משיכת כספים במיטב (מיטב דש): פנסיה, גמל, השתלמות וגמל להשקעה

במיטב (שנקראה בעבר מיטב דש) מגישים בקשה למשיכת כספים מקרן פנסיה, מקופת גמל או מקרן השתלמות באזור האישי באתר מיטב או בטופס דיגיטלי. מקופת גמל להשקעה מגישים בטופס PDF שבעמוד הטפסים. לכל בקשה מצרפים צילום ברור של תעודת הזהות (בתעודה ביומטרית, שני הצדדים) וצילום צ'ק או אישור ניהול חשבון, על שמכם בלבד. בפנסיה ובקופת גמל מצרפים גם מסמכים לפי סוג הכסף: אישור על סיום העבודה, טופס 161, אישור שחרור מהמעסיק, מסמך מביטוח לאומי או אישור של פקיד השומה. בלי אישור של פקיד השומה, מיטב מנכה מס מרבי במקור. לפי מיטב, הטיפול לוקח עד 4 ימי עסקים מהיום שאחרי הגשת בקשה מלאה ותקינה. הקופות מנוהלות בידי מיטב גמל ופנסיה בע"מ.

שלב 1: מגישים את הבקשה

בעמוד הטפסים של מיטב, בלשונית "משיכת כספים", יש טופס נפרד לכל אחד מארבעת המוצרים:

• קרן פנסיה: "טופס בקשה למשיכת כספים מקרן הפנסיה". הכפתור "התחל Online" מוביל לאזור האישי. בעמוד המשיכה מקרן הפנסיה יש גם קישור להגשה בטופס דיגיטלי.
• קופת גמל: "טופס בקשה למשיכת כספים מקופת גמל". מגישים באזור האישי (בוחרים "משיכת כספים מקופת גמל") או בטופס הדיגיטלי שבעמוד המשיכה מקופת גמל.
• קרן השתלמות: "טופס בקשה למשיכת כספים מקרן השתלמות", באזור האישי או בטופס דיגיטלי. למשיכה לצורך השתלמות מצרפים גם את "נספח בקשה למשיכת כספים מקרן השתלמות" (על זה בהמשך).
• קופת גמל להשקעה: "בקשה למשיכת כספים מקופת גמל להשקעה" (קוד הטופס 1.128.7.10.23). הכפתור בעמוד הטפסים פותח את הטופס כקובץ PDF. בטופס לא כתוב לאן שולחים אותו, ואת זה אפשר לברר בשירות הלקוחות של מיטב (הפרטים בסוף המדריך).

באותה לשונית יש גם טופס למשיכת סכומים נמוכים מקופת גמל (תקנת 8000) וטופס הצהרה לבעלי הכנסות נמוכות למשיכת פיצויים מקופת גמל או מקרן פנסיה. מיטב כותבת שיש עוד תנאי משיכה למצבים מיוחדים, כמו הכנסות נמוכות, מצבים רפואיים וסכומים נמוכים. המדריך הזה לא מפרט אותם.

בקרן פנסיה של מיטב, מספר חשבון שמתחיל ב-18 שייך לקרן המקיפה, ומספר שמתחיל ב-19 שייך לקרן הכללית.

שלב 2: מכינים את המסמכים

לכל המוצרים מצרפים:

1. את טופס הבקשה של המוצר.
2. צילום ברור וקריא של תעודת הזהות. בתעודה ביומטרית, צילום של שני הצדדים.
3. צילום צ'ק או אישור ניהול חשבון מהבנק. לפי מיטב, החשבון חייב להיות על שם העמית בעל הקופה בלבד. בעמוד הטפסים כתוב שבקרן השתלמות ובקופת גמל להשקעה האישור צריך לכלול מספר תעודת זהות, שם מלא, מספר חשבון, חתימה וחותמת של הבנק.

מה עוד צריך, תלוי במוצר ובסוג הכסף. הפירוט בחלקים הבאים.

משיכה מקרן הפנסיה של מיטב

לפי תקנון מיטב פנסיה מקיפה (מהדורה 05/2026), סעיף 103, אפשר למשוך כסף לא כקצבה לפי החוק ובתנאים האלה: מרכיב התגמולים, רק אם אתם לא מקבלים קצבת נכות מהקרן. אצל שכירים, פיצויים שהפקיד המעסיק, אחרי שהסתיימו יחסי העבודה איתו ואתם זכאים לכסף לפי החוק. אצל שכירים, תגמולים שהפקידו העובד והמעסיק: אחרי סיום יחסי העבודה, או אחרי שהגעתם לגיל הזכאות המינימלי לקצבת זקנה ואתם זכאים לקצבת זקנה, או לפי מבחני הכנסה להוצאות רפואיות. ובכל מקרה, רק אם אתם לא מקבלים קצבת זקנה מהכסף הזה. לקרן מיטב פנסיה כללית יש תקנון נפרד. את הכללים לכל החברות תמצאו במדריך הכללי למשיכת כספים מקרן פנסיה.

המסמכים שמיטב מבקשת, לפי עמוד המשיכה מקרן הפנסיה:

• שכירים: אישור מהמעסיק על סיום יחסי עובד ומעביד, אישור מהמעסיק על שחרור הכספים, טופס 161 או תיאום מס על הפיצויים מפקיד השומה, צילום צ'ק או אישור ניהול חשבון, וצילום תעודה מזהה.
• עצמאים: תיאום מס מפקיד השומה על כספי התגמולים (אם יש), צילום צ'ק או אישור ניהול חשבון, וצילום תעודה מזהה.
• רכיב הפיצויים: טופס 161, או אישור פטור ממס מפקיד השומה, או מכתב סיום העסקה מהמעסיק, או מסמך "אישור תקופות ביטוח ומעסיקים" מביטוח לאומי. מיטב כותבת שאם לא מצרפים אישור של פקיד השומה, היא מנכה מס מרבי בשיעור 47%. זה ניכוי במקור, והמס הסופי נקבע לפי ההכנסה שלכם.
• רכיב התגמולים: אישור סיום העסקה (מעל גיל 60 לא צריך), או מסמך "אישור תקופות ביטוח ומעסיקים" מביטוח לאומי, או אישור פטור ממס מפקיד השומה (טופס 160). בלי אישור של פקיד השומה שתקף לשנת המס הנוכחית, מיטב מנכה מס מרבי בשיעור 35%.

אם צירפתם גם טופס 161 וגם אישור של פקיד השומה, מיטב פועלת רק לפי ההנחיות של פקיד השומה. אם לא קיבלתם מסמכי סיום עבודה מהמעסיק ועברו יותר מ-4 חודשים מסיום העבודה בלי הפקדות לקרן, מיטב כותבת שאפשר לצרף את "אישור תקופות ביטוח ומעסיקים" מביטוח לאומי ולמשוך את הפיצויים והתגמולים במס מרבי. אפשר גם לפנות לפקיד השומה עם דוח יתרות, כדי לבדוק הקלה במס. גם משיכה חלקית אפשרית: את הפיצויים של מעסיק אחד אפשר למשוך רק בחלקם, עם אישור פטור ממס על חלק מהיתרה ואישור ייעוד לקצבה מפקיד השומה על השאר.

לפי מיטב, משיכת תגמולים לפני הזמן נחשבת משיכה שלא כדין, ובלי אישור של פקיד השומה מנוכה 35%. לפי סעיף 87(ד) בפקודת מס הכנסה, 35% הוא לא בהכרח המס הסופי: אם המס הרגיל לפי הפקודה גבוה יותר, חל המס הרגיל.

מה קורה לכיסוי הביטוחי

מיטב מזהירה שמשיכה מקרן הפנסיה, גם חלקית, יכולה לפגוע בזכויות הביטוחיות ובזכויות השארים. משיכת תגמולים מפסיקה את הכיסוי הביטוחי עד שמגיעה הפקדה חדשה. היא גם מאפסת את תקופת האכשרה: אם פטירה נובעת ממצב רפואי שהיה לפני שההפקדות התחדשו, צריכים לעבור 60 חודשים מחידוש ההפקדות. גיל תחילת הכיסוי נקבע מחדש לפי ההפקדה הבאה, וזה יכול להקטין את הכיסוי. משיכה מלאה של רכיב התגמולים מבטלת את הסדר הביטוח (הסדר ריסק) והכיסויים. מיטב מוסיפה שמשיכת פיצויים בזמן שמקבלים קצבת נכות עלולה להקטין את קצבת השארים, ושמשיכה מלאה מקרן הפנסיה מבטלת את החברות בקרן. לפי סעיף 106 בתקנון, על כסף שנמשך לא מקבלים קצבה.

משיכה מקופת גמל של מיטב

לפי תקנון מיטב גמל (קופה 874, יולי 2024), מה שאפשר למשוך תלוי בשאלה מתי הופקד הכסף:

• שכירים, תגמולים שהופקדו עד סוף 2007: בגיל 60, או לפי מבחני הכנסה להוצאות רפואיות. לגבי כסף מתשלומים שלפני 2 בינואר 2005 יש עוד שתי אפשרויות: בגיל 60 אם פרשתם מהעבודה או צמצמתם אותה ב-50% לפחות, או אחרי פיטורים או התפטרות אם לא התחלתם לעבוד בתוך 6 חודשים (או שהתחלתם במקום שלא מפקיד לכם לקופת גמל לקצבה, ועברו 13 חודשים).
• תגמולים מ-2008 ואילך (שכירים ועצמאים): לפי סעיף 14 בתקנון, מושכים רק דרך העברה לקופת גמל משלמת לקצבה, חוץ משלושה מקרים: (1) הגעתם לגיל פרישת חובה, סך הכסף בכל קופות הגמל שלכם לא עולה על סכום הצבירה המזערי, ולא משולמת לכם קצבה או שהקצבה שמשולמת לכם עולה על סכום הקצבה המזערי. (2) משיכה מחשבון חדש שהופקדו אליו כספי פיצויים או כספים שהעביר מוטב. (3) לפי מבחני הכנסה שלכם ושל בני הזוג, להוצאות רפואיות שלכם או של קרוב, אחרי שנקבעה לכם או לקרוב דרגת נכות. במקרים 1 ו-3 מצרפים אישור של פקיד השומה. תשלום שלא לפי הסעיף הזה הוא משיכה שלא כדין.
• עצמאים, כסף עד סוף 2007: בגיל 60, או לפי מבחני הכנסה להוצאות רפואיות. כסף שהופקד עד 31 בדצמבר 2005 אפשר למשוך גם אחרי 15 שנים מההפקדה הראשונה באותו חשבון. לפי סעיף 15, המשיכה אחרי 15 שנים, וגם המשיכה בגיל 60 של כסף שהופקד מ-1 בינואר 2006, כפופות לתוספת הראשונה לתקנות מס הכנסה.
• פיצויים: לפי סעיף 12, אחרי שמיטב מקבלת הודעה מהמעסיק שעזבתם את העבודה.

לפי עמוד המשיכה מקופת גמל, אלה המסמכים הנוספים:

• תגמולים שהופרשו מ-1 בינואר 2008: טופס סיום העסקה או אישור פקיד השומה לפטור ממס. בלי אישור של פקיד השומה, מיטב מנכה מס מרבי בשיעור 35%.
• פיצויים: טופס 161, או אישור שחרור כספים מהמעסיק, או אישור פקיד השומה לפטור ממס. בלי טופס 161 או אישור של פקיד השומה, מיטב מנכה מס מרבי בשיעור 47%.

ה-47% הם ניכוי במקור, והמס הסופי נקבע לפי ההכנסה שלכם. לפי סעיף 87(ד) בפקודת מס הכנסה, גם 35% הם לא בהכרח המס הסופי: אם המס הרגיל לפי הפקודה גבוה יותר, חל המס הרגיל.

משיכה חלקית של תגמולים מוגבלת ל-90% מהיתרה. אם מבקשים יותר מ-90%, מושכים את כל יתרת התגמולים. את הכללים לכל החברות תמצאו במדריך הכללי למשיכת כסף מקופת גמל.

משיכה מקרן השתלמות של מיטב

לפי עמוד המשיכה של מיטב, הקרן נזילה 6 שנים אחרי תחילת הוותק, ואפשר להגיש את הבקשה 3 חודשים לפני תאריך הנזילות. לפני 6 שנים, מיטב מציינת שני מקרים:

• אחרי 3 שנות ותק, בכל גיל, לצורך השתלמות מקצועית. מיטב כותבת שצריך אישור של המעסיק וקבלות על עלות ההשתלמות או שכר הלימוד. זה החזר הוצאות, ולכן אי אפשר לבחור סכום אחר.
• אחרי 3 שנות ותק, בלי ניכוי מס, כשמגיעים לגיל פרישה, ולפי מיטב "ומועד פתיחת הקרן מעל גיל 60". בתקנון מיטב השתלמות (קרן 880, מהדורה 7.24), סעיף 11, כתוב שעמית שהגיע לגיל פרישה יכול למשוך לכל מטרה אחרי 3 שנים מהתשלום הראשון.

מיטב כותבת שבמשיכה מקרן שעוד לא נזילה, שלא במקרים האלה, מנוכה מס מרבי של 47%: אצל שכירים ממוסים חלק המעסיק והרווחים, ואצל עצמאים ממוסות ההפקדות עד תקרת ההפקדה המוטבת והרווחים. זה מס שמנוכה במקור, והמס הסופי נקבע לפי ההכנסה שלכם. את הכללים לכל החברות תמצאו במדריך הכללי למשיכת כספים מקרן השתלמות.

משיכה לצורך השתלמות: הנספח

לבקשת המשיכה מצרפים את "נספח בקשה למשיכת כספים מקרן השתלמות" (תשלום למטרת השתלמות, קוד הטופס 1.23.5.1.23). בנספח כותבים את מקום ההשתלמות, התאריכים, אומדן ההוצאות והסכום המבוקש, ומצרפים:

• את תוכנית ההשתלמות.
• אישור או הזמנה ממקום ההשתלמות.
• אישור או המלצה ממקום העבודה.
• אישור מסוכנות הנסיעות או כרטיסי טיסה, אם יש.

בנספח יש מקום לחתימה של המעסיק או של ועדת ההשתלמות, ואתם מתחייבים להחזיר את הכסף אם ההשתלמות לא יוצאת לפועל. לפי סעיף 12 בתקנון, שכירים מצרפים אישור של המעסיק שההשתלמות בתחום העיסוק שלהם ולתועלת המעסיק. עצמאים מצרפים מסמכים על העיסוק שלהם והצהרה שההשתלמות נועדה לשמור על הרמה המקצועית. מצרפים גם אומדן מפורט של ההוצאות והתחייבות להגיש דוחות על ההשתלמות לפקיד השומה. הוועדה המקצועית של הקרן מאשרת את ההשתלמות ואת הסכום, והוא לא יכול לעלות על היתרה בחשבון. לגבי מועד ההגשה, בתקנון כתובים שני מועדים: בסעיף 12.1 "לפחות 30 ימים" לפני ההשתלמות, ובסעיף 12.2 "לפחות חודשיים" לפני ההשתלמות.

בנספח כתוב גם שבמשיכה חלקית, כברירת מחדל, מושכים קודם את הכסף שחייב במס רווח הון ואחר כך את הפטור, ואפשר לