יש לכם 70,000 ש"ח פנויים? כך תגרמו להם לעבוד בשבילכם

כשיש סכום כזה ביד, העולם הפיננסי פותח בפניכם כמה דלתות. בואו נציץ במהירות בבולטות שבהן:

• שוק ההון (ניהול עצמאי): לקנות מניות, אג"ח או תעודות סל. דורש ידע, זמן והתעסקות. פוטנציאל רווח גבוה, אבל גם סיכון לא קטן.
• פיקדון בנקאי: האופציה הסולידית והבטוחה. שמים את הכסף בבנק, מקבלים ריבית ידועה מראש. החיסרון? הריבית בפיקדון נמוכה בדרך כלל מהריבית של בנק ישראל, ואחרי האינפלציה התשואה הריאלית קטנה, ולעיתים אף שלילית. הכסף שלכם פשוט שומר על ערכו, במקרה הטוב.
• פוליסת חיסכון: מוצר של חברות הביטוח, שמאפשר השקעה בשוק ההון דרך מנהלי השקעות מקצועיים. דומה מאוד לגמל להשקעה, גם בה אפשר לעבור בין מסלולים בלי אירוע מס (בתוך אותה חברת ביטוח), אך ללא הטבת המס המשמעותית בגיל פרישה.
• קופת גמל להשקעה: מכשיר חיסכון והשקעה המנוהל על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח, המשלב את יתרונות שוק ההון עם גמישות והטבות מס ייחודיות.

נשמע מבלבל? בואו נתמקד באופציה האחרונה, כי יש לה כמה מאפיינים שהופכים אותה למתאימה במיוחד עבורכם.

אם אתם מחפשים את ה"שורה התחתונה", הנה היא: קופת גמל להשקעה תוכננה עבור אנשים כמוכם. אנשים שרוצים שהכסף שלהם יעבוד, אבל לא רוצים לנעול אותו או לנהל אותו בעצמם.

נזילות וגמישות מקסימלית: הכסף שלכם לא נעול

זה אולי היתרון הכי גדול. בניגוד לחיסכון פנסיוני רגיל, את הכסף בקופת גמל להשקעה אפשר למשוך בכל רגע נתון, ללא קנסות יציאה (מעבר לתשלום מס רווחי הון רגיל של 25% על הרווח הריאלי). צריכים את הכסף פתאום? הוא זמין. זה נותן שקט נפשי אדיר. לכן היא מתאימה גם למי שעדיין לא יודע אם הכסף יידרש בעוד שנתיים או בעוד עשרים שנה.

הטבות מס שחבל לפספס

כאן הסיפור נהיה מעניין. כל עוד הכסף בקופה, אתם יכולים לעבור בין מסלולי השקעה שונים (למשל ממסלול מנייתי לסולידי) ובין בתי השקעות שונים (מקופת גמל להשקעה אחת לאחרת) בלי שזה ייחשב אירוע מס. כלומר, אתם לא משלמים מס על הרווחים שנצברו בזמן המעבר. המס ישולם רק כשתמשכו את הכסף.

והבונוס הגדול? אם תחליטו להשאיר את הכסף עד אחרי גיל 60 ולמשוך אותו כקצבה חודשית, תהיו זכאים לפטור מלא ממס רווחי הון. זו הטבה משמעותית שיכולה להיות שווה עשרות אלפי שקלים.

ניהול השקעות מקצועי בלי כאב ראש

אין לכם זמן או ידע לנתח מניות? מעולה. מנהלי ההשקעות של הגופים המוסדיים עושים את זה בשבילכם. אתם רק צריכים לבחור את רמת הסיכון שמתאימה לכם (למשל, מסלול כללי, מסלול מניות, או מסלול אג"ח) והם דואגים לכל השאר.

