הצטרפות לביטוח מנהלים: מי יכול, איזה טופס ואיך מגישים

מצטרפים לביטוח מנהלים בטופס "הצעה לביטוח" של חברת הביטוח. ממלאים אותו יחד עם המעסיק, עונים על הצהרת בריאות וחותמים. בכל טופסי ההצעה שקראנו יש מקום לפרטי הסוכן או בעל הרישיון, והראל ומנורה כותבות במפורש שמצטרפים דרך סוכן הביטוח. בפוליסה שהוצאה מ-1.9.2023 ואילך יש מגבלה על ההפקדות, עם חריגים (הפירוט בשלב 1). שכירים מפקידים לביטוח המנהלים רק על החלק של המשכורת שמעל פעמיים השכר הממוצע, ורק אם באותו חודש הופקדה בשבילם לקרן פנסיה, או לקופת גמל לקצבה אחרת שאינה ביטוח, לפחות תקרת ההפקדה החודשית. לעצמאים יש מבחן שנתי, וגם עליו בשלב 1. המדריך מבוסס על הטפסים והתנאים של שש חברות ביטוח: הראל, כלל, הפניקס, מגדל, מנורה מבטחים והכשרה. את איילון לא בדקנו.

השלבים בקצרה:

1. בודקים אם אפשר לבחור בביטוח מנהלים, כולל הכללים שחלים מ-1.9.2023.
2. מבקשים הצעה דרך בעל רישיון ובוחרים תוכנית.
3. ממלאים את טופס ההצעה עם המעסיק, כולל הצהרת בריאות ונספחים.
4. מגישים ומחכים לחיתום ולאישור של חברת הביטוח.

שלב 1: בודקים אם אפשר לבחור בביטוח מנהלים

לפי סעיף 20(א) לחוק קופות גמל, עובדים רשאים לבחור בכל עת כל קופת גמל שמתאימה למטרה שנקבעה להם. הבחירה כפופה להגבלות על צירוף עמיתים שבתקנון הקופה ולהגבלות על הפקדת כספים לפי החוק, ובהן הכללים מ-1.9.2023 שבהמשך. המעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדות בקופה מסוימת או בסוג מסוים של קופה. יש חריג (סעיף 20(א3)): אם חוק או הסכם קובעים לסוג אחד של קופה שיעור הפקדה שכולל תשלום של המעסיק לביטוח אובדן כושר עבודה (בשיעור שנדרש לכיסוי של 75% מהשכר, או 2.5% מהשכר, הנמוך מביניהם), ולסוג אחר שיעור נמוך יותר, זו לא התניה אסורה. התנאי: שיעור ההפקדה של המעסיק לא יפחת מ-6.5% (מ-1.1.2017).

צו ההרחבה לפנסיה חובה (נוסח משולב, 2011) מאפשר לבחור קרן פנסיה מקיפה או קופת גמל לקצבה, כולל תוכנית ביטוח שאושרה כקופת גמל לקצבה, כלומר ביטוח מנהלים. התנאי בצו: שיהיו כיסויים למקרה מוות ולנכות, באותה קופה או בקופה אחרת. מי שמתחילים עבודה מודיעים למעסיק בכתב תוך 60 יום. מי שלא בחרו, המעסיק מבטח אותם בקרן פנסיה. לפי חוזר רשות שוק ההון 2024-9-6, זו קרן נבחרת או קרן ברירת מחדל שהמעסיק בחר בהליך תחרותי (על כך במדריך ההצטרפות לקרן פנסיה).

שלושה כללים מתקנות שנכנסו לתוקף ב-1.9.2023 חלים על ביטוח מנהלים:

• שכירים (תקנה 19(ב1)(2) לתקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל)): ההפקדות של המעסיק ושל העובד לביטוח המנהלים הן רק על החלק של המשכורת שמעל התקרה החודשית של השכר המבוטח, כלומר פעמיים השכר החודשי הממוצע. בנוסף, באותו חודש צריכה להיות מופקדת בשבילכם לקופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח (למשל קרן פנסיה) לפחות תקרת ההפקדה החודשית, שהיא 20.5% מהתקרה החודשית של השכר המבוטח.
• עצמאים (תקנה 19א(ד) לאותן תקנות): חברת הביטוח רשאית לקבל הפקדות בשנת מס רק אם באותה שנה הפקדתם לקופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח לפחות פי 12 מתקרת ההפקדה החודשית.
• העברת כסף (תקנה 2(ד)(1א) לתקנות העברת כספים בין קופות גמל): מעבירים כסף מקופת גמל לקצבה שאינה ביטוח (למשל קרן פנסיה) לביטוח מנהלים רק אם אחרי ההעברה נשארת לכם, בקופת גמל לקצבה שאינה ביטוח (למשל קרן פנסיה), יתרה של לפחות תקרת ההפקדה החודשית כפול מספר החודשים שעברו מהתשלום הראשון לקופה המעבירה. אם הכסף בקופה המעבירה הגיע אליה מקופה אחרת שאינה ביטוח, סופרים מהתשלום הראשון לקופה ההיא.

