החלטתם למשוך את הכספים מקופת גמל להשקעה? במדריך זה נסביר צעד אחר צעד איך עושים זאת, על מה צריך לשים לב ואילו חלופות יש למשיכת הכסף מהקופה. נדבר גם על משיכת כספים מקופת גמל להשקעה, חלקית או מלאה, ועל ביטול הקופה, איך ממלאים את הטפסים, כמה מס משלמים ומתי מקבלים את הכסף. כל זאת ועוד במדריך שלפניכם.
שלב ראשון – איתור קופת הגמל להשקעה
אל דאגה, גם אם שכחתם איפה הצטרפתם לקופת גמל, בעולם הדיגיטלי של היום כל המידע על החיסכון הפנסיוני שלכם נמצא במקום אחד – המסלקה הפנסיונית.
המסלקה הפנסיונית היא מערכת מרכזית שפועלת בפיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומרכזת את המידע על החיסכון הפנסיוני שלכם בכל החברות המנהלות: קרנות פנסיה, קופות גמל (כולל גמל להשקעה), קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים.
בדוח של המסלקה תראו את היתרה בכל קופה, את מסלול ההשקעה ואת דמי הניהול, וכך קל יותר לדעת איפה הכסף שלכם מושקע. אם שכחתם איפה קופת הגמל שלכם, תמצאו אותה שם. אפשר גם להירשם לקבלת דוחות תקופתיים, שמקלים על ניהול הכסף ועל תכנון נכון יותר. דרך נוספת לאתר חסכונות שנשכחו היא מערכת "הר הכסף" של משרד האוצר.
איך עושים זאת?
- נכנסים לאתר המסלקה הפנסיונית, נרשמים וממלאים את הפרטים הבאים:
- שם פרטי ושם משפחה.
- תעודת זהות.
- האם אתם צריכים את הדו"ח בשפה נוספת.
- פרטי התקשרות: טלפון ומייל.
- אישור תנאי השימוש באתר המסלקה.
- לאחר מכן, תעברו להגשת הבקשה, שבה תגדירו את הדברים הבאים:
- איזה מידע אתם רוצים לקבל? אפשר לקבל את כל החסכונות מכל החברות, כל החסכונות בחברה מסוימת, או חיסכון ספציפי שמעניין אתכם.
- באיזו תדירות תרצו לקבל את המידע: חד-פעמית, חודשית, רבעונית או חצי-שנתית.
הערה: אפשר גם לשלוח את הדוח ישירות לרואה החשבון או ליועץ הפנסיוני שלכם.
אחרי הגשת הבקשה הדוח מגיע בדרך כלל בתוך כמה שעות, ותקבלו התראה כשהוא מוכן.
שלב שני – האם בדקתם את החלופות?
אמנם קל מאוד למשוך את כספי קופת הגמל, אבל האם זו ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם? חשוב שתדעו שיש גם חלופות למשיכת הכספים:
- שבירת פיקדון בבנק או תשלום בתשלומים – ייתכן שעדיף לכם לשבור פיקדון (פק"מ) שיש לכם בבנק, או לשלם בתשלומים על מה שאתם רוצים לרכוש, וכך להשאיר את הכסף בקופת הגמל להשקעה, להמשיך לצבור בה רווחים ולהימנע בינתיים מתשלום מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי. בדרך זו תוכלו להמשיך לחסוך ולשמור כסף למקרי חירום כלכליים. לא בטוחים אילו חסכונות יש לכם? בדקו במסלקה הפנסיונית.
- הלוואה כנגד קופת הגמל – אפשר לקחת הלוואה מגמל להשקעה של עד 80% מהסכום שצברתם (השיעור משתנה בין החברות המנהלות), לשמור על הכסף שלכם כך שימשיך לעשות עוד כסף, ולהחזיר את ההלוואה בתנאים נוחים. כך גם תוכלו לרכוש את מה שרציתם, וגם לשמור על הכסף שלכם: ממש להחזיק את המקל בשני קצותיו.
- בדקו אם יש ברשותכם כספים נזילים אחרים – אולי יש לכם עוד חסכונות ששכחתם מהם? חסכונות שמועד היציאה מהם מתקרב? חשוב לבדוק את כל האפשרויות תחילה, כדי שלא תתחרטו אחר כך.