לטווח קצר או לטווח ארוך? המסלול קובע

מי ששואל איפה כדאי להשקיע כסף לטווח קצר, למשל כסף שמיועד לדירה או לרכב בשנה-שנתיים הקרובות, יכול לבחור בקופה מסלול סולידי, כמו מסלול אג"ח או מסלול כספי, שבו התנודות קטנות יותר. מי שמחפש איפה כדאי להשקיע כסף לטווח ארוך יכול לבחור מסלול מנייתי או מסלול מחקה מדד, שבו הסיכון לטווח קצר גבוה יותר אבל גם פוטנציאל התשואה לאורך שנים. ואם התוכניות משתנות, אפשר לעבור מסלול בהמשך בלי לשלם מס.

70,000 ש"ח נכנסים במלואם בתקרה השנתית

נכון לשנת 2026, תקרת ההפקדה השנתית לאדם לקופת גמל להשקעה היא 83,641 ש"ח (לכל הקופות של החוסך יחד). זה אומר שהסכום שלכם, 70,000 ש"ח, נכנס במלואו לתקרה השנתית, ואפילו נשאר מקום להפקדה נוספת באותה שנה. זה מאפשר לכם לנצל את המכשיר הזה בצורה מיטבית כבר מהשנה הראשונה.

ומה אם יש לכם 50 אלף או 100 אלף שקל?

אותו היגיון עובד גם בסכומים אחרים. מי שמתלבט איפה להשקיע 50 אלף שקל יכול להפקיד את כל הסכום בקופת גמל להשקעה ועדיין להישאר מתחת לתקרה. מי ששואל איפה להשקיע 100 אלף שקל יפקיד בקופה עד התקרה השנתית, ואת היתרה יכול להפקיד בשנה הבאה או להשקיע בפוליסת חיסכון, שאין לה תקרת הפקדה.

אז השתכנעתם שזו אופציה טובה. מה עכשיו? שני הדברים המרכזיים שצריך לבדוק הם דמי ניהול ותשואות.

1. דמי ניהול: התקרה החוקית היא 1.05% מהצבירה בשנה (ועד 4% מההפקדות), אבל בפועל אפשר להשיג דמי ניהול נמוכים בהרבה. הבדל של 0.5% אולי נשמע קטן, אבל לאורך שנים הוא מצטבר לסכומים גדולים בזכות אפקט הריבית דריבית. חשוב להתמקח ולא לקבל את ההצעה הראשונה.
2. תשואות: מה היו הביצועים של הקופה בשנים האחרונות? תשואות עבר אינן ערובה לעתיד, אבל הן בהחלט נותנות אינדיקציה על איכות ניהול ההשקעות.

הדרך הכי טובה היא פשוט להשתמש בכלי השוואת קופות גמל להשקעה ולראות את כל הנתונים במקום אחד. זה חוסך זמן ומאפשר לקבל החלטה מושכלת.

התהליך היום פשוט מתמיד ואפשר לעשות את רובו בדיגיטל:

1. בוחרים בית השקעות: על סמך ההשוואה שעשיתם.
2. ממלאים טפסים: טופס הצטרפות דיגיטלי.
3. מעבירים את הכסף: מבצעים העברה בנקאית לחשבון הקופה החדשה. וזהו. הכסף מתחיל לעבוד.

להשאיר 70,000 שקלים בעו"ש זה פשוט להפסיד כסף לאינפלציה. השקעה נכונה של הסכום הזה יכולה להיות הצעד הראשון שלכם בדרך לעתיד כלכלי טוב יותר. אז איפה כדאי להשקיע 70 אלף שקל? למי שמחפש חיסכון גמיש, קופת גמל להשקעה מציעה פתרון מאוזן וחכם: היא משקיעה בשוק ההון, אבל עם ניהול מקצועי. היא נזילה וגמישה, אבל עם הטבות מס משמעותיות לטווח הארוך. זו הסיבה שאנחנו ב-lirot.co.il רואים בה את אחת הבחירות הטובות ביותר שישראלי יכול לעשות עם סכום כזה.