משיכת כספים מקרן פנסיה ותיקה: חלון 60 הימים וערכי פדיון

לפי עמיתים, שמנהלת את הקרנות הוותיקות שבהסדר (מבטחים, מקפת, קג"מ, נתיב, חקלאים, בניין, אגד והדסה), כל התנאים האלה צריכים להתקיים יחד:

• העבודה הסתיימה. נותקו יחסי העבודה עם המעסיק האחרון שביטח אתכם בקרן.
• עוד לא עברו 60 ימים מחודש הזכאות הראשון לקצבת זקנה.
• אתם לא מקבלים קצבת זקנה או קצבת נכות מהקרן או מקרן ותיקה אחרת שבהסדר.
• לא קיבלתם קצבת נכות במשך 12 חודשים או יותר, וגם לא בחמש השנים (60 חודשים) שלפני גיל הפרישה שבתקנון.
• אין רישום של חוב, הלוואה או עיקול על שמכם בקרן.
• אין רציפות זכויות בין הקרן לבין פנסיה תקציבית של המדינה, של רשות מקומית או של גוף אחר שיש לקרן הסכם רציפות איתו.

התנאי האחרון מפתיע הרבה אנשים. מי שעבר בעבר ממקום עבודה עם קרן ותיקה למקום עם פנסיה תקציבית, והזכויות חוברו ברציפות, לא יכול למשוך את הכסף מהקרן.

ומה לגבי משיכה לפני גיל הפרישה? גם אז התנאי הראשון הוא סיום העבודה, והמגבלה של 9,520 ₪ חלה בדיוק באותו אופן. מעבר לסכום הזה, משיכה מבטלת את הזכות לקצבה בכל הקרנות הוותיקות, ולכן מי שעוזב עבודה באמצע הקריירה ומושך, מאבד את כל תקופת הביטוח שצבר עד אז. בקשות מיוחדות, כמו משיכה למיעוטי יכולת או להוצאות רפואיות לפי תקנות 34 ו-38, מבררים מול המוקד של עמיתים.

כאן אנשים נופלים, כי החלון קצר יותר ממה שנדמה. מניין 60 הימים מתחיל מסוף חודש הזכאות הראשון לקצבה, ולא מיום ההולדת.

חודש הזכאות הראשון הוא החודש שאחרי שהגעתם לגיל הפרישה, או החודש שאחרי ההפקדה האחרונה לקרן, המאוחר מביניהם. ויש שני מקרים שכדאי להכיר:

• סיימתם לעבוד בגיל הפרישה: סופרים 60 ימים מתום חודש הזכאות הראשון.
• המשכתם לעבוד אצל המעסיק האחרון, בלי שהופרשו בשבילכם דמי גמולים בתקופה הזאת: אפשר לבקש את המשיכה עד 60 ימים ממועד הפסקת העבודה אצלו.

עמיתים מנסחת את זה כך: המועד האחרון הוא 60 ימים מחודש הזכאות הראשון, או 60 ימים מסיום העבודה אצל המעסיק האחרון שביטח אתכם, המאוחר מביניהם. ועוד נקודה חשובה: מי שכבר מקבל קצבת זקנה מהקרן או מקרן ותיקה אחרת, לא יכול למשוך.

בקשה שהוגשה בזמן נשארת תקפה שלושה חודשים, כדי להשלים מסמכים. כלומר, לא חייבים שהכול יהיה מוכן ביום ה-60, אבל הבקשה עצמה חייבת להגיע לפניו.

יש מקרה אחד שבו משיכה לא פוגעת בשום דבר: כשבחשבון שלכם בקרן צבורים עד 9,520 ₪, או כשמדובר בתקופה של עד שלושה חודשי ביטוח. כאן אפשר למשוך בלי לפגוע בזכויות הפנסיה שנצברו בקרנות ותיקות אחרות. הסכום נכון ל-1 בינואר 2026, ומתעדכן כל ינואר לפי המדד.

מעל הסכום הזה, ובעד יותר משלושה חודשי ביטוח, המשיכה מבטלת את הזכות לקצבה בקרן ובכל הקרנות הוותיקות שבהסדר. אם יישארו לכם זכויות אחרי המשיכה, גם אותן אפשר יהיה לקבל רק כסכום חד-פעמי לפי ערכי הפדיון.

ערכי פדיון הם הסכום שהקרן משלמת במקום קצבה. הם לא "היתרה בחשבון", כי בקרן ותיקה אין חשבון אישי שצובר תשואות כמו בקרן חדשה. הסכום מחושב לפי נוסחאות שבנספח לתקנון האחיד (סעיפים 48 ו-49), והן מבוססות על ההפקדות שלכם ולא על תשואות הקרן.

