פתיחת קופת גמל להשקעה: מדריך הצטרפות שלב אחר שלב

פותחים קופת גמל להשקעה בחברה המנהלת: בטופס הצטרפות מקוון באתר שלה, בטופס ידני שנשלח אליה, או דרך סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני. מצרפים צילום תעודת זהות, בוחרים מסלול השקעה ואופן הפקדה, ואפשר למנות מוטבים כבר בהצטרפות. לפי התקנון התקני של הקופות, ההצטרפות נכנסת לתוקף כשהחברה קיבלה את טופס ההצטרפות ואישרה את ההצטרפות. אפשר לפתוח קופה גם על שם ילד קטין. בשנת 2026 אפשר להפקיד עד 83,641 ₪ בשנה לכל חוסך, בכל קופות הגמל להשקעה שלו יחד.

למי מיועדת קופת גמל להשקעה

• לפי סעיף 1 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), קופת גמל להשקעה היא קופה שמיועדת לתשלום סכום הון ל"עמית עצמאי" או למוטבים שלו. "עמית עצמאי" בחוק הוא עמית שמשלם לקופה בעד עצמו, כולל עובד שמשלם בלי תשלום מקביל של המעסיק.
• החברות מתארות את גיל המצטרפים כל אחת בלשונה. הפניקס כותבת שהקופה מיועדת לכל מי שמעל גיל 18, ושאפשר לפתוח אותה גם לקטין דרך הורה או אפוטרופוס. אלטשולר שחם כותבת שכל אדם רשאי לפתוח קופה, בכל גיל. באנליסט ההצטרפות הדיגיטלית הרגילה היא מגיל 18, ולקטינים יש תהליך נפרד.
• בטופסי ההצטרפות של הראל (08/2026) ושל כלל (05/2025) תושבי חוץ מצרפים צילום דרכון במקום תעודת זהות.

מה מכינים לפני שמתחילים

• צילום תעודת זהות עדכני וקריא. בהראל, לתעודה ביומטרית מצרפים צילום של שני הצדדים.
• באיזה מסלול להשקיע. בטופס של כלל, למשל, אפשר לחלק את הכסף בין כמה מסלולים לפי אחוזים.
• אופן ההפקדה: הפקדה חודשית קבועה, הפקדה חד-פעמית, או שתיהן. להוראת קבע צריך את פרטי חשבון הבנק, ולפעמים גם אישור מהבנק על הרשאה לחיוב חשבון. בהראל ממלאים ומצרפים טופס הוראת קבע. בכלל אפשר לפתוח באתר הבנק הרשאה לקוד מוסד 7342 ולצרף את האישור, או למלא את טופס "הוראה לחיוב חשבון" שמצורף לטופס ההצטרפות.
• שאלונים והצהרות: בטופס של כלל יש הצהרה לפי צו איסור הלבנת הון והצהרת FATCA ו-CRS שחובה לחתום עליהן. בהראל, בהפקדה של 50,000 ₪ או יותר ממלאים ומצרפים גם שאלון "הכר את הלקוח".
• פרטי המוטבים, אם רוצים למנות אותם כבר עכשיו: שם פרטי, שם משפחה ומספר זהות של כל מוטב (או מספר דרכון למוטב תושב חוץ).