כמה מס משלמים במשיכת כספים מגמל להשקעה?
ההפקדות לגמל להשקעה נעשות מכסף שכבר שולם עליו מס, ולכן המס חל רק על הרווחים. במשיכה חד-פעמית, מלאה או חלקית, בכל גיל, תשלמו מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי בלבד, והחברה המנהלת מנכה אותו במקור. אם תחכו לגיל 60 ותמשכו את הכסף כקצבה חודשית, הקצבה פטורה ממס. פירטנו את זה בתשובה כמה מס משלמים במשיכת גמל להשקעה.
איך מושכים כספים מקופת גמל להשקעה?
כל מה שתצטרכו לעשות כדי למשוך כספים מקופת הגמל להשקעה שלכם הוא לפנות אל החברה המנהלת של הקופה (חברת ביטוח או בית השקעות), ולמלא את 'טופס בקשה למשיכת כספים על ידי עמית מקופת גמל להשקעה' (השם המדויק משתנה מעט בין החברות, ובחלקן אפשר להגיש את הבקשה אונליין באזור האישי). שימו לב! אם יש לכם יותר מקופת גמל אחת, בדקו היטב שאתם פונים אל הקופה שייעדתם למשיכה ואל החברה המנהלת הנכונה. אם יש לכם ספק, הציצו בדוח השנתי של הקופה או בדוח המסלקה. להלן כל השלבים, צעד אחר צעד, למשיכת כספים מקופת גמל להשקעה:
- הורידו את 'טופס בקשה למשיכת כספים על ידי עמית מקופת גמל להשקעה' מאתר החברה המנהלת שלכם.
- קודם כול מלאו את הפרטים האישיים שלכם: שם, שם משפחה, תאריך לידה, כתובת, מספר טלפון ומייל. בדקו שמילאתם אותם בדייקנות.
- בדקו את שם החברה המנהלת, שם קופת הגמל, מספר הקופה במשרד האוצר ומספר החשבון שלכם בקופה – בלי הפרטים האלה ייתכן שתמשכו כסף מקופה אחרת שעדיין לא רציתם למשוך.
- בחרו איך תרצו לתקשר עם החברה המנהלת: ב-SMS, במייל או בדואר רגיל, לפי הנוחות שלכם. אם לא תבחרו, ברירת המחדל תהיה דיוור דיגיטלי.
- רשמו איזה סכום תרצו למשוך: אפשר למשוך את כל הסכום או רק חלק ממנו.
- מלאו את פרטי חשבון הבנק שאליו תרצו שהכסף יעבור: שם הבנק, קוד הבנק, מספר סניף ומספר חשבון.
- צרפו צילום של תעודת הזהות, ואם היא ביומטרית, צלמו אותה משני הצדדים. חלק מהחברות מבקשות גם אישור ניהול חשבון בנק או צילום צ'ק מבוטל.
- חתמו על הצהרת העמית וציינו את תאריך הבקשה.
- שלחו את הטופס לחברה המנהלת (ברוב החברות אפשר גם באופן דיגיטלי). אם הסתבכתם במילוי הטופס, שווה להתייעץ עם יועץ פנסיוני שיעזור לכם למלא אותו בצורה הנכונה.
ביטול גמל להשקעה: משיכת כל הכספים
הערה: אם החלטתם למשוך את כל כספי הקופה ולבטל אותה, שלחו בנוסף לטופס המשיכה גם טופס ביטול הוראת קבע. אחרת ימשיכו לרדת תשלומים לקופה דרך הוראת הקבע שנתתם. זכרו שאחרי ביטול גמל להשקעה תאבדו את האפשרות למשוך את הכסף מגיל 60 כקצבה פטורה ממס, ולכן אם אתם צריכים רק חלק מהסכום, משיכה חלקית עדיפה בדרך כלל.
הכסף מועבר לחשבון הבנק שציינתם תוך כ-4 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה וחתומה, אחרי ניכוי המס במקור על הרווח.
** המדריך שלנו משקף בקווים כלליים את תהליך משיכת כספים מקופת גמל להשקעה על פי הנתונים הקיימים. אם תהליכי העבודה בגופים השונים ישתנו או יהפכו לדיגיטליים, נעשה מאמץ לעדכן את המדריך בהתאם.