הנוסחה	מה היא מחזירה מכל הפקדה
הראשונה	90% מההפקדה: מחצית צמודה למדד בתוספת ריבית חודשית של 0.47% (כ-5.79% לשנה), ומחצית נומינלית עם ריבית חודשית שלילית של 0.47%
השנייה	75% מההפקדה, בתוספת הפרשי הצמדה בלבד
השלישית	90% מההפקדה, צמוד למדד, בתוספת ריבית שנתית לפי משך התקופה: 0% עד 5 שנים, 1.5% בין 5 ל-15 שנים, 2% מעל 15 שנים

איך מגיעים לסכום הסופי? קודם לוקחים את הגבוה מבין הנוסחה הראשונה והשנייה. אחר כך משווים אותו לנוסחה השלישית, ומשלמים את הנמוך מבין השניים.

כמה פרטים שמשנים את הסכום:

• ניכויי חובה: מהסכום מנוכים 1.75% לפי חוק ההבראה, ועוד 1.259% בגלל מנגנון האיזון האקטוארי, שהופעל כשגיל הפרישה לנשים לא הועלה ל-64.
• הלוואות לא צמודות: אם קיבלתם בעבר הלוואה לא צמודה מהקרן, הנוסחאות מתייחסות אליה כאל משיכה, ולהחזרים כאל הפקדות.
• מי לא עובר דרך הנוסחה השלישית: לפי התקנון, בין השאר מי שהיה "מבוטח לשעבר" ב-1 באוקטובר 2003, ומבוטח שהגיע לגיל הפרישה ולא צבר פנסיית מינימום. אצלם הסכום נקבע לפי הגבוה מבין שתי הנוסחאות הראשונות.

השורה התחתונה: ערכי הפדיון מחזירים בערך את מה שהפקדתם, עם הצמדה וריבית צנועה. הם לא משקפים את השווי של קצבה מובטחת לכל החיים. את הסכום המדויק שלכם מקבלים מהקרן, ושווה לבקש אותו לפני שמחליטים.

על הנייר, סכום של כמה מאות אלפי שקלים נראה מפתה. אבל משיכה מקרן ותיקה היא החלטה סופית, והיא מוותרת על שלושה דברים:

• קצבה לכל החיים, מחושבת כאחוז מהשכר הקובע ומתעדכנת כל ינואר לפי המדד ולפי מנגנון העדכון שבתקנון.
• קצבת שארים: בקרן ותיקה בן או בת הזוג מקבלים 60% מהקצבה. אחרי משיכה אין קצבה, ולכן אין גם שארים.
• הפטור החלקי ממס: קצבה מקרן ותיקה היא קצבה מזכה, ונהנית מפטור לפנסיונרים. משיכה ממוסה לפי כללים אחרים, שמפורטים בהמשך.

בואו נראה את זה במספרים. יוסי, מבוטח קרן הבניין, בן 67, סיים לעבוד. הקרן מחשבת לו קצבה של 4,200 ₪ בחודש, וערכי פדיון של 380,000 ₪. נשמע הרבה? חלקו את הסכום בקצבה: 380,000 חלקי 4,200 הם בערך 90 חודשים, כלומר שבע שנים וחצי. אם יוסי יחיה אחרי הפרישה יותר משבע שנים וחצי, הקצבה תשלם לו יותר, וזה עוד לפני ההצמדה למדד, לפני קצבת השארים לאשתו ולפני המס על המשיכה. (המספרים להמחשה בלבד.)

רוצים סכום חד-פעמי, אבל בלי לוותר על הקצבה? בקרן ותיקה אפשר להוון חלק ממנה, בין 5% ל-25%, ולהמשיך לקבל את השאר. איך זה עובד מוסבר במדריך היוון פנסיה.

משיכה של יותר מ-9,520 ₪ עלולה להיות חייבת במס. דמי הגמולים מתחלקים לשני רכיבים, וכל אחד ממוסה אחרת:

• תגמולים שהופקדו עד סוף 1999: אפשר לקבל פטור ממס אם אתם מעל גיל 60, או אם לא עבדתם כשכירים שישה חודשים רצופים מאז שעזבתם את מקום העבודה האחרון שהפקיד בשבילכם לקרן.
• תגמולים שהופקדו מ-1 בינואר 2000: ניכוי מס במקור של 35%, או המס השולי שלכם, הגבוה מביניהם.
• פיצויים: הקרן מנכה מס לפי הנחיית פקיד השומה. לפי עמיתים, המס המרבי על רכיב הפיצויים גבוה יותר ומגיע ל-47%.

אחרי שמגישים בקשה, הקרן עשויה לשלוח לכם הפניה לפקיד השומה, כדי לבדוק אם מגיע לכם פטור ממס ומה ינוכה מהפיצויים. אפשר לוותר על ההפניה ולאשר לקרן לנכות את המס המרבי, אבל אז החזר המס, אם מגיע, יגיע רק דרך מס הכנסה. ואם בחרתם ללכת לפקיד השומה, הקרן מחכה לאישור ולא מתקדמת עד שהוא מגיע. עוד סיבה לא לחכות ליום ה-59.

את הבקשה מגישים בטופס דיגיטלי באזור האישי באתר עמיתים או באפליקציה. אלה המסמכים שצריך לצרף:

1. צילום תעודת זהות בתוקף עם הספח, או דרכון בתוקף. תעודה ביומטרית מצלמים משני הצדדים.
2. המחאה מבוטלת או אישור ניהול חשבון חתום על ידי הבנק.
3. אם אתם עדיין מבוטחים פעילים: אישור הפסקת עבודה מהמעסיק האחרון שביטח אתכם בקרן.
4. אם עברו פחות מארבעה חודשים מסיום העבודה: מכתב שחרור פיצויים מהמעסיק, עם מספר החברה, לוגו, חתימה וחותמת.
5. ביטול עיקול, אם יש.
6. מבוטחים שיש להם זכויות בקרן גלעד: טופס הצהרה ייעודי.

אפשר להגיש גם דרך מיופה כוח, כשאתם בחו"ל או לא יכולים להגיש בעצמכם מסיבות בריאותיות, או דרך אפוטרופוס על הרכוש. אם אתם מתלבטים בין משיכה לקצבה, שווה לשבת עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שמגישים, כדי לראות את שתי האפשרויות בשקלים, אחרי מס.

כשמבוטח נפטר לפני הפרישה, הכלל הפוך: קודם כול בודקים זכאות לקצבת שארים. שאירים או יורשים יכולים למשוך את ערכי הפדיון רק כשאין זכאות לקצבת שארים, ובתנאים שבתקנון. ושימו לב: שאירים של פנסיונר, כלומר של מי שכבר קיבל קצבה, לא יכולים למשוך כסף, רק לקבל קצבת שארים.

כשאין צו ירושה או צוואה, בן או בת זוג, הורה או ילד יכולים לחתום על כתב הצהרה במקום צו ירושה, עם התחייבות לשפות את הקרן. זה אפשרי כשהסכום בחשבון נמוך מ-9,520 ₪. על סכום שבין 1,500 ל-9,520 ₪ צריך שיעברו קודם יותר משלוש שנים מהפטירה. אצל שאירים ויורשים לא מנוכה מס מרכיב התגמולים, ועל רכיב הפיצויים המס נקבע לפי אישור פקיד השומה.

אפשר למשוך כספים מקרן פנסיה ותיקה ועדיין לקבל קצבה?

רק בסכום קטן. משיכה של עד 9,520 ₪, או בעד עד שלושה חודשי ביטוח, לא פוגעת בזכויות שבקרנות הוותיקות האחרות. מעבר לזה, המשיכה מבטלת את הזכות לקצבה בקרן ובכל הקרנות הוותיקות שבהסדר.

פספסתי את חלון 60 הימים. מה עכשיו?

אחרי שהחלון נסגר, הדרך לקבל את הזכויות היא קצבה. אם אתם צריכים סכום חד-פעמי, בדקו מול הקרן אפשרות להוון חלק מהקצבה, שגם לה יש מועד אחרון קצר.

מה ההבדל בין ערכי פדיון לבין יתרה בקרן פנסיה חדשה?

בקרן חדשה יש חשבון אישי שעולה ויורד עם התשואות, ובמשיכה מקבלים את היתרה. בקרן ותיקה הזכויות הן אחוז מהשכר הקובע, והסכום למשיכה מחושב לפי נוסחת ערכי פדיון שבתקנון, על בסיס ההפקדות. איך מושכים מקרן חדשה מוסבר במדריך משיכת כספי פנסיה.

משכתי פעם כסף מקרן ותיקה כשעזבתי עבודה. יש לי עדיין קצבה?

תלוי בסכום ובתקופה. משיכה מאז אוקטובר 2003 בעד יותר משלושה חודשי ביטוח ובסכום של יותר מ-9,520 ₪ מבטלת את הזכות לקצבה. אם המשכתם להפקיד לקרן ותיקה אחר כך, בררו מול עמיתים מה נשאר, עוד לפני גיל הפרישה. בדיקת ההיסטוריה מוסברת במדריך קרן פנסיה ותיקה: איך נערכים ליציאה לפנסיה.

כמה זמן בקשה למשיכה נשארת פתוחה?

שלושה חודשים, כדי להשלים את המסמכים. אם הקרן הפנתה אתכם לפקיד השומה, היא ממתינה לאישור המס לפני התשלום.

• עמיתים קרנות פנסיה, משיכת כספים (סכומים נכונים ל-1.1.2026).
• עמיתים קרנות פנסיה, נוסחאות חישוב ערכי הפדיון למשיכת כספים, לפי סעיפים 48 ו-49 לתקנון האחיד ולנספח שלו.
• עמיתים קרנות פנסיה, חוברת "הדרך אל קצבת הזקנה" וקצבת שאירים.
• התקנון האחיד לקרנות הוותיקות שבהסדר.

המידע במדריך כללי ואינו ייעוץ פנסיוני אישי. לירות אינה קשורה לעמיתים או לקרנות הוותיקות. הזכויות שלכם נקבעות בתקנון הקרן ובנתונים שנרשמו לכם, ובכל סתירה התקנון קובע.