איך להוזיל דמי ניהול בקופת גמל?

• מחברת ועט או אקסל (למתקדמים)
• זמן פנוי לשיחות טלפון
• מצב רוח

השלב הראשון בכל תהליך שרלוונטי לקופות הגמל שלכם הוא איסוף מידע עדכני על כל המוצרים הפנסיונים אשר ברשותכם.

טעות נפוצה היא לבודד קופה אחת בגלל גובה דמי ניהול, כאשר יכול להיות שיש קופה נוספת מקבילה בדמי ניהול נמוכים אשר מאזנת את הממוצע או שמדובר בקופת גמל ישנה בעלת זכויות שונות.

דבר נוסף לזכור, פיזור סיכונים הוא חיוני בכל רמות סיכון ולכן חשוב לבצע שקלול ממוצע של דמי הניהול על פני כל קופות הגמל בכל היצרנים.

על מנת לאסוף את המידע של כל הקופות אשר ברשותכם, ניתן לבצע שאילתא במסלקה הפנסיונית באופן עצמאי או דרך איש מקצוע.

לאחר שלב איסוף הנתונים, סביר להניח שיקפוץ לכם ישירות מהדף קופת גמל אחת עם דמי ניהול גבוהים ותרצו לרוץ לטלפון ולנסות להוזיל אותה.

אז חכו עוד שניה, יש סיבה שהשלב הזה נמצא באמצע הדרך.

נסו דווקא להתעלם מגובה דמי הניהול, האם יש מנהל השקעות עדיף עליכם? כזה שאתם מרוצים מאיכות ניהול ההשקעות שלו, השירות והתשואות?

רצוי לבחור לפחות גוף אחד מועדף שכן ייתכן והטבת דמי הניהול תתאפשר רק באמצעות ריכוז ואיחוד של הקופות השונות באותו גוף. (לא צעד שיש לבצע בפזיזות שכן פיזור סיכונים חשוב )

לעיתים כאשר מציגים את גובה התשואה צמוד לדמי הניהול, מגלים שיש גופים אשר מציגים תשואה חסרה הרבה מעבר לדמי הניהול הנמוכים.

על אותו משקל, ייתכן שתגלו קופות מוצלחות מאוד שדווקא היו "שוות" את גובה דמי הניהול שהם גובים.

נושא חיסכון פנסיוני יכול להיות מאוד רגיש ולכן לרוב אנחנו שומרים אותו לעצמנו, אך דווקא בתחום קופות הגמל, חשוב לשתף את בני המשפחה במצבכם.

לעיתים נגלה שאחד ההורים מנהל קופה מעל למיליון ש"ח בבית ההשקעות כלשהו ובדמי ניהול חריגים מהמדרג ולמעשה ייתכן ותוכלו להנות מאותה הטבה כחלק מהתא המשפחתי.

כנ"ל גם לגבי הצעירים במשפחה אשר ייתכן שעובדים בחברות הייטק או במוסדות בעלי הסדר מול הגופים השונים ונהנים מדמי ניהול נמוכים גם כן.

חשוב להדגיש שלא תמיד אפשר להשתמש בקשר המשפחה על מנת לקבל הטבה בדמי ניהול, אך זה בהחלט יעזור לדעת לפני שפונים לגופים השונים.

אז אחרי שהכנו את הרשימות שלנו, אפשר ליצור קשר ראשוני עם בתי ההשקעות וחברות הביטוח לבקש הטבה בדמי הניהול.

חשוב לזכור, ביצועי הקופה, בין אם מוצלחים יותר או פחות, לרוב לא ישמשו כסיבה מוצדקת להוזלה בדמי ניהול לכן נסו להימנע משיחה של האשמות.

יחד עם זאת, ניתן לבקש הטבה בדמי ניהול מהסיבות האלו:

• הציעו להעביר קופות נוספות של בני משפחה כחלק מאתרוג משפחתי
• ניוד והעברה של מוצרים נוספים כגון קרן השתלמות, פנסיה וכו' תחת אותו בית השקעות
• הפקדה של סכום נוסף לקופה קיימת כגון תיקון 190 לטובת גובה מדרג דמי ניהול
• נאמנות לטווח ארוך (השתמשו בסעיף זה במידה ואתם אכן לקוחות ותיקים של אותו גוף)

דגשים לשיחה: נסו שלא להגיע למקומות של התנצחות או דרישה. מסמך ההצטרפות שמילאתם בזמן הניוד לאותו גוף הינו חוזה כתוב ולכן בית ההשקעות או חברת הביטוח לא חייבים להעניק הנחות מכל סוג בדמי הניהול.

כשמו כן הוא, איתות נטישה הוא סימון לבית ההשקעות שהינכם מוכנים לבצע מעבר של הכספים במידה ותקבלו הצעה טובה יותר.

זוכרים את הגוף המועדף שבחרנו בשלבים הקודמים?

כעת ערכו סקר מתחרים והתעקשו לקבל הצעה כתובה לגובה דמי ניהול בתמורה לסכום הכסף המנוהל את הגוף המועדף.

זכרו, הצעה שאינה כתובה, אינה תקפה ולכן כל הקלטת שיחה, הסכמה בעל פה או רמיזה להטבת דמי ניהול לא תסייע לכם בדרך להשגת הוזלה בדמי ניהול.

לאחר שהשגתם את ההצעה הכתובה, פנו בשנית לגוף המועדף בבקשה להטבת דמי ניהול בדומה להצעה שקיבלתם.

גם כאן, נסו שלא להכפיש או לגנות את בית ההשקעות שכן הוא לא חייב להעניק הנחות בדמי ניהול.

במידה ולא הצלחתם להוזיל את דמי הניהול באף אחת מקופות הגמל אשר ברשותכם, ניתן לשקול ביצוע מעבר בפועל של קופת גמל מגוף אחד לשני ובדומה לכל שאר החברות במשק (חברות התקשרות והסלולר), ייתכן שגם כאן תפגשו את מחלקת שימור הלקוחות אשר תוכל להציע את הוזלת דמי הניהול המיוחלת.

גם כאן חשוב לנו להדגיש בכל לשון של בקשה, אל תבצעו פעולות פזיזות רק לשם הוזלת דמי ניהול. במידה ואתם מוכנים לבצע איתות נטישה נועז, קחו את הצעד הזה במלוא הרצינות והיעזרו באיש מקצוע.

תחילה קבעו פגישה עם איש מקצוע בעל רישיון ממשרד האוצר ובקשו ממנו להכין הצעה לניוד כל קופות הגמל אשר ברשותכם. לאחר מכן, חתמו ואשרו את ההעברה של קופות הגמל לגופים מתחרים.

כעת הגוף המעביר רשאי ליצור קשר איתכם במטרה לשכנע אתכם לבטל את ההעברה ולהשאיר את הכספים אצלו, בשלב זה בקשו בנימוס הטבה בדמי הניהול כמחווה של רצון טוב לביטול ההעברה.

גם כאן, אין התחייבות כלשהי להסכמה מצד הגוף המנהל ולכן אל תבצעו העברה רק לשם דמי הניהול שכן לאחר החתימה שלכם על הטפסים, תהליך ההעברה התחיל.

** אין הבטחה כלשהי שגוף מנהל יוזיל את דמי הניהול בעקבות המדריך שלנו, יתרה מכך, אל תפנו לשלב האחרון של איתות נטישה למתקדמים אם אינכם שלמים עם העברת הכספים לגוף מתחרה (במידה ולא תקבלו הנחה בדמי הניהול).