הלוואה מקרן פנסיה בהפניקס: טופס, מסמכים וריבית

כן, הפניקס נותנת הלוואות כנגד הכסף בקרן הפנסיה "הפניקס פנסיה מקיפה". לפי הפניקס, בקשה להלוואה מקרן פנסיה מגישים במייל לכתובת L@fnx.co.il. ממלאים את טופס 300106429, "בקשה להסכם הלוואה צמודת מדד בשיעבוד פוליסת מנהלים / קרן פנסיה", מצרפים את המסמכים שברשימה בטופס, ושולחים במייל, בפקס או בדואר, לפי הדרכים שבטופס. הריבית קבועה וצמודה למדד, התקופה היא עד 83 חודשים, וסכום ההלוואה המינימלי הוא 20,000 ש"ח. הפניקס מחליטה לפי שיקול דעתה אם לתת הלוואה, ובאילו תנאים.

את הפרטים לקחנו מטופס 300106429 של הפניקס (מהדורה 31-01-24), מעמוד ההלוואות כנגד חיסכון ארוך טווח של הפניקס ומעמוד השאלות הנפוצות שלו, מתקנון הפניקס פנסיה מקיפה (מהדורת 1 בדצמבר 2025) ומהוראות רשות שוק ההון, כפי שקראנו אותם ב-3 בנובמבר 2026. המדריך עוסק רק בהפניקס. מה שמשותף לכל החברות מוסבר במדריך הלוואה מקרן פנסיה. לפי הפניקס, מתווה ההלוואות שלה לא מתייחס לקרן פנסיה משלימה.

מי יכול לקבל הלוואה

• לפי הפניקס, ההלוואה פתוחה לשכירים, לעצמאים ולפנסיונרים, והאישור נתון לשיקול דעתה.
• מי שכבר מקבלים קצבת זקנה מהקרן לא יכולים לקבל הלוואה כנגדה. הפניקס כותבת שברגע שמתחילים לקבל קצבת זקנה, הקרן לא מתנהלת באותו אופן.
• צריך לפחות 20,000 ש"ח ברכיב התגמולים.
• הפניקס דורשת הכנסה חודשית של 5,000 ש"ח לפחות. דמי אבטלה לא נחשבים לעניין זה, ואפשר להסתמך גם על ההכנסה של בן או בת הזוג.
• בין הסיבות שהפניקס מונה לחוסר זכאות: בחשבון יש רק כספי פיצויים, או שיש בו הליך משיכה, ניוד או עיקול.
• לפי הסכם ההלוואה, ייתכן שיש מסלולי השקעה שלא נותנים כנגדם הלוואה, או שהתנאים בהם שונים. הלוואה פתוחה עלולה למנוע מעבר עתידי למסלולים כאלה, או לחייב לפרוע אותה לפני המעבר.

כמה אפשר לקבל

לפי עמוד ההלוואות של הפניקס ולפי טופס 300106429, בקרן הפנסיה:

• כנגד כספים לא נזילים, כלומר כספים שאי אפשר למשוך לפי דין: עד 30% מערך הפדיון של התגמולים, בלי רכיב הפיצויים, ביום מתן ההלוואה.
• כנגד כספים נזילים: עד 70% מערך הפדיון של התגמולים, ובמסלול מנייתי עד 45%. לפי הטופס, השיעור יכול להשתנות לפי החלטות ועדות ההשקעה של הפניקס.
• סכום ההלוואה המינימלי: 20,000 ש"ח. ההחזר החודשי המינימלי: 200 ש"ח.

לגבי כספי פיצויים, המסמכים של הפניקס לא אחידים. בעמוד ההלוואות כתוב שרכיב הפיצויים לא נלקח בחשבון בחישוב הזכאות. בשאלות הנפוצות על פנסיה באותו עמוד כתוב שהחישוב הוא עד 30% מהתגמולים, בתוספת רכיב הפיצויים ממעסיקים קודמים, ובלי פיצויים מהמעסיק הנוכחי. בטופס 300106429 יש גם שורה להלוואה כנגד פיצויים פטורים ממס, עד 70% מהסכום שעומד לזכותכם בחשבון חדש. לפי הוראות רשות שוק ההון (קודקס הרגולציה, שער 5, חלק 2, פרק 4, סעיף 5(יג)), הלוואה לעמית ניתנת כנגד החיסכון שלו, חוץ מכספים של רכיב הפיצויים. הסכום המדויק שמגיע לכם מופיע בהסכם שהפניקס שולחת.

אלה תקרות, והפניקס רשאית לתת פחות: לפי סעיף 23 בתקנון, הקרן רשאית, אבל לא חייבת, לתת הלוואות. לפי סעיף 1.1 בהסכם, הסכום שמגיע בפועל לחשבון יכול להיות נמוך מהסכום שביקשתם, בגלל שינויים ביתרה הצבורה או בגלל הפחתה של תשלומי ריבית צפויים.

ריבית, תקופה וגרייס

• ריבית: קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן. לפי הפניקס, הריבית המינימלית בהלוואה מקרן פנסיה היא 3% לשנה. השיעור שלכם נכתב בסעיף 1.2 בהסכם, נכון ליום החתימה.
• תקופה: 12 עד 83 חודשים, כלומר עד שבע שנים פחות חודש. לפי הטופס, 83 החודשים כוללים את תקופת הגרייס.
• בלי גרייס: תשלומים חודשיים שווים של קרן וריבית, ועוד הפרשי הצמדה. בגלל ההצמדה, הסכום בכל תשלום יכול להשתנות.
• עם גרייס: תקופה של עד 12 חודשים שבה לא נגבה שום סכום על חשבון הקרן והריבית, ואחריה תשלומים חודשיים שווים של קרן וריבית, ועוד הפרשי הצמדה. בעמוד ההלוואות של הפניקס זה מופיע כ"שפיצר 6 שנים ושנה גרייס מלא".
• יום החיוב: 1 או 10 בחודש, לפי מה שמסמנים בטופס. ההחזר נגבה בהרשאה לחיוב חשבון הבנק. בלי גרייס, לפי הפניקס, התשלום הראשון חל בחודש שאחרי קבלת הכסף. עם גרייס, לפי הטופס, לא נגבה כלום בחודשי הגרייס.
• עמלות: לפי הפניקס, אין עמלת פתיחת תיק ואין עמלת פירעון מוקדם.

איך מבקשים הלוואה מקרן פנסיה בהפניקס, שלב אחר שלב

1. מורידים את טופס 300106429 מ"איתור טפסים" באתר הפניקס, בתחום "הפניקס פנסיה". ברשימה הוא נקרא "בקשה להסכם הלוואה צמודת מדד בשיעבוד פוליסת מנהלים / קרן פנסיה". בקובץ יש דף הנחיות ואת הסכם ההלוואה. הנספחים וטופס ההסכמה למסירת נתוני אשראי לא נמצאים בקובץ: לפי דף ההנחיות, ממלאים אותם לפי ההנחיה של נציג הפניקס.
2. ממלאים את ההסכם: סכום ההלוואה, פרטי חשבון הבנק, מספר החודשים, אם רוצים גרייס ולכמה חודשים, ויום החיוב. לפי הטופס, אסור לתקן בכתב יד את סעיפי ההסכם.
3. פותחים בבנק הרשאה לחיוב חשבון. לפי הפניקס, ההרשאה להלוואה על חשבון החיסכון היא לקוד מוסד 50865. בדף ההנחיות, נספח א' הוא הבקשה לבנק להקמת ההרשאה.
4. מצרפים את המסמכים שברשימה בהמשך. את הנספחים ואת טופס ההסכמה לנתוני אשראי מקבלים וממלאים לפי ההנחיה של נציג הפניקס.
5. שולחים הכול באחת מהדרכים שבטופס: במייל L@fnx.co.il, בפקס 03-7337867, או בדואר לרחבעם זאבי 2, גבעת שמואל.
6. הפניקס בודקת את הבקשה. לפי הטופס, היא פונה ללשכת אשראי כדי לקבל חיווי אשראי מנתוני בנק ישראל, ומסתמכת על ההצהרות שלכם בהסכם. הגשת המסמכים היא רק בקשה. האישור הוא הודעה של הפניקס על מתן ההלוואה, עם הסכם שהפניקס חתמה עליו. ההסכם נכנס לתוקף רק בחתימת החברה, והוא עולה לאזור האישי שלכם.
7. לפי הטופס, ההצעה בתוקף 21 ימים. אם הפניקס לא אישרה אותה עד אז, פונים אליה כדי לקבל הצעה חדשה.
8. הכסף נכנס רק לחשבון הבנק הפרטי שלכם, החשבון שבצ'ק המבוטל או באישור ניהול החשבון. בטופס ובעמודי ההלוואות של הפניקס לא כתוב תוך כמה ימים הכסף מועבר בהלוואה מקרן פנסיה.