שלב אחר שלב: איך פותחים קופת גמל להשקעה

1. בוחרים חברה מנהלת. בעמוד גמל להשקעה אפשר לראות את הקופות ואת המסלולים שלהן. איך מצטרפים בכל חברה מפורט בהמשך.
2. נכנסים לטופס ההצטרפות. לפי סעיף 39 לתקנון התקני, כל חברה מנהלת חייבת לאפשר תהליך הצטרפות באתר האינטרנט שלה. בחלק מהחברות יש גם טופס להורדה, שממלאים, חותמים ושולחים בדואר או בדוא"ל, לפי מה שהחברה כותבת. אפשר להצטרף גם דרך סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני: בטופסי ההצטרפות של הראל ושל כלל יש מקום לפרטיו.
3. ממלאים פרטים אישיים ובוחרים מסלול. לפי סעיף 7.4 לתקנון התקני, עמיתים שלא בחרו מסלול השקעה בזמן ההצטרפות מצורפים למסלול ברירת המחדל של הקופה. את שם מסלול ברירת המחדל כל קופה רושמת בנספח א׳ לתקנון שלה.
4. בוחרים איך להפקיד. לפי סעיף 9 בתקנונים של הראל (01/2023), מיטב (07/2024) וילין לפידות, החברה רשאית לקבל הפקדות רק בכרטיס אשראי, בהעברה בנקאית, בהרשאה לחיוב חשבון או בשיק. בתקנון של אנליסט (27.03.22) מופיעות שלוש דרכים בלבד, בלי כרטיס אשראי. כל חברה מציינת בטופס או באתר אילו מהדרכים האלה היא מציעה. פירוט לפי חברה יש במדריך אמצעי ההפקדה לגמל להשקעה.
5. ממנים מוטבים (לא חובה). לפי סעיף 22 לתקנון התקני, עמית שמצטרף רשאי למסור הוראת מינוי מוטבים. פרטים בפרק המוטבים בהמשך.
6. מצרפים מסמכים ושולחים. בטופס המקוון חותמים בסוף התהליך. בטופס ידני מצרפים צילום תעודת זהות ושאר המסמכים, ושולחים לכתובת או לדוא"ל שהחברה מפרסמת (ראו בהמשך).
7. מחכים לאישור. לפי סעיף 7.3 לתקנון התקני, ההצטרפות נכנסת לתוקף במועד המאוחר מבין שניים: היום שבו החברה קיבלה את טופס ההצטרפות, והיום שבו אישרה את ההצטרפות. לפי סעיף 7.1, החברה רשאית לאשר או לסרב לפי שיקול דעתה ובכפוף לכל דין. בהפניקס זמן הטיפול בהצטרפות דיגיטלית הוא 10 ימי עסקים אם הכול תקין. בהראל נשלח מכתב אישור הצטרפות אחרי שכל הנתונים והמסמכים התקבלו.
8. מפקידים. אחרי האישור מפקידים בדרך שנבחרה בטופס. לפי סעיף 8.2 לתקנון התקני, החברה בודקת את תקרת ההפקדה כבר במועד ההפקדה, ולא בסוף השנה.

תקרת ההפקדה בשנת 2026

לפי סעיף 22(א) לחוק קופות הגמל, כל עמית רשאי להפקיד בשנה עד 70,000 ₪ בכל החשבונות שלו בכל קופות הגמל להשקעה יחד. הסכום מתעדכן ב-1 בינואר של כל שנה לפי המדד הידוע באותו יום, לעומת המדד שהיה ידוע ב-1 ביולי 2016. לפי מחשבון המדד של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, התקרה לשנת 2026 היא 83,641.09 ₪. בטופס של כלל, העמית גם מצהיר שסך ההפקדות שלו לקופות גמל להשקעה, בכלל ובחברות אחרות, לא יעבור את התקרה.

התקרה נקבעת לכל עמית בנפרד. קופה על שם ילד היא חשבון של עמית אחר, ולכן יש לה תקרה משלה. כך כותבות גם מיטב ("עבור כל חוסך") והראל ("עבור כל חוסך (כולל ילדים)").

כמה קופות גמל להשקעה אפשר לפתוח

אפשר להחזיק יותר מקופת גמל להשקעה אחת, גם בכמה חברות מנהלות שונות. התקרה שבסעיף 22(א) לחוק חלה על כל החשבונות של העמית בכל קופות הגמל להשקעה יחד, ולא על כל קופה בנפרד. לכן פתיחה של קופה נוספת לא מגדילה את הסכום שמותר להפקיד בשנה.

קופה על שם ילד או נכד קטין

בהראל ובאנליסט יש לקטין טופס הצטרפות נפרד, ובטופס של כלל יש פרק נפרד לחשבון של קטין. בחלק מהחברות גם סבא או סבתא יכולים לפתוח קופה על שם נכד: באנליסט הם נרשמים בטופס 1015 כ"מקנה מתנה", ובאתר של כלל כתוב שאפשר לפתוח חשבון על שם הילדים או הנכדים, גם כשהם קטינים. עוד על הנושא בשאלה הנפוצה קופת גמל להשקעה על שם ילד קטין או נכד. אלה הכללים שהחברות כותבות:

• מי פותח: בהפניקס, הורה או אפוטרופוס. באנליסט (טופס 1015), הורים, אפוטרופוס שמונה בצו, או "מקנה מתנה", למשל סבא או סבתא. בטופס של כלל יש פרק נפרד למקרה שפותח החשבון אינו העמית, ובחשבון של קטין פותח החשבון מצהיר שהוא מקנה לקטין את הכספים שיצטברו בו, לפי סעיף 31 לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות.
• מסמכים: בהראל, כל הורה או אפוטרופוס שרשום בטופס מצרף צילום תעודת זהות עם הספח שבו רשום הילד. באנליסט, הורים מצרפים צילום תעודת זהות של שני ההורים עם הספח; אפוטרופוס שמונה בצו מצרף את צו המינוי וצילומי תעודת זהות שלו ושל הקטין; מקנה מתנה מצרף את תעודת הזהות שלו ושל שני ההורים, עם הספח. קטין מעל גיל 16 מצרף באנליסט גם תעודת זהות משלו. בילין לפידות, כל אחד מהם מצרף צילום תעודת זהות, ובנוסף: הורה את הספח, אפוטרופוס את צו המינוי המקורי, ומיופה כוח ייפוי כוח מקורי.
• פעולות בחשבון: בהראל מספיקה הסכמה של הורה אחד, חוץ ממשיכת כספים והעברה לקופה בחברה אחרת, שדורשות את שני ההורים. בכלל משיכה או העברה דורשות את הסכמת שני ההורים או האפוטרופוסים. באנליסט, כשההורים פתחו את החשבון, משיכה היא רק לחשבון על שם הקטין ובחתימת שני ההורים.
• בגיל 18: באנליסט, בגיל 18 רק העמית עצמו זכאי לפעול בחשבון. במור כותבים שאחרי גיל 18 הילדים מנהלים את החיסכון בעצמם.
• מתנה: מיטב כותבת שפתיחת קופה על שם אדם אחר היא מתנה שאי אפשר לחזור ממנה, ושאת הכסף מנהל ומשחרר אותו אדם בלבד, חוץ מקטין.
• מוטבים: בטופס 1015 של אנליסט כתוב שלפי ההסדר התחיקתי אין תוקף למינוי מוטבים בחשבון של עמית קטין.

מינוי מוטבים כבר בהצטרפות

לפי סעיף 22 לתקנון התקני לקופת גמל להשקעה, עמית שמצטרף רשאי למסור הוראת מינוי מוטבים. התקנון התקני מאפשר עד שלוש דרכים למסור אותה: מסמך מקורי (חתימה גרפית ממוחשבת שעומדת בהוראות הממונה נחשבת מקור); העתק דרך בעל רישיון, עם הצהרה שלו שההוראה נחתמה לפניו ושהעמית זוהה; או העתק, גם דיגיטלי, ובתנאי שהחברה מתקשרת לעמית, מזהה אותו, מפרטת לו את תוכן ההוראה ומתעדת את השיחה. לפי הערה בתקנון, כל חברה רשאית לרשום בתקנון שלה רק חלק מהדרכים, ולפחות מסמך מקורי. בתקנונים של מיטב (07/2024) ושל ילין לפידות מופיעות שלוש הדרכים. בטופס ההצטרפות של ילין לפידות כתוב שכל שינוי במוטבים נעשה במסמך מקורי, במסירה אישית או בדואר רשום, עם צילום תעודת זהות. בתקנונים של הראל (01/2023) ושל אנליסט (27.03.22) מופיעות שתיים: מסמך מקורי, והעתק דרך בעל רישיון עם הצהרתו.

אם לא נמסרה הוראה, או שחסרים פרטי מוטבים, החברה מודיעה לעמית שעד להשלמת הפרטים היא תנהג כאילו לא מונו מוטבים (סעיף 22.4). בטופסי ההצטרפות של הראל ושל כלל יש דף מינוי מוטבים. בדף של הראל כתובות שתי דרכים: טופס מקורי עם צילום תעודת זהות, בדואר או לנציג החברה במשרדי קבלת הקהל; או העתק דרך בעל רישיון עם הצהרתו, בדוא"ל idconpension@harel-ins.co.il או בדואר לבית הראל, הראל פנסיה וגמל, אבא הלל 3, ת"ד 10951, רמת גן 5252202. בחשבון של קטין, לפי טופס 1015 של אנליסט, אין תוקף למינוי מוטבים. איך משנים מוטבים אחרי הפתיחה: מדריך עדכון מוטבים בגמל להשקעה.

איפה לפתוח קופת גמל להשקעה

אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה בכל אחת מהחברות המנהלות שברשימה למטה. לפני שבוחרים איפה לפתוח, אפשר להשוות בין הקופות במסלולי ההשקעה, בדמי הניהול ובתשואות, בהשוואת קופות גמל להשקעה.

איך מצטרפים בכל חברה מנהלת

הפרטים נבדקו באתרי החברות ובטפסים שלהן ב-24 באוקטובר 2026. החברות מסודרות לפי סדר האלף-בית.

• אינפיניטי: בעמוד "הצטרפות דיגיטלית" באתר החברה יש טופס דיגיטלי נפרד לקופת גמל להשקעה.
• איילון: לפרטים על פתיחת קופה פנו למוקד השירות של איילון.
• אלטשולר שחם: הצטרפות דיגיטלית ל"חיסכון פלוס – גמל להשקעה": ממלאים טופס דיגיטלי וחותמים אונליין. בעמוד המוצר כתוב שכל אדם רשאי לפתוח קופה בכל גיל, ושהפקדה חודשית שוטפת היא מ-100 ₪. אפשר להפקיד בהוראת קבע, בהעברה בנקאית או בשיק.
• אנליסט: מגיל 18, הצטרפות דיגיטלית ("הצטרפות / הצטרפות והעברה לקופת גמל להשקעה"). לקטין יש תהליך דיגיטלי נפרד, או "טופס הצטרפות עמית קטין – קופת גמל להשקעה" (טופס 1015) עם צילומי תעודות זהות. את הטפסים שולחים בדואר לאנליסט קופות גמל בע"מ, מגדל אלרוב, שד׳ רוטשילד 46, תל אביב 6688312, או בדוא"ל gemel@analyst.co.il. אפשרויות ההפקדה מפורטות במכתב ההצטרפות.
• הפניקס: טופס הצטרפות דיגיטלי באתר, או השארת פרטים לקבלת הצעה. לפי האתר, הפרטים מועברים לסוכן הביטוח של החוסך אם הוא רשום בחברה, ואם אין סוכן, לסוכנות ביטוח מקבוצת הפניקס. בשאלות הנפוצות כתוב שזמן הטיפול בהצטרפות דיגיטלית הוא 10 ימי עסקים אם הכול תקין, ושאם חסרים מסמכים שולחים אותם ל-Gemel_Hitztapuyot@fnx.co.il. בשאלות הנפוצות מופיע גם השיעור 0.75% מהצבירה בהצטרפות דיגיטלית, פעם כדמי הניהול ופעם כהנחה בדמי הניהול.
• הראל: הצטרפות במערכת המקוונת, או "בקשת הצטרפות ל'הראל גמל להשקעה' עמית בגיר" (08/2026) ולקטין טופס נפרד "עבור עמית קטין". שולחים בדוא"ל fax8460@harel-ins.co.il או בדואר לרח׳ אבא הלל 3, ת"ד 10952, רמת גן 5252202, לידי הראל פנסיה וגמל בע"מ. לפי הטופס, אפשר לוודא כ-24 שעות אחרי שליחת המייל שהוא התקבל, בטלפון 1-700-70-28-70. מסלול ברירת המחדל לפי הטופס: הראל גמל להשקעה מסלול כללי (8211). סטטוס הבקשה מופיע באזור האישי.
• ילין לפידות: בטופס "בקשת הצטרפות לקופת גמל להשקעה" שבאתר החברה ממלאים את הפרטים ומצרפים צילום תעודת זהות. לפי סעיף 39 לתקנון של ילין לפידות, פעולות באתר האינטרנט אפשריות מ-15 בנובמבר 2017. הטלפון שמודפס בטופס: 03-7132323.
• כלל: הצטרפות מקוונת לקופה "כלל גמל לעתיד", או טופס G160 "בקשת הצטרפות לקופת גמל להשקעה" (05/2025). להצטרפות עם העברת כסף מקופה אחרת יש טופס הצטרפות והעברה (G550). בטופס G160 ת"ד 58250, תל אביב 6158102 מופיע ככתובת למשלוח שיק להפקדה. לאן שולחים את הטופס עצמו הוא לא מציין; שירות הלקוחות של כלל מודפס בטופס: 5454*. מסלול ברירת המחדל: כלל גמל לעתיד כללי.
• מגדל: כפתור "הצטרפות מהירה" בעמוד קופת הגמל להשקעה פותח טופס מקוון: "בקשת הצטרפות עמית לקופת הגמל 'מגדל גמל להשקעה'".
• מור: בעמוד ההצטרפות באתר יש כניסה דיגיטלית ל"קופת גמל להשקעה". בטופס הדיגיטלי בוחרים הוראת קבע חודשית, או הפקדה חד-פעמית בהעברה בנקאית או בשיק.
• מיטב: הצטרפות אונליין באתר. אפשר לבחור את המסלול כבר בתהליך הדיגיטלי. מסלול ברירת המחדל לפי התקנון (יולי 2024): מיטב גמל להשקעה כללי (7978).
• מנורה מבטחים: לפרטים על פתיחת קופה פנו למוקד השירות של מנורה מבטחים.

אם החברה לא מאשרת את ההצטרפות

לפי סעיף 7.1 לתקנון התקני, החברה המנהלת רשאית לאשר הצטרפות של עמית או לסרב לה לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכפוף לכל דין. בתקנונים של הראל (01/2023), מיטב (07/2024), ילין לפידות ואנליסט (27.03.22) אין מועד לתשובה ואין חובה לנמק סירוב. תלונה על גוף מוסדי אפשר להגיש באתר פניות הציבור של רשות שוק ההון (pe.cma.gov.il), גם בלי להירשם לאתר.

אחרי הפתיחה

• שינוי סכום או אמצעי ההפקדה: מדריך עדכון אמצעי הפקדה בגמל להשקעה.
• שינוי מוטבים: מדריך עדכון מוטבים בגמל להשקעה.
• משיכת כסף מהקופה: איך מושכים כסף מגמל להשקעה.