאיות

בשלב הראשון חשוב לבדוק מול חברת הביטוח או בית ההשקעות אם הם מציעים הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה, ובאילו תנאים. נציין כי ההפקדה לקופת גמל להשקעה מוגבלת בתקרה שנתית: תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה בשנת 2026 עומדת על 83,641 ₪, לכל החשבונות של החוסך יחד. מכיוון שסכום ההלוואה נגזר מהיתרה בקופה, בשנים הראשונות סכום המינוף האפשרי מוגבל.

טווח הלוואה ושיעור הלוואה על קופת גמל להשקעה

בגדול, הלוואה מקופת גמל להשקעה נחשבת להלוואה בתנאים נוחים יחסית: הקופה עצמה משמשת בטוחה, ולכן בדרך כלל לא נדרשים ערבים והריבית נמוכה מזו של הלוואה בנקאית רגילה. ברוב הגופים ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם, אבל יש גופים שגובים עמלה על פירעון מוקדם, ולכן כדאי לבדוק זאת בהסכם. ניתן גם לאחר לקיחת ההלוואה להפקיד כספים נוספים לקופה. לפי הוראות הממונה על שוק ההון, ניתן לקחת הלוואה בשיעור של עד 80% מהיתרה בקופה, וגופים רבים קובעים תקרה נמוכה יותר. תקופת ההלוואה המקסימלית היא 7 שנים (84 חודשים).

פנייה לחברת הביטוח/בית ההשקעות וקבלת מסמכי ההלוואה

עכשיו, לאחר הבדיקות, ניתן לפנות אל הגוף המנהל את קופת הגמל להשקעה ולבקש את הטפסים הנדרשים לקבלת ההלוואה. בגופים רבים אפשר להגיש את הבקשה גם באזור האישי באתר. ודאו שבידכם כל המסמכים הנדרשים ומלאו אותם בקפדנות.

מינוף קופת גמל להשקעה דורש מילוי טפסים, ויש להכין אותם מראש. הרשימה משתנה מגוף לגוף, ובדרך כלל כוללת:

• צילום תעודת זהות של מבקש ההלוואה, כולל הספח.
• צילום צ׳ק מבוטל או אישור ניהול חשבון מהבנק, לצורך ההעברה הבנקאית של כספי ההלוואה.
• טופס הוראת קבע עם חתימת מבקש ההלוואה, לצורך גביית החזרי ההלוואה.
• אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העובר ושב.
• טופס בקשת ההלוואה מקופת גמל להשקעה, עם כל הפרטים ובחתימת מבקש ההלוואה.

בדיקה שקופת הגמל להשקעה פנויה

שימו לב לבדוק שלא לקחתם בעבר הלוואה על חשבון קופת הגמל להשקעה שעדיין לא נפרעה במלואה, ושאינכם זקוקים לכסף שבקופה למשיכה דחופה: כל עוד ההלוואה פתוחה, הקופה משועבדת ולא ניתן למשוך ממנה את הסכום שמשמש בטוחה להלוואה.

הסכם הלוואה

יש למלא בצורה מדויקת את השדות בהסכם ההלוואה, בלי לפספס אותיות קטנות. את ההסכם יש לשלוח לגוף המנהל את הקופה.

כמה זמן לוקח עד לקבלת כספי ההלוואה?

הליך קבלת כספי ההלוואה נמשך בדרך כלל בין כמה ימים לכמה שבועות, בהתאם לגוף המנהל ולעמידה בזמנים שנקבעו מראש. שימו לב שרק לאחר קבלת הכספים בפועל תוכלו להתחיל להשקיע את הכספים.

מתי צריך לבצע העברה של החזר הלוואה ראשון?

בררו מול הגוף המנהל מהו מועד תשלום ההחזר הראשון, כדי להימנע מעיכוב שיגרור אחריו קנס ויקפיץ את עלות ההלוואה. הכינו מראש את הסכום הנדרש כדי למנוע עיכובים. אם לא עומדים בהחזרים, הגוף המנהל רשאי לגבות את החוב מתוך הכסף שבקופה.

מה לאחר קבלת ההלוואה?

עכשיו ניתן להשקיע את כספי ההלוואה, במטרה להשיג תשואה נטו (אחרי דמי ניהול ומס) גבוהה מעלות ההלוואה. כדאי לפזר את הסיכון ולא להשקיע את הכסף באותו מסלול שבו כבר מושקעת הקופה, למשל במסלול השקעה אחר או במוצר חיסכון נוסף. מי שרוצה להשוות את התנאים בגופים השונים יכול לקרוא עוד על הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה.

** אין לראות באמור הבטחה לתשואה עודפת כתוצאה ממינוף קופת גמל להשקעה. מינוף פיננסי הוא מסוכן ועלול לגרור הפסדים גבוהים. המדריך נועד לתאר בצורה כללית את תהליך המינוף מבחינה בירוקרטית, ולא כהמלצה על ביצוע מינוף או כקביעה שהוא כדאי.