עמיתים קרנות פנסיה: מה צריך לדעת לפני היציאה לקצבה מקרן ותיקה

עמיתים הוא השם המשותף של האיחוד התפעולי של שמונה קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר. כל קרן נשארה גוף נפרד עם השם והתקנון שלה, אבל השירות, ההשקעות והתשלומים מנוהלים במקום אחד. לפי אתר עמיתים, הקרנות משרתות כ-255,000 גמלאים וכ-395,000 מבוטחים פעילים ולא פעילים.

שימו לב לבלבול נפוץ: מקפת הוותיקה היא לא מגדל מקפת, ומבטחים הוותיקה היא לא מנורה מבטחים. אלה קרנות חדשות של חברות ביטוח, עם שמות דומים וכללים אחרים לגמרי. בדוח השנתי מופיע שם הקרן המלא, ושם רואים אם מדובר בקרן ותיקה.

הקרנות האלה נסגרו להצטרפות של עמיתים חדשים במרץ 1995. ב-2003, אחרי שנים של גירעון אקטוארי, נחקק הסדר: המדינה התחייבה לסיוע כספי גדול, מונה מנהל מיוחד לכל הקרנות, גיל הפרישה עלה, דמי הגמולים עלו ונקבע מנגנון איזון אקטוארי. הצעד שהכי משפיע עליכם היום הוא התקנון האחיד, שביטל את ההבדלים בין קבוצות עמיתים באותה קרן.

מה זה אומר בפועל? הזכויות שלכם נקבעות בתקנון האחיד של הקרן, והוא עודכן כמה פעמים מאז. המהדורה הנוכחית היא מהדורה 13 מינואר 2022. כל ההחלטות שתקבלו לפני הפרישה, מהיוון ועד מועד היציאה, נבחנות מול התקנון הזה. את התקנון של כל קרן אפשר לקרוא בעמוד התקנון באתר עמיתים.

הנוסחה פשוטה: השכר הקובע כפול שיעור הקצבה שצברתם. כל שנת ביטוח מזכה ב-2% מהשכר הקובע, עד תקרה של 70%, כלומר 35 שנים.

הנתון המסובך הוא השכר הקובע, ואת זה כדאי להבין לפני הבקשה:

• שיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, אגד והדסה): השכר הקובע נשען על השכר המבוטח בשנים שלפני הפרישה. לכן הקרן מבקשת תלושי שכר מהשנים האחרונות.
• שיטת הממוצעים (קג"מ ומקפת): השכר הקובע מחושב לפי ממוצע השכר לאורך כל תקופת הביטוח, ביחס לשכר הממוצע במשק. לכן מבוטחי קג"מ ומקפת לא צריכים לצרף תלושים לבקשה.

את ההסבר המלא על השכר הקובע ועל בדיקת תקופות הביטוח מול התלושים תמצאו במדריך ההכנה לקרן פנסיה ותיקה. ואם אתם רוצים להבין מה מציגה התחזית בדוח השנתי, קראו על קצבה צפויה בדוח הפנסיה.

לפי עמיתים, צריכים להתקיים שלושה תנאים יחד:

• הגעתם לגיל הפרישה. לגברים 67. לנשים 62 עד 65 לפי שנת הלידה: ילידות 1960 בגיל 62 וארבעה חודשים, ומילידות 1970 והלאה בגיל 65.
• צברתם מספיק. הקצבה שצברתם היא לפחות 5% מהשכר הממוצע במשק, או שצברתם לפחות 120 חודשי ביטוח.
• לא משכתם כסף מאז אוקטובר 2003 מאחת הקרנות שבהסדר, בעד תקופה של יותר מ-3 חודשי ביטוח ובסכום של יותר מ-9,520 ₪. הסכום נכון ל-1 בינואר 2026 ומתעדכן כל ינואר לפי המדד.

