קרן פנסיה ותיקה: איך נערכים ליציאה לפנסיה ולבקשת הקצבה

שמונה קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר מנוהלות היום על ידי חברת עמיתים: מבטחים, מקפת, קג״מ, נתיב, קרן החקלאים, הדסה, בניין ואגד. ב-2003 נכנסו הקרנות האלה להסדר של המדינה, שכלל תקנון אחיד ושינויים בזכויות, כדי להתמודד עם הגירעון האקטוארי שלהן.

לא בטוחים אם הכסף שלכם בקרן ותיקה או בקרן חדשה? בדקו את שם הקרן בדוח השנתי. שם החברה המנהלת לבדו לא מספיק, כי לחלק מהחוסכים יש גם קרן ותיקה וגם קרן חדשה, לפעמים עם שמות דומים. הסבר על ההבדלים בין סוגי הקרנות תמצאו בעמוד סוגי קרנות פנסיה בישראל.

על הנייר זה פשוט: בדרך כלל צוברים 2% פנסיה לכל שנת ביטוח, עד תקרה של 70% מהשכר הקובע, כלומר אחרי 35 שנה. בפועל יש קבוצות עמיתים עם שיעור צבירה שונה, לפי מועד ההצטרפות. לכן אל תסתפקו בכלל הכללי, ובקשו מהקרן את אחוז הפנסיה שנרשם לכם בפועל.

בואו נראה מה זה אומר בשקלים. רחל צברה 30 שנות ביטוח, כלומר 60% פנסיה, והשכר הקובע שלה הוא 12,000 ₪. הקצבה: 7,200 ₪ בחודש. עכשיו נניח ששנה אחת לא נרשמה בקרן. היא נשארת עם 58%, והקצבה יורדת ל-6,960 ₪. זה 240 ₪ פחות בכל חודש, לכל החיים, בגלל שנה אחת שאף אחד לא בדק. (המספרים להמחשה בלבד.)

ומה קורה למי שהגיע לתקרה וממשיך לעבוד ולהפקיד? ההפקדות לא תמיד מגדילות את הקצבה. במצב כזה שאלו את הקרן מה קורה להפקדות אחרי 70%: האם הן מזכות בתוספת, במענק או בהחזר, ובאילו תנאים.

השכר הקובע הוא השכר שלפיו מחשבים את הקצבה. וכאן ההפתעה: בקרנות הוותיקות הוא לא תמיד המשכורת האחרונה. בחלק מהקרנות הוא מחושב לפי ממוצע השכר לאורך שנות החברות, בהשוואה לשכר הממוצע במשק, ובחלק לפי השכר בשנים שלפני הפרישה. ויש עוד נקודה: עליית שכר חדה בשנים האחרונות לפני הפרישה עלולה שלא להיכלל במלואה.

אז מה עושים? מבקשים מהקרן פירוט של השכר שדווח בכל שנה, ומשווים אותו לתלושי השכר ולטופסי 106. חודשים חסרים, שכר נמוך מהשכר בפועל או רכיבי שכר שלא דווחו הם הטעויות הנפוצות. עדיף לגלות אותן לפני הבקשה לקצבה, כשעוד אפשר לתקן בעזרת המעסיק.

אחוז הפנסיה נגזר מתקופות הביטוח שנרשמו בקרן. כמו שראינו אצל רחל, כל שנה חשובה. עברו על רשימת התקופות מול קורות החיים התעסוקתיים שלכם:

• תקופות חסרות: חודשים שבהם עבדתם אבל לא נרשמו הפקדות.
• משיכות בעבר: מי שמשך בעבר את הכסף מהקרן, למשל בעזיבת עבודה, איבד בדרך כלל את תקופות הביטוח שנצברו עד אז.
• הפסקות ארוכות: תקופות בלי הפקדה, למשל חופשה ללא תשלום או מעבר בין מעסיקים, שעשויות להשפיע על הזכויות.
• עבודה אצל כמה מעסיקים: ודאו שכל מעסיק דיווח לאותה קרן ובאותו חשבון.

גיליתם פער? פנו לקרן בכתב, צרפו מסמכים ובקשו תיקון לפני שמגישים את הבקשה לקצבה. אחרי שהקצבה כבר משולמת, זה הרבה יותר מסובך.

גיל הזכאות לקצבת זקנה בקרן ותיקה נקבע לפי גיל הפרישה בחוק: 67 לגברים, ולנשים בין 62 ל-65 לפי שנת הלידה. אפשר לבקש פרישה מוקדמת מגיל 60, אבל הקצבה תופחת, כי היא צפויה להשתלם לאורך תקופה ארוכה יותר. אפשר גם לדחות את הפרישה. איך יודעים מה נכון לכם? לפני שמחליטים על מועד, בקשו מהקרן חישוב לכמה מועדים חלופיים, והשוו בלי לנחש. על בחירת המועד ועל הבקשה עצמה תמצאו הרחבה במדריך מתי מתחילים לקבל קצבה.