הכללים לא חלים על פוליסה שהוצאה לפני 1.9.2023. הם גם לא חלים על פוליסה שאחרי המועד הזה הועבר אליה כסף מפוליסה שהוצאה לפניו, ולא על פוליסה נוספת שהכסף הזה מועבר אליה בהמשך.

בגלל הכללים האלה, בטפסי ההצעה של כלל, מגדל, הפניקס ומנורה יש הצהרה שאתם חותמים עליה: שאתם מפקידים לקופה שאינה ביטוח עד התקרה, ושההפקדות לפוליסה הן רק על השכר שמעליה. בטופס של הראל ההצהרה הזו היא חלק מהצהרת הסוכן. הראל כותבת בעמוד המוצר: "ניתן להצטרף לביטוח מנהלים בשכר מבוטח שעולה על פעמיים השכר הממוצע במשק".

שלב 2: מבקשים הצעה ובוחרים תוכנית

לפי סעיף 20(א2) לחוק קופות גמל, אתם בוחרים בעצמכם את בעל הרישיון (סוכן או יועץ פנסיוני) שישווק לכם את הפוליסה, והמעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדות בבעל רישיון מסוים. מה החברות כותבות על הדרך להצטרף:

• הראל: "להצטרפות יש לפנות לסוכן הביטוח שלך".
• מנורה: מציעה את מוצרי הביטוח שלה "דרך סוכני הביטוח העובדים עם החברה", ואפשר לאתר סוכן או להשאיר פרטים לחזרה.
• מגדל והפניקס: בעמוד המוצר יש טופס להשארת פרטים לקבלת הצעה. העמוד לא מתאר את המשך התהליך.
• כלל והכשרה: בעמוד המוצר לא כתוב איך מצטרפים. בטופס ההצעה יש שדות לסוכן או למשווק הפנסיוני ולהצהרה שלו.

מקדם קצבה מובטח: לפי חוזר ביטוח 2012-1-5, מאז 1.1.2013 חברות ביטוח לא משווקות תוכניות עם מקדמי קצבה שמבטיחים מראש את תוחלת החיים. יש חריגים, ובהם מי שבמועד המכירה כבר בני 60 לפחות, בתנאים שבחוזר. מה החברות כתבו על כך:

• מנורה: את "סטטוס" (עם מקדם מובטח) אפשר לרכוש בפוליסה חדשה מגיל 60 ומעלה. מתחת לגיל 60 מצטרפים ל"סטטוס 2015", שבה מקדם הקצבה נקבע במועד שבו מתחילה הקצבה.
• כלל: בטופס ההצעה, למצטרפים מגיל 60 ומעלה תוכנית ברירת המחדל היא זו שכוללת מקדמי קצבה מובטחים.
• הראל: יש נספח נפרד להבטחת מקדם המרה לקצבה (תוכנית 517), "מיועד לבני 60 ומעלה".
• הפניקס: בטופס ההצעה כתוב שלמבוטחים מגיל 60 ומעלה יינתן מקדם קצבה מובטח באופן אוטומטי.
• מגדל: בעמוד המוצר כתוב שמי שרוכשים את הביטוח בגיל 60 ומעלה מקבלים מקדמי קצבה מובטחים, ומתחת לגיל 60 המקדמים נקבעים בתשלום הקצבה הראשון.

שלב 3: ממלאים את טופס ההצעה

בכל טופסי ההצעה שקראנו יש את החלקים האלה, בסדר שונה מחברה לחברה:

• פרטי המעסיק ופרטי המבוטח.
• השכר המבוטח והחלוקה של ההפקדות: פיצויים, תגמולי מעסיק ותגמולי עובד.
• שליטה ברכיב הפיצויים: אם יש הסכם לפי סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים או זכאות בלא תנאי. זה החלק שהמעסיק חותם עליו.
• גיל תום תקופת הביטוח. בטפסים של הראל, מגדל, מנורה, הכשרה והפניקס אפשר לבחור גיל בין 60 ל-67, ובלי בחירה הגיל הוא 67.
• כיסויים: אובדן כושר עבודה, ובחלק מהחברות גם כיסוי למקרה מוות בפוליסה נפרדת. בכל ששת הטפסים שקראנו כתוב שהפיצוי לאובדן כושר עבודה מוגבל ל-75% מהשכר או מההכנסה.
• מסלולי השקעה. בכל הטפסים שקראנו, מי שלא בוחרים מצורפים למסלול תלוי גיל (מסלול ברירת המחדל). אם בוחרים לרכיב הפיצויים מסלול אחר, צריך הסכמה של המעסיק בכל שש החברות. החריג של הסכם לפי סעיף 14 מודפס בטפסים של הראל, מגדל, מנורה והכשרה, ומופיע בתנאים של כלל והפניקס. במנורה, בהכשרה ובהפניקס (בתנאים) גם זכאות לפיצויים בלא תנאי פוטרת מהסכמת המעסיק.
• מוטבים למקרה מוות. לפי הטפסים, אם לא ממנים מוטבים, הכסף עובר ליורשים החוקיים. לכספי הפיצויים יש כללים נפרדים. עליהם, ועל שינוי מוטבים אחר כך, בהמדריך לעדכון מוטבים בביטוח מנהלים.
• דמי הניהול שסוכמו, מההפקדה ומהחיסכון.
• הצהרת בריאות, הצהרת בעל הרישיון וחתימות.

בטפסים של כלל, הפניקס, מגדל, מנורה והכשרה מצורפים ייפוי כוח לבעל הרישיון והוראה לחיוב חשבון. בטופס של הראל יש ייפוי כוח (נספח ב2), וצריך לצרף צילום תעודת זהות (בתעודה ביומטרית, את שני הצדדים). בהראל, במגדל, בהפניקס ובמנורה, מגיל 65 צריך לצרף, לפי הצהרת הבריאות, מסמך רפואי על המצב הרפואי הנוכחי, כולל תוצאות בדיקות הדמיה מחמש השנים האחרונות. בהכשרה זה מגיל 60. בהפניקס הצהרת הבריאות תקפה 60 יום מיום החתימה.

על השאלות בהצעה ובהצהרת הבריאות עונים תשובה מלאה וכנה. לפי חוק חוזה הביטוח (סעיפים 6 ו-7), אם התשובה לשאלה בעניין מהותי לא הייתה מלאה וכנה, המבטח רשאי לבטל את החוזה בהודעה בכתב תוך 30 יום מהיום שנודע לו, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח. אם מקרה הביטוח כבר קרה, הוא משלם תגמולים מופחתים, ובחלק מהמקרים פטור לגמרי. לפי סעיף 8, אם לא הייתה כוונת מרמה, המבטח לא זכאי לתרופות האלה אם ידע או היה עליו לדעת את המצב האמיתי בשעת כריתת החוזה, או שהוא גרם לכך שהתשובה לא הייתה מלאה וכנה. כך גם אם העובדה חדלה להתקיים לפני מקרה הביטוח, או שלא השפיעה על מקרה הביטוח, על חבות המבטח או על היקפה. זה הכלל בחוק, ופוליסה יכולה לקבוע תנאי טוב יותר: בתנאים של הפניקס כתוב שאחרי שלוש שנים מכריתת החוזה היא לא תשתמש בתרופות האלה, אלא אם הייתה כוונת מרמה.

אם אתם עוברים לביטוח המנהלים עם כסף מקופה קיימת, ממלאים גם בקשת העברה (נספח א'), בכפוף לכלל ההעברה שבשלב 1. הפרטים במדריך הניוד של ביטוח מנהלים.

שלב 4: מגישים ומחכים לאישור

בתנאי הפוליסה של הראל, הפניקס, מגדל, מנורה והכשרה, הביטוח נכנס לתוקף רק אחרי שהחברה קיבלה את ההפקדה הראשונה או אמצעי תשלום שאפשר לגבות ממנו. בהראל, בהפניקס ובהכשרה צריך גם שהחברה תיתן את הסכמתה. בכלל, הפוליסה נכנסת לתוקף ממועד תחילת הביטוח או הכיסוי שבדף פרטי הביטוח, בתנאי שהחברה קיבלה הפקדה (או, עם הצעה, אמצעי תשלום), ומאותו מועד קבלה נספר גם זמן החיתום. בחלק מהחברות כתוב גם באיזה מועד המבוטחים צריכים להיות בחיים: בכלל במועד תחילת הביטוח או הכיסוי, בהפניקס במועד הקבלה לביטוח, בהראל ובהכשרה כשמתקיימים גם ההסכמה וגם קבלת ההפקדה או אמצעי התשלום, ובמנורה במועד קבלת ההפקדה או אמצעי התשלום.

אחר כך יש לחברה זמן לחיתום. לפי התנאים, היא רשאית לדחות את ההצעה או לחזור אליכם בהצעה נגדית:

• הראל, הפניקס, מנורה, כלל והכשרה: תוך שלושה חודשים מקבלת ההפקדה הראשונה או אמצעי התשלום, או שישה חודשים אם החברה ביקשה מכם עוד נתונים.
• מגדל: תוך 90 יום מקבלת ההצעה ודמי הביטוח או אמצעי התשלום (המאוחר מביניהם), או 180 יום אם ביקשה השלמת נתונים.
• את ההצעה הנגדית מאשרים תוך 30 יום בכלל, 60 יום בהראל, במנורה ובהכשרה, ו-90 יום בהפניקס ובמגדל.

בתנאים של הראל, הפניקס, מנורה, כלל והכשרה כתוב שאם החברה לא דחתה את ההצעה ולא חזרה בהצעה נגדית בזמן הזה, היא לא רשאית לשנות את התנאים שבהצעה עד תום תקופת הביטוח. בתנאים של מגדל כתוב שבמצב הזה תנאי החיסכון והכיסויים נקבעים לפי ההצעה ולפי תנאי הפוליסה.

אם המעסיק התחיל להפקיד לפני שהגשתם הצעה: בתנאים של כל שש החברות, הכסף נכנס לחיסכון בלבד, בלי כיסויים ביטוחיים, ומושקע במסלול ברירת המחדל (בהראל, בכלל, בהפניקס, במגדל ובהכשרה, כשאין הסדר אחר בין החברה למעסיק). במגדל זה חל אחרי 90 יום מתשלום דמי הביטוח הראשון בלי הצעה, או 180 יום אם החברה ביקשה שתגישו הצעה. במגדל, בהפניקס ובהכשרה דמי הניהול במצב הזה הם 4% מההפקדה ו-1.05% בשנה מהחיסכון. בכל שש החברות החברה מבקשת הצעה תוך שישה חודשים מההפקדה הראשונה. אם ההצעה לא מגיעה תוך 30 יום (הראל וכלל), 60 יום (הכשרה) או 90 יום (הפניקס, מגדל ומנורה), הפוליסה מתבטלת, ובמגדל היא מסולקת.

פרטים לפי חברה

שמות הטפסים ומספריהם כפי שהם מודפסים, לפי הגרסאות שקראנו ב-3.11.2026:

• הראל: התוכניות הראל More לשכירים והראל מגוון לשכירים. להפקדות שוטפות ממלאים "הצעה לביטוח פנסיוני לשכירים / בעלי שליטה להפקדות שוטפות, ביטוח חיים – הראל MORE" (סוג מסמך 3010, 07/2025). טופס ההצטרפות של מגוון מיועד להפקדות חד-פעמיות ולהעברות בלבד. בראש הטופס כתוב להחזיר אותו לפקס 03-7348169 או למייל agafhaim@harel-ins.co.il, ואת קבלת הפקס אפשר לוודא כ-24 שעות אחרי המשלוח בטלפון 1700-70-28-70. באותו טופס, בפרק "מידע למועמד", כתוב שהודעות ובקשות, כולל הצעות לביטוח, מוסרים בכתב במשרד הראשי של הראל, אבא הלל 3 רמת גן (או בכתובת אחרת שפורסמה באתר), ולא במשרד של סוכן הביטוח. מוקד ביטוח חיים פנסיוני: ‎*2735 או 03-7547777.
• כלל: התוכנית "פרופיל דינמי הדור החדש למנהלים ועובדים שכירים". הטופס "הצעה לביטוח "פרופיל דינמי הדור החדש" – מנהלים ועובדים שכירים" (מספר טופס 96, בשוליים L096, 07/2025). בשולי הטופס מודפס מען למשלוח דואר, ת.ד. 58250 תל אביב 6158102, אבל לא כתוב שהצעות שולחים אליו. לפי תנאי הפוליסה (סעיף 20.1), הודעות מוסרים בכתב במשרדי החברה או אצל הסוכן הרשום בפוליסה, חוץ מרשימת בקשות (למשל שינוי מוטבים, שינוי מסלול ומשיכות) שמוסרים רק במשרדי החברה. שירות לקוחות חיים ומנהלים: ‎*5454 או 03-9420440.
• הפניקס: התוכנית ביטוח מנהלים "Plus", במסלול למנהלים ושכירים או במסלול לעצמאים. הטופס "הפניקס מסלול מנהלים Plus – הצעה לביטוח מסלול מנהלים ושכירים" (300101130, 11-09-25). בראש הטופס מודפס "מייל לשליחת מסמכים: f1@fnx.co.il". מוקד ביטוח חיים ומנהלים: ‎*3455, או בוואטסאפ 054-9893455.
• מגדל: התוכנית "מגדל לקצבה למנהלים ועובדים שכירים". הטופס "הצעה לביטוח מנהלים – מגדל לקצבה לשכירים קופת גמל לקצבה" (טופס מספר 183, מהדורה 08.2026). לעצמאים יש טופס נפרד, טופס מספר 184. על הטופס אין מייל או פקס להגשה. בפרק "משלוח הודעות לחברה" בטופס כתוב שבעל הרישיון שבייפוי הכוח נחשב לשלוח של מגדל לקבלת הודעות, חוץ מרשימת בקשות (למשל שינוי מסלול, משיכות ושינוי מוטבים) שמוסרים רק במשרדי החברה. מוקד ביטוח פרט, מנהלים, חיים ובריאות: 03-9201010.
• מנורה מבטחים: התוכנית "סטטוס מנהלים ועצמאים". הטופס "טופס 200-16, הצעה לביטוח, סטטוס מנהלים" (08/2025). לעצמאים יש טופס 240-17 "סטטוס עצמאים". על הטופס אין כתובת להגשה. מוקד שירות הלקוחות: ‎*2000.
• הכשרה: התוכניות "עתיד למנהלים ועובדים שכירים" ו"עתיד 60 פלוס למנהלים ועובדים שכירים". הטופס "הצעה לביטוח פנסיוני להפקדות שוטפות לשכירים או לבעלי שליטה" (קוד מסמך 3010, גרסה 09.2025). בראש הטופס מודפסת "תיבת דוא"ל יעודית לשליחת ההצעות להפקה: pensiony-h@hcsra-ins.co.il". מוקד שירות: ‎*3453.
• איילון: לא נבדק. אפשר לפנות למוקד השירות של איילון או לסוכן הביטוח.

אם ההצעה נדחתה

בטופסי ההצעה של הראל והכשרה כתוב שהחברה רשאית להחליט אם לקבל את ההצעה בלי להסביר את החלטתה, ובטפסים של מנורה וכלל שזה בשיקול דעתה הבלעדי. מה קורה לפי התנאים אחרי דחייה של כל הכיסויים:

• הראל, הפניקס, כלל והכשרה: הפוליסה מתבטלת והחברה לא גובה הפקדות נוספות.
• מגדל: רואים את המבוטחים כמי שלא התקבלו לביטוח. אם שולמו דמי ביטוח, הפוליסה מסולקת, ואם לא שולמו, היא מתבטלת. החברה לא גובה דמי ביטוח נוספים.
• מנורה: אפשר להמשיך את הפוליסה כחיסכון בלבד, בלי כיסויים ביטוחיים, או לבטל אותה.

אם ביטוח המנהלים לא יוצא לפועל, אפשר לבחור קופה אחרת: לפי סעיף 20 לחוק קופות גמל, אתם רשאים לבחור קופה בכל עת. לפי חוזר 2024-9-6, מי שלא בוחרים, המעסיק מפקיד בשבילם לקרן נבחרת או לקרן ברירת מחדל שבחר בהליך תחרותי.

המידע נכון לטפסים ולתנאים שקראנו ב-3.11.2026. התנאים שחלים עליכם הם אלה שבפוליסה ובדף פרטי הביטוח שתקבלו.