המסמכים שמצרפים

לפי רשימת המסמכים בטופס 300106429:

• הסכם ההלוואה על נספחיו, קריא וחתום בכל המקומות הנדרשים.
• אישור הבנק על הקמת הרשאה לחיוב חשבון.
• טופס הסכמת לקוח למסירת נתוני אשראי לנותן אשראי.
• צילום קריא של תעודת הזהות עם הספח. בתעודה ביומטרית מצלמים את שני הצדדים.
• "בהלוואה מפוליסת פנסיה בלבד" בסכום של יותר מ-50,000 ש"ח: גם צילום קריא של תעודת הזהות של בן או בת הזוג, עם הספח.
• צילום צ'ק מבוטל או אישור ניהול חשבון, כדי לאמת את חשבון הבנק שאליו מעבירים את הכסף.
• אישור הכנסות, רק כשההלוואה היא כנגד כספים חייבים במס. שכירים: שלושה תלושי שכר אחרונים ודפי בנק של שלושת החודשים האחרונים. עצמאים: אישור הכנסות שנתי מרואה חשבון ודפי בנק של שלושה חודשים. פנסיונרים: תלוש פנסיה עדכני ודפי בנק של שלושה חודשים. אם הפניקס מבקשת, מצרפים גם את אישורי ההכנסה של בן או בת הזוג.

בין הנספחים שנציג הפניקס עשוי לבקש: הסכמה של בן או בת הזוג, הסכמה של מוטב בלתי חוזר, הצהרה של בן או בת הזוג על יכולת ההחזר, והצהרת לווה על פירעון הלוואות קיימות.

כשההלוואה כבר פתוחה

• פירעון מוקדם: אפשר לפרוע את כל ההלוואה או חלק ממנה בכל שלב, בלי עמלת פירעון מוקדם. לפי ההסכם, פונים בכתב או בטלפון ליחידת ההלוואות ומשלמים את יתרת הקרן והריבית עד יום הפירעון. לפי עמוד השאלות הנפוצות, פירעון ושינוי פרטי התשלום נעשים היום דרך נציג שירות.
• יתרה ולוח סילוקין: לפי הפניקס, רואים אותם באזור האישי.
• הפקדות: ממשיכות להיכנס לקרן כרגיל.
• פיגור: על כל סכום שלא שולם בזמן נוספת ריבית פיגורים. לפי ההסכם, ריבית הפיגורים היא השיעור המרבי, 17% לשנה (ריבית אפקטיבית של 18.39%), נכון ליום החתימה. גם הוצאות הגבייה הסבירות, כולל דמי החזרה כשהבנק לא כיבד תשלום, עליכם.
• פירעון מיידי: לפי ההסכם, בין העילות שבהן הפניקס רשאית לדרוש את כל היתרה מיד: שני תשלומים רצופים שלא שולמו, או הרשאה בבנק שבוטלה בלי אמצעי תשלום חלופי בתוך 14 ימים. לפני כן הפניקס שולחת מכתב התראה 21 ימי עסקים מראש, לפי חוק אשראי הוגן, חוץ ממקרים מיוחדים שבהם התראה עלולה לפגוע בגבייה.
• שיעבוד וקיזוז: לפי ההסכם, אתם משעבדים לטובת הפניקס את הזכויות בכל החשבונות שמנוהלים על שמכם בקבוצת הפניקס, לא רק בקרן הפנסיה. עד שההלוואה נפרעת במלואה, הפניקס רשאית לעכב ולקזז כל סכום שמגיע לכם, ליורשים, למוטבים או לשארים מקבוצת הפניקס, גם בפדיון, בתביעה או בקצבה. בפירעון מיידי היא רשאית גם לפדות כספים מהחשבונות. פדיון כזה חייב בניכוי מס במקור, ועשוי להיות חייב במס בשיעור המרבי לפי הדין.

יציאה לקצבה, משיכה, ניוד ופטירה

• יציאה לקצבה: הפניקס כותבת שבקשה לקבל קצבה מחייבת לסלק את ההלוואה. לפי ההסכם, בקשה לקבל כספים מהחשבון, בסכום חד פעמי או כקצבה, היא עילה לפירעון מיידי, ויתרת ההלוואה מקוזזת מכל סכום שהפניקס צריכה לשלם.
• משיכה: לפי הפניקס, משיכה מלאה אפשרית רק אחרי שפורעים את כל ההלוואה. משיכה חלקית אפשרית רק אם אחריה ההלוואה לא עוברת את השיעור המרבי ביחס ליתרה. לפי סעיף 9.2.8 בהסכם, גם בקשה למשיכה או לניוד, מלאים או חלקיים, היא עילה שבה הפניקס רשאית לדרוש את כל יתרת ההלוואה מיד. לפי תקנה 16(ב) לתקנות כללי השקעה (התשע"ב-2012), אם אחרי משיכה היתרה נמוכה מההלוואות, מה שעומד לזכותכם הוא היתרה פחות ההלוואות, והסכום שנוכה פורע אותן. לצורך המס, היתרה נחשבת כולל ההלוואות.
• ניוד: אי אפשר להעביר את הכסף לחברה אחרת כל עוד יש הלוואה פתוחה. קודם פורעים את כל ההלוואה, ורק אז מנידים. כך כותבת הפניקס, וכך קובעת תקנה 4(3) לתקנות העברת כספים בין קופות גמל (התשס"ח-2008).
• פטירה: לפי ההסכם, הזכויות של השארים, המוטבים והיורשים כפופות לפירעון יתרת ההלוואה, והפניקס רשאית לקזז אותה מכספים שמגיעים להם.

אם הבקשה לא אושרה

הפניקס כותבת שהיא לא חייבת לתת הלוואות, ושההחלטה נתונה לשיקול דעתה הבלעדי. גם בהסכם (סעיף 6.1.1) כתוב שלחברה שיקול דעת מוחלט, ושללווה אין טענה נגדה על אישור או דחייה של ההלוואה. הפניקס מפנה לבדוק את הסטטוס באזור האישי או מול שירות הלקוחות, כי הזכאות יכולה להשתנות. הפניקס לא מפרסמת דרך לערער על סירוב להלוואה. אפשר להגיש פנייה לממונה על פניות הציבור בהפניקס דרך טופס הפנייה באתר, ולפי הטופס התשובה נשלחת בתוך 30 ימים. איך מגישים תלונה, גם לרשות שוק ההון: המדריך להגשת תלונה.

טלפון ומייל להלוואות בהפניקס

• בקשה להלוואה מקרן פנסיה ומשלוח הטופס: L@fnx.co.il.
• שליחת הטופס בפקס: 03-7337867. בדואר: רחבעם זאבי 2, גבעת שמואל.
• מידע על הלוואות כנגד חיסכון ארוך טווח: טלפון 3455*.
• יתרת ההלוואה ולוח הסילוקין: האזור האישי באתר הפניקס.

עוד על קרן הפנסיה של הפניקס: הפניקס קרן פנסיה בלירות. ועל הלוואה מקרן פנסיה בכלל: הלוואה מקרן פנסיה.

המידע נכון ל-3 בנובמבר 2026, לפי טופס 300106429 של הפניקס, עמודי ההלוואות של הפניקס, תקנון הפניקס פנסיה מקיפה (מהדורת 1 בדצמבר 2025) והוראות רשות שוק ההון. הוא לא ייעוץ פנסיוני. הפניקס רשאית לשנות את תנאי ההלוואות, והתנאים המחייבים הם אלה שבהסכם ההלוואה.