התנאי השלישי הוא המלכודת. מי שמשך פעם כספים מקרן ותיקה, למשל כשעזב מקום עבודה, עלול לגלות שאיבד את הזכות לקצבה. אם זה המצב שלכם, בררו מול הקרן עוד לפני גיל הפרישה מה נשאר לכם.

חודש הזכאות הראשון הוא המאוחר מבין שניים: החודש שאחרי שהגעתם לגיל הפרישה, או החודש שאחרי ההפקדה האחרונה לקרן. כלומר, כל עוד מפקידים בשבילכם, הקצבה נדחית.

ההמשך תלוי בכמה צברתם:

• עוד לא הגעתם ל-70%? המשך ההפקדות אחרי גיל הפרישה מזכה ב-3% לשנה במקום 2%. זו אחת ההטבות הבודדות שמתגמלות עבודה נוספת בקרן ותיקה.
• הגעתם ל-70% לפני גיל הפרישה והמשכתם להפקיד? תיבדק זכאות למענק שנים עודפות: סכום חד-פעמי של 6.25% מהשכר הקובע על כל חודש ביטוח עודף.
• הגעתם ל-70% והמשכתם להפקיד אחרי גיל הפרישה? דמי הגמולים יוחזרו לכם בפרישה, צמודים למדד (החזר דמי גמולים).

לא צריך לבקש את המענק או את ההחזר, הקרן מחשבת אותם לבד. אבל שימו לב: שניהם חייבים במס.

בואו נראה מה המשמעות של 3% לשנה. דוד, מבוטח מבטחים, מגיע לגיל 67 עם 30 שנות ביטוח, כלומר 60%, ושכר קובע של 12,000 ₪. אם יפרוש עכשיו, הקצבה שלו תהיה 7,200 ₪ בחודש. אם ימשיך לעבוד ולהפקיד עוד שנתיים, הוא יצבור 6% נוספים ויגיע ל-66%, והקצבה תעלה ל-7,920 ₪, בהנחה שהשכר הקובע לא השתנה. זה 720 ₪ יותר בכל חודש, לכל החיים, תמורת שנתיים שבהן ממילא עבד. (המספרים להמחשה בלבד.)

ומה אם התחלתם לקבל קצבה וממשיכים לעבוד? מותר. צריך להפסיק את ההפקדות לקרן ולעשות תיאום מס, כי הקצבה והמשכורת הן שתי הכנסות באותה שנה.

אפשר לצאת לקצבה מגיל 60 בשתי דרכים:

• פרישה בהפחתת זכויות. הקצבה מופחתת לכל החיים לפי מקדמי הפחתה שקבועים בתקנון. התנאי הוא שהמעסיק שמפקיד בשבילכם הסכים בכתב, או שכבר לא מופקדים בשבילכם דמי גמולים. את הבקשה חותמים בפני המעסיק, נציג הקרן או עורך דין, על טופס מקורי.
• פרישה במימון המעסיק. חלק מהמעסיקים מממנים פרישה מוקדמת לפי הסכם. כאן מבררים את הזכאות והתנאים מול המעסיק.

לפני שמחליטים, בקשו מהקרן חישוב לכמה מועדים. ההפחתה היא לכל החיים, ולכן שווה לראות אותה בשקלים. איך בוחרים מועד באופן כללי, גם כשיש קרן חדשה, מוסבר במדריך יציאה לפנסיה.

רוצים סכום חד-פעמי? אפשר להוון חלק מהקצבה, לפי התקנון האחיד ולפי עמיתים:

• כמה: בין 5% ל-25% מהקצבה.
• לכמה זמן: תקופה של שנה עד חמש שנים, או לכל החיים. בתקופת ההיוון הקצבה יורדת בחלק שהוונתם.
• עד מתי: הבקשה צריכה להגיע לקרן לא יאוחר מחודשיים ממועד תשלום הקצבה הראשונה.
• תנאים נוספים: הקצבה אחרי ההיוון חייבת להיות גבוהה משכר המינימום, ומי שקיבל קצבת נכות סמוך לפרישה לא יכול להוון.

הסכום שתקבלו נקבע לפי מקדם היוון שבנספח לתקנון. ויש פרט אחד מרגיע: אם פנסיונר נפטר בתקופת ההיוון, קצבת השארים מחושבת כאילו לא היה היוון. איך היוון משתלב עם הפטור ממס, ומה כדאי לבדוק לפני שמוונים, קראו בהיוון פנסיה.

בקרן ותיקה אפשר, בתנאים מסוימים, למשוך את הכסף בסכום חד-פעמי לפי ערכי הפדיון שבתקנון, במקום קצבה. זו החלטה כבדה, והחלון שלה קצר:

• הבקשה אפשרית רק אחרי שהסתיימו יחסי העבודה עם המעסיק האחרון שביטח אתכם בקרן.
• המועד האחרון הוא 60 ימים מחודש הזכאות הראשון לקצבה, או 60 ימים מסיום העבודה אצל המעסיק האחרון, המאוחר מביניהם.
• מי שהגיש בקשה לקצבה או התחיל לקבל קצבה כבר לא יכול למשוך את הכסף.
• משיכה בעד יותר מ-3 חודשי ביטוח ובסכום של יותר מ-9,520 ₪ מבטלת את הזכות לקצבה בקרן ובכל הקרנות הוותיקות שבהסדר.

כאן אנשים נופלים: משיכה נראית כמו "לקחת את הכסף ביד", אבל היא מוותרת על קצבה מובטחת לכל החיים, ועל קצבת השארים של בן או בת הזוג. גם המס על משיכה כזאת יכול להיות גבוה. לפני שמגישים, השוו בין הסכום שתקבלו לבין הקצבה שתוותרו עליה.

עבדתם אצל כמה מעסיקים, וצברתם זכויות ביותר מקרן ותיקה אחת? הזכויות מחושבות לפי כללי הרציפות שבתקנון, והקצבה משולמת על ידי הקרן האחרונה שאליה הפקדתם. יש לכם הסכם רציפות זכויות עם גוף שאינו קרן ותיקה, למשל מעסיק עם פנסיה תקציבית? צרפו העתק שלו לבקשה.

ואם יש לכם גם קרן פנסיה חדשה, תקבלו שתי קצבאות משני גופים, עם שני חישובים ושתי בקשות. איך מתאמים ביניהן מוסבר במדריך פנסיה מכמה קרנות.

עמיתים ממליצה להגיש את הבקשה לקצבת זקנה שלושה חודשים לפני מועד הפרישה. בקשה דיגיטלית באזור האישי אפשר להגיש רק בחמשת החודשים שלפני הפרישה. זמן הטיפול הוא עד 90 ימים מהרגע שכל המסמכים התקבלו, ולכן בקשה חסרה פשוט מחכה.

1. טופס בקשה לקצבת זקנה, באזור האישי או במרכז שירות.
2. צילום תעודת זהות עם הספח (תעודה ביומטרית משני הצדדים).
3. תלושי שכר: מבוטחי קג"מ ומקפת לא צריכים. עובדי הוראה, עובדי נמל, עובדי רשויות מקומיות ומשרדי ממשלה ומבוטחי נתיב מצרפים 36 תלושים אחרונים. כל השאר מצרפים תלושים של יוני ודצמבר מכל אחת משלוש השנים האחרונות.
4. טופס 101 לשנת המס, וטופס הוראה בלתי חוזרת חתום על ידכם ועל ידי הבנק.
5. העתק הסכם רציפות זכויות, אם יש.
6. אישור תושבות, אם אתם גרים ביישוב שמזכה בהנחה במס.

הגשתם באיחור? לא הכול אבוד. הקרן משלמת הפרשי קצבה רטרואקטיביים צמודים למדד, עד 7 שנים מיום הגשת הבקשה. ובכל זאת, אין סיבה לחכות. את המסמכים הכלליים לפרישה, מעבר לקרן, תמצאו ברשימת המסמכים לפרישה.

• עדכון שנתי: בכל ינואר הקצבה מתעדכנת לפי המדד ולפי מנגנון העדכון שבתקנון. מי שפרש בפרישה מוקדמת לפי הסכם עם המעסיק מתעדכן לפי ההסכם.
• מס: קצבה מקרן ותיקה היא קצבה מזכה, ולכן היא נהנית מהפטור לפנסיונרים: ב-2026 עד 57.5% מתקרה של 9,430 ₪ בחודש. כדי לקבל את הפטור המלא עושים קיבוע זכויות. עד גיל הפרישה ועוד שנה, מי שקיבל מהקרן טופס 101 ממלא אותו בתחילת כל שנה.
• שארים: בקרן ותיקה לא בוחרים מסלול שארים. אלמן או אלמנה מקבלים 60% מהקצבה האחרונה, יתום 20%, יתום משני הוריו 40% והורה נתמך 15%, ובסך הכול עד 100%. שימו לב לתנאי: מי שנישאו אחרי חודש הזכאות הראשון צריכים לגור יחד לפחות שנתיים, ובן או בת הזוג צריכים להגיע לגיל הפרישה עד מועד הפטירה.

מה הקשר בין עמיתים לבין מבטחים הוותיקה?

עמיתים קרנות פנסיה הוא המותג שמנהל את שמונה הקרנות הוותיקות שבהסדר, ומבטחים הוותיקה היא אחת מהן. אם הכסף שלכם במבטחים הוותיקה, את הבקשה לקצבה מגישים לעמיתים. מנורה מבטחים היא קרן חדשה אחרת.

איך יודעים באיזו שיטה מחושב השכר הקובע שלי?

לפי שם הקרן. בקג"מ ובמקפת השכר הקובע מחושב בשיטת הממוצעים, לאורך כל תקופת הביטוח. במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, אגד והדסה הוא מחושב בשיטת שלוש השנים האחרונות. לכן ההכנה לפרישה שונה: בשיטה הראשונה בודקים את כל ההיסטוריה, ובשנייה בעיקר את התלושים של השנים האחרונות.

כמה זמן לוקח לקבל את הקצבה הראשונה מעמיתים?

עד 90 ימים מהיום שבו כל המסמכים התקבלו. לכן כדאי להגיש שלושה חודשים לפני הפרישה, עם כל התלושים והטפסים.

מה קורה אם לא הגשתי בקשה לקצבה בזמן?

הקצבה לא הולכת לאיבוד. הקרן משלמת הפרשים רטרואקטיביים צמודים למדד, עד 7 שנים מהגשת הבקשה. אבל אם רציתם להוון או למשוך את הכסף, המועדים האלה קצרים בהרבה.

האם ההשקעות בקרן ותיקה משפיעות על הקצבה שלי?

הקצבה מחושבת לפי אחוז מהשכר הקובע, ולא לפי יתרה. ועדיין, הקרנות שבהסדר כפופות למנגנון איזון אקטוארי, כך שגירעון או עודף יכולים לשנות את הזכויות של כל העמיתים.

• עמיתים קרנות פנסיה, יציאה לפנסיה וחוברת "הדרך אל קצבת הזקנה" (נתונים נכונים ל-1.1.2026).
• עמיתים קרנות פנסיה, משיכת כספים, קצבת שאירים ועדכון קצבאות.
• התקנון האחיד לקרנות הוותיקות שבהסדר, מהדורה 13, ינואר 2022: סעיפים 12 עד 15.

המידע במדריך כללי ואינו ייעוץ פנסיוני אישי. לירות אינה קשורה לעמיתים או לקרנות הוותיקות. הזכויות שלכם נקבעות בתקנון הקרן ובנתונים שנרשמו לכם, ובכל סתירה התקנון קובע.