משיכת כספים מפוליסת חיסכון בפרישה: איך משלבים אותה בתקציב

לפני שמחליטים כמה למשוך, מתחילים מההכנסות שכבר נכנסות, כמו קצבה מקרן הפנסיה וקצבת זקנה, ומההוצאות שהן אמורות לכסות. רק כשהפער ברור, מחליטים איזה חלק ממנו יגיע מהפוליסה. השלמה חודשית למחיה היא סיפור אחר ממימון נסיעה או שיפוץ חד-פעמי. בשני המקרים אפשר להשתמש בחיסכון, אבל מועד המשיכה והמעקב אחרי היתרה יהיו שונים לגמרי.

וכאן הרבה אנשים נופלים: אותו כסף מקבל כמה תפקידים בלי שמישהו חילק אותו ביניהם. אם כל היתרה נחשבת גם כרזרבה לחירום וגם כמקור למשיכות חודשיות, התוכנית מסתירה מכם את מה שכבר נמשך. כתבו במפורש אילו מטרות הפוליסה מממנת עכשיו, ואילו יתממשו רק אם תישאר יתרה מספקת בהמשך.

חשבו גם על השנים הבאות. ייתכן שהמשיכה נדרשת רק עד שתתחיל הכנסה אחרת, או שהוצאה מסוימת עומדת להסתיים. במקרה כזה קבעו מראש מתי תחזרו לבדוק את ההוראה. סכום שהתאים לחודש הראשון לא בהכרח יתאים לכל שנות הפרישה.

החדשות הטובות: פוליסת חיסכון נזילה בדרך כלל. אפשר למשוך את כל הכסף או רק חלק ממנו, בלי תנאי גיל. לפני הבקשה, ודאו מול חברת הביטוח שאין בפוליסה שלכם מגבלה מיוחדת, שעבוד או הלוואה פתוחה. אם יש, כדאי לדעת מראש איך הם משפיעים על המשיכה.

המס הוא 25% מהרווח הריאלי, כלומר מהרווח שמעבר לעליית המדד, ולא מכל הסכום. לכן אל תסתמכו על היתרה ברוטו. בקשו מהחברה אומדן של הסכום נטו שיגיע לחשבון. הכסף מושקע עד יום הביצוע, ושינוי בשווי שלו עד אז יכול לשנות את התוצאה. צריכים את הכסף לתשלום בתאריך מסוים? קחו בחשבון גם את זמן הטיפול בבקשה, שעשוי להימשך כמה שבועות.

במשיכה חלקית הסתכלו גם על מה שנשאר. אם הכסף מפוצל בין כמה מסלולים, שאלו מאיזה מסלול תתבצע המשיכה ואיך ייראה הפיזור אחריה. הוצאה חד-פעמית יכולה לשנות את חלוקת הכסף בין המסלולים גם בלי שביקשתם לשנות את מדיניות ההשקעה.

רוב חברות הביטוח מאפשרות להגדיר משיכה חודשית קבועה מהפוליסה, כשהיתרה ממשיכה להיות מושקעת. נשמע כמו קצבה? זה לא. הסכום משולם מתוך החיסכון עצמו, ולא רק מהרווחים, והוא ימשיך להגיע רק כל עוד יש יתרה. תשלום קבוע לבנק לא מוכיח שהקרן נשמרת.

לפני שקובעים סכום, החליטו מה המטרה: לגשר על פער זמני או להשלים הכנסה לאורך שנים. בקשו מהחברה תחזית שמראה איך המשיכות, דמי הניהול ותנודות בשוק ישפיעו על היתרה. תחזית שמניחה תשואה קבועה היא כלי לבחון הנחות, לא הבטחה. וחשוב לא פחות: מה תעשו אם המציאות תהיה פחות טובה מההנחות?