בקרן ותיקה לא בוחרים מסלול פרישה כמו בקרן חדשה. שיעורי קצבת השארים קבועים בתקנון ומחושבים מהקצבה האחרונה של הפנסיונר: אלמן או אלמנה מקבלים 60%, יתום 20%, יתום משני ההורים 40% והורה נתמך 15%. סך הקצבאות לשארים לא יעלה על 100% מהקצבה.

אם אין מה לבחור, מה יש להכין? בעיקר מסמכים. ודאו שפרטי בן הזוג והילדים רשומים נכון בקרן, ושיש בידיכם המסמכים שיוכיחו את מעמדם. יש ידועים בציבור או משפחה מנישואים קודמים? בררו מראש מה הקרן תדרוש, כדי שהמשפחה לא תצטרך להתמודד עם זה ברגע הכי קשה. בקרן חדשה המצב שונה, ועל הבחירות שם קראו במדריך מסלולי פרישה בקרן פנסיה.

זה מצב נפוץ מאוד. רבים מהחוסכים שהיו בקרן ותיקה ממשיכים לחסוך גם בקרן חדשה, למשל אחרי החלפת מקום עבודה. במצב כזה תקבלו שתי קצבאות, עם שני חישובים שונים, ובקשה נפרדת לכל קרן. לכן כדאי לתאם בין הבקשות:

• מועד: אין חובה להתחיל את שתי הקצבאות באותו חודש, אבל כדאי להחליט על כך במודע.
• שארים: בקרן הוותיקה שיעורי השארים קבועים, ובקרן החדשה בוחרים אותם. אפשר להשתמש בבחירה בקרן החדשה כדי להשלים את ההגנה שהבית צריך.
• מס: שתי הקצבאות נחשבות הכנסה, ויש לתאם את המס ביניהן.

איך מחברים כמה קצבאות לתמונה אחת מוסבר במדריך כמה מקורות פנסיה. ואם עבדתם גם בשירות הציבורי, ייתכן שיש לכם גם זכויות בפנסיה תקציבית. ראו מיפוי זכויות בפנסיה תקציבית.

השורה התחתונה: אלה שבעת הצעדים שכדאי לעבור לפני שמגישים.

1. מצאו בדוח השנתי את שם הקרן ואת אחוז הפנסיה הצבור.
2. בקשו מהקרן פירוט של תקופות הביטוח והשכר המדווח בכל שנה.
3. השוו את הפירוט לתלושים ולטופסי 106, ותקנו פערים מול המעסיק והקרן.
4. בקשו חישוב קצבה צפוי למועד הפרישה שאתם שוקלים, ולמועד חלופי.
5. ודאו שפרטי בן הזוג והילדים מעודכנים בקרן.
6. יש לכם גם קרן חדשה? הכינו את שתי הבקשות יחד. בדף העבודה להשוואת הצעות קצבה אפשר לרכז את הנתונים.
7. אחרי האישור, השוו את הקצבה הראשונה שנכנסה לחשבון לחישוב שקיבלתם, וודאו שהמס נוכה נכון.

מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לקרן פנסיה חדשה?

בקרן ותיקה הקצבה מחושבת לפי אחוז פנסיה שנצבר לפי שנות הביטוח, כפול השכר הקובע. בקרן חדשה הקצבה נגזרת מהיתרה הצבורה ומהמקדם. קרנות ותיקות נסגרו למצטרפים חדשים ב-1995.

איך יודעים אם אני בקרן פנסיה ותיקה?

בדקו את שם הקרן בדוח השנתי או באתר החברה המנהלת. הקרנות הוותיקות שבהסדר מנוהלות על ידי עמיתים: מבטחים, מקפת, קג״מ, נתיב, קרן החקלאים, הדסה, בניין ואגד.

מה קורה להפקדות אחרי שמגיעים ל-70%?

ההפקדות לא תמיד מגדילות את הקצבה מעבר לתקרה. בקשו מהקרן הסבר בכתב על מה שמגיע לכם בעד ההפקדות האלה, ובאילו תנאים.

אפשר לבחור מסלול קצבה לבן הזוג בקרן ותיקה?

לא כמו בקרן חדשה. שיעור קצבת השארים לאלמן או לאלמנה קבוע בתקנון, 60% מהקצבה האחרונה של הפנסיונר.

המידע במדריך כללי ואינו ייעוץ פנסיוני אישי. הזכויות בכל קרן ותיקה נקבעות בתקנון שלה ובנתונים שנרשמו לכם, ויש לבדוק אותם מול הקרן לפני הבקשה.