עדכון מוטבים בביטוח מנהלים: מי רשאי, מה קורה לפיצויים ואיך עושים את זה
מי רשאי לעדכן מוטבים בביטוח מנהלים, מה קורה לכספי הפיצויים ומה קורה כשלא מינו מוטבים, ואיפה מוצאים את הטופס של כל חברה.
בביטוח מנהלים מי שקובע ומשנה את המוטבים למקרה מוות הוא המבוטח, כלומר העובד, גם כשהמעסיק משלם את ההפקדות. כך כתוב בתנאים הכלליים שקראנו של שבע חברות ביטוח (באחת מהן, מהדורה ישנה משנת 2019), ובאף אחת מהן לא צריך את הסכמת המעסיק. משנים בהודעה בכתב על הטופס של החברה, בחתימת המבוטח.
בחרו את החברה שלכם
בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא.
איילון
הכשרה
הפניקס
הראל
כלל
מגדל| מי קובע | המבוטח, כלומר העובד |
| הסכמת המעסיק | לא צריך, ובטפסים אין שורה לחתימתו |
| איך משנים | הודעה בכתב על הטופס של החברה, בחתימת המבוטח |
| מתי השינוי מחייב | רק אם ההודעה הגיעה לחברה לפני הפטירה, ובחלק מהחברות רק אחרי שאישרה או רשמה אותה |
שימו לב: חלק אחד מהכסף לא הולך לפי רשימת המוטבים בכלל: כספי הפיצויים מהמעסיק שאצלו עבד המבוטח בזמן הפטירה משולמים לשאירים לפי חוק פיצויי פיטורים.
מי יכול לעדכן מוטבים בביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא פוליסת ביטוח חיים, ולכן חלים עליו כללי המוטבים של חוק חוזה הביטוח. לפי החוק, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, "המבוטח" רשאי לקבוע מוטב, לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר, בהודעה בכתב לחברת הביטוח (סעיף 11(ג)). אפשר לקבוע מוטב לחלק מהסכום בלבד (סעיף 11(ד)).
בחוק, "המבוטח" הוא הצד לחוזה הביטוח. בגלל זה הזכות של העובד לשנות מוטבים באה מהתנאים הכלליים של כל חברה, ובשבע החברות שקראנו היא שייכת לעובד. בכולן גם כתוב שאי אפשר לקבוע מוטב בקביעה בלתי חוזרת.
בשאלה מי חותם, הטפסים לא תמיד תואמים את התנאים. בחלק מהטפסים חותם המבוטח בלבד. באחרים יש שורה לחתימה של "המבוטח/בעל הפוליסה", ובטופס אחד כתוב שאם בעל הפוליסה שונה מהמבוטח הראשי, צריך להחתים גם אותו.
מה קורה לכספי הפיצויים כשהמבוטח נפטר
אם המבוטח נפטר בזמן שעבד אצל המעסיק, המעסיק משלם לשאירים פיצויים כאילו פיטר את העובד (סעיף 5(א) לחוק פיצויי פיטורים). שאירים הם בן או בת הזוג בזמן הפטירה, כולל ידוע בציבור שגר עם העובד, וילד שתלוי בעובד לפי חוק הביטוח הלאומי. אם אין כאלה, שאירים הם ילדים והורים שעיקר פרנסתם הייתה על הנפטר, וכן אחים ואחיות שגרו בביתו לפחות 12 חודשים לפני הפטירה וכל פרנסתם הייתה עליו.
בהתאם לכך, בתנאים של כל שבע החברות ערך הפדיון של רכיב הפיצויים מאותו מעסיק משולם לשאירים, והיתרה משולמת למוטבים. פיצויים לפי סעיף 5 אינם חלק מהעיזבון (סעיף 5(ג)).
אם הפיצויים מגיעים לשאירים שאינם בן זוג או ילד תלוי, הם מופקדים בבית הדין האזורי לעבודה, והוא קובע מי יקבל ובאיזו חלוקה (סעיף 5(ב)). לעובד שנפטר מ-7 באוקטובר 2023 ועד שנה מתום ההכרזה על מצב מיוחד בעורף יש כלל מיוחד (סעיף 5(ב1)): שאירים הם רק בן או בת הזוג וילד תלוי, והפקדה בבית הדין לא חלה. אם אין כאלה, באים במקומם יורשים על פי דין או זוכים על פי צוואה.
כשהעבודה הסתיימה לפני הפטירה, או כשאין שאירים, החברות כותבות דברים שונים, ואף אחת לא כתבה סעיף נפרד למבוטח שעבודתו הסתיימה. את הפרטים של החברה שלכם צריך לבדוק בתנאים שלה.
מה קורה אם לא מינו מוטבים
בתנאים של כל שבע החברות, אם לא נקבע מוטב, המוטבים הם היורשים של המבוטח, חוץ מכספי הפיצויים שמגיעים לשאירים. לפי סעיף 147 לחוק הירושה, סכומים שיש לשלם בגלל מותו של אדם לפי חוזה ביטוח אינם חלק מהעיזבון, אלא אם נקבע שהם מגיעים לעיזבון.
בתנאים כתוב גם שאם החברה שילמה למוטב הרשום לפני שנרשם אחר במקומו, בהוראה בכתב או לפי צוואה שבית משפט קיים או אישר, היא משוחררת מחבות כלפי אותו אחר.
איך מתחלק הכסף בין כמה מוטבים
- מוטבים בלי אחוזים: הכסף מתחלק בשווה, לפי סעיף 44(ב) לחוק חוזה הביטוח.
- מוטב שנפטר לפני המבוטח: ברוב התנאים שקראנו, אם לא נקבע מוטב אחר במקומו, יורשיו החוקיים של המוטב מקבלים את חלקו. בחלק מהטפסים אפשר לבחור הוראה אחרת, למשל חלוקה בין שאר המוטבים. ברירת המחדל בסעיף 44(ג) לחוק שונה, ותנאי הפוליסות קובעים אחרת.
- "בן זוג" בלי שם: לפי סעיף 44(א) לחוק, מקבל מי שהיה בן הזוג בזמן הפטירה.
מה צריך להכין
- ☐ מספרי הפוליסות שרוצים לעדכן
- ☐ לכל מוטב: שם מלא, מספר תעודת זהות והחלק שלו באחוזים, וכל החלקים יחד צריכים להגיע ל-100%
- ☐ צילום תעודת זהות, כשהחברה דורשת
- ☐ הטופס של החברה שלכם
איך מעדכנים מוטבים, בגדול
- אספו את מספרי הפוליסות. בחלק מהטפסים אפשר לבחור אם לעדכן את כל הפוליסות שלכם בחברה או רק פוליסות שמספרן רשום בטופס. בחברה אחת שקראנו, אם לא מציינים פוליסה, המוטבים נרשמים בכל הפוליסות שלכם בחברה.
- מלאו את פרטי המוטבים ואת הטופס של החברה שלכם, וצרפו צילום תעודת זהות כשהחברה דורשת. בחלק מהחברות מי שרוצה מוטבים שונים בכל פוליסה ממלא טופס נפרד לכל פוליסה.
- חתמו על הטופס. המבוטח חותם, ובחלק מהטפסים יש שורה גם לבעל הפוליסה.
- שלחו את הטופס בדרך שהחברה קבעה. בחלק מהתנאים כתוב ששינוי מוטבים נמסר לחברה עצמה ולא דרך הסוכן.
- ודאו שהשינוי נרשם. בחברה אחת שקראנו השינוי נכנס לתוקף רק אחרי אישור החברה, ועד אז נשארים המוטבים הקודמים.
מה היתרונות והחסרונות של עדכון מוטבים
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| אין צורך בהסכמת המעסיק | השינוי מחייב את החברה רק אם ההודעה הגיעה אליה לפני הפטירה |
| אפשר לשנות בכל עת, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח | כספי הפיצויים הולכים לשאירים לפי החוק, ולא לפי רשימת המוטבים |
| אפשר לקבוע מוטב לחלק מהסכום בלבד | בחלק מהחברות בקשה חדשה מבטלת כל הוראת מוטבים קודמת לאותן פוליסות |
אפשר לעבור על זה עם מתכנן פיננסי של לירות אם אתם לא בטוחים איך למלא את הטופס.
שאלות נפוצות
האם צריך את הסכמת המעסיק כדי לשנות מוטבים בביטוח מנהלים?
לא. באף אחת מהחברות שקראנו לא צריך את הסכמת המעסיק, ובטפסים אין שורה לחתימתו.
מה קורה אם לא מינו מוטבים בביטוח מנהלים?
המוטבים הם היורשים של המבוטח, חוץ מכספי הפיצויים שמגיעים לשאירים לפי חוק פיצויי פיטורים.
האם כספי הפיצויים הולכים למוטבים?
לא. ערך הפדיון של רכיב הפיצויים מהמעסיק שאצלו עבד המבוטח משולם לשאירים, והיתרה משולמת למוטבים.
על המוצר עצמו אפשר לקרוא בעמוד ביטוח מנהלים, והגדרה קצרה של המונח נמצאת בעמוד מוטבים.
מדריכים נוספים
לכל המדריכים ←
הצטרפות לביטוח מנהלים: מי יכול, אילו כללים ואיך מגישים
מי יכול להצטרף לביטוח מנהלים, אילו כללים חלים מ-1.9.2023, איך מגישים הצעה ומה קורה בחיתום.
איך מושכים פיצויים בהראל: גמל, פנסיה וביטוח מנהלים
בהראל כל מוצר נמשך בדרך אחרת, ומשלוח לכתובת לא נכונה לא נחשב. הטפסים, הכתובות והמסמכים לכל מוצר.
איך מעדכנים מוטבים בביטוח מנהלים בהראל
בהראל שולחים טופס בדואר, במייל או בפקס, או נכנסים לאזור האישי. השינוי נכנס לתוקף רק אחרי אישור החברה.
איך מבקשים קצבה מביטוח מנהלים בהפניקס
בהפניקס מבקשים קצבה בטופס אחד ושולחים במייל, בפקס או במשרדים. כאן מה בוחרים, כמה זמן זה לוקח ומה קורה במס.