בואו נראה את זה אצל מיכל, בת 66. יש לה פוליסת חיסכון עם יתרה של 300,000 ₪, והיא רוצה 3,000 ₪ בחודש כדי להשלים את הקצבה עד שבן הזוג שלה יתחיל לקבל קצבה משלו, בעוד ארבע שנים. על הנייר, ארבע שנים של משיכות הן 144,000 ₪, כלומר פחות ממחצית היתרה. אבל מיכל מבקשת מהחברה תחזית, קובעת לעצמה תאריך לבדיקה מחודשת, ומחליטה מראש שהמשיכה נעצרת או קטנה ברגע שההכנסה השנייה מתחילה. כך היא יודעת בכל רגע כמה נמשך, כמה נשאר, ומתי ההוראה אמורה להסתיים. (המספרים להמחשה בלבד.)

ומה עוקבים בפועל? שני דברים: הכסף שנכנס לחשבון הבנק והיתרה שנשארת בפוליסה. אם היתרה ירדה, בדקו כמה מזה נמשך, כמה נגבה כדמי ניהול ומה הייתה השפעת ההשקעות, ואל תייחסו את כל השינוי לסיבה אחת. כדאי לדעת גם איך משנים, מפסיקים או מחדשים את המשיכה, ומתי השינוי ייכנס לתוקף. התחילה הכנסה אחרת? החברה לא תדע על כך מעצמה. שלחו בקשה מפורשת, וודאו שהתשלום הבא תואם אותה.

הפוליסה היא המסגרת, והמסלול קובע במה הכסף מושקע. שינוי מסלול בפוליסת חיסכון, כלומר מעבר בין מסלולים בתוך אותה פוליסה, הוא לא אירוע מס: המס על הרווח משולם רק כשמושכים את הכסף. לעומת זאת, העברת הכסף לחברת ביטוח אחרת או לתוכנית אחרת נחשבת בדרך כלל משיכה, עם מס על הרווח והפקדה מחדש של הסכום שנשאר. אז לפני כל "מעבר" שמציעים לכם, שאלו שאלה אחת פשוטה: זה שינוי בתוך אותה פוליסה, או פדיון והפקדה מחדש?

כשמשיכות מתקרבות, חשבו מה יקרה אם ערך החיסכון ירד רגע לפני שתצטרכו אותו. אפשר לדחות את ההוצאה, להקטין אותה או לממן אותה ממקור אחר? אם התשובה שלילית, זה שיקול שצריך להשפיע על בחירת המסלול. כסף שנדרש בשנה-שנתיים הקרובות לא בהכרח צריך להיות באותו מסלול כמו כסף שמיועד לשנים רחוקות. ושימו לב: פיצול בין מסלולים בשמות שונים לא מבטיח פיזור, אם ההשקעות בהם דומות.

הגיעה הודעה על שינוי במדיניות ההשקעה של מסלול? קראו מה השתנה בפועל. אם ההודעה לא ברורה, בקשו הסבר לפני שאתם מחליטים להישאר או לעבור.

בפוליסת חיסכון נגבים דמי ניהול מהצבירה בלבד, עד 2% בשנה לפי התקנות. השיעור שלכם נקבע בפוליסה ולעתים קרובות נמוך מהתקרה. מצאו בדוח השנתי את השיעור האישי, ובדקו אם ההנחה מוגבלת בזמן או תלויה בתנאי כלשהו. לפני שינוי מסלול, ודאו שדמי הניהול במסלול החדש זהים.

כשמשווים תשואות, זכרו שהתשואות שמתפרסמות על מסלולי פוליסות החיסכון הן לפני דמי ניהול, כי דמי הניהול שונים מלקוח ללקוח. ההפרש בין התשואה המפורסמת לבין מה שקיבלתם בפועל נובע בין השאר מדמי הניהול שלכם. וכשמשווים הצעות, ודאו שהמספרים מתייחסים לאותה תקופה ולאותם רכיבי עלות.

צריכים כסף לתקופה קצרה, למשל עד שתתקבל תמורה ממקור אחר? כאן שווה לבדוק הלוואה כנגד פוליסת החיסכון. הכסף נשאר מושקע ולא משולם מס בשלב הזה, אבל משלמים ריבית, והפוליסה משועבדת עד שההלוואה נפרעת. השוו את עלות ההלוואה למשיכה עצמה, וחשבו מה יקרה אם תצטרכו למשוך מהפוליסה בזמן שההלוואה עדיין פתוחה.

סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה מעניק לחלק מהגמלאים ניכוי מהכנסה מריבית, בתנאים של גיל, הכנסה ושנת לידה. עצם הפרישה או הבעלות על פוליסת חיסכון לא מזכים בהטבה. נראה לכם שאתם עשויים להיות זכאים? התחילו במדריך לבדיקת סעיף 125ד, שמסביר את הניכוי, את ההחזר ואת הדרך לממש אותו. עד שזה נבדק, החזר המס לא נכנס לתקציב, ותקרת הניכוי היא לא כסף שייכנס לחשבון.

גם פעולה שנקראת "מכירה רעיונית" או "פדיון רעיוני" דורשת להבין מה קורה לכסף. החברה מנכה מס על הרווח ומפקידה את היתרה חזרה לאותה פוליסה. הפעולה עצמה היא לא אישור לזכאות להחזר מס. לפני שמבצעים אותה, חברו בין הפעולה, אישור ניכוי המס שתקבלו מהחברה וההליך מול רשות המסים.

אתרו את הוראת המוטבים העדכנית בפוליסה ובדקו שהיא משקפת את רצונכם היום. אין לכם עותק? בקשו אותו מהחברה. היעדר עותק בבית לא מוכיח שלא נמסרה הוראה. ודאו שההוראה רשומה בפוליסה הנכונה, במיוחד כשיש לכם כמה מוצרים באותה חברה.

והסתכלו על ההוראה יחד עם תוכנית המשיכות. אם אתם מתכננים להשתמש בחלק מהחיסכון למחיה, הציפייה להשאיר למשפחה את כל היתרה הנוכחית צריכה מחשבה מחודשת. אחרי שינוי משפחתי, או כשיש מסמכים שעלולים לסתור זה את זה, הביאו את ההוראות לבדיקה משפטית. זו טעות להניח שצוואה או שינוי במצב המשפחתי עדכנו מעצמם את הוראת המוטבים. רשימת בדיקת המוטבים עוזרת לעקוב אחרי הבירור, הבקשה והאישור.

בפרישה עולה לעתים קרובות השאלה מאיזה חיסכון כדאי למשוך קודם. בקופת גמל להשקעה, מי שמושך מגיל 60 כקצבה חודשית פטור ממס על הרווחים. בפוליסת חיסכון אין מסלול כזה, אבל אין תקרת הפקדה שנתית ואפשר להחליף מסלול בלי מס. ההשוואה המלאה נמצאת במדריך פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה, ושאלת המס במשיכה מוסברת בכמה מס משלמים במשיכה מפוליסת חיסכון לעומת גמל להשקעה. כדי להחליט מאיזה מקור לממן כל הוצאה, השוו את הפוליסה לחסכונות האחרים לפי נזילות, מס, עלויות ותפקיד בתוכנית. המדריך לסדר המשיכות עוזר לבנות את ההשוואה.

בסוף הבדיקה כתבו מה הפוליסה אמורה לממן, כמה תמשכו ומתי תחזרו להחלטה. צרפו את אומדן הנטו, את התנאים האישיים ואת התשובות שקיבלתם מהחברה. החלטתם לא למשוך עכשיו? תעדו גם את זה, ואת המידע שעדיין חסר.

ההוצאות גדלו? לפני שמגדילים את המשיכה החודשית, בדקו אם מדובר בחודש חריג או בהתחייבות קבועה. הגדלה שנועדה לתשלום אחד עלולה להימשך גם אחריו אם לא הגדרתם מועד סיום. ואם היתרה ירדה יותר מהצפוי, אל תמהרו להגדיל סיכון כדי להשלים את החסר. בדקו קודם אם אפשר לצמצם הוצאות, להשתמש במקור אחר או לפרוס את המימון על פני זמן ארוך יותר. ואם מישהו עוזר לכם לנהל את הפוליסה, בררו מול החברה איזו הרשאה מתאימה לו, ואל תשתפו איתו את פרטי הכניסה לאזור האישי.

המידע כללי ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי. בדקו את תנאי הפוליסה שלכם ואת הדין במועד הפעולה. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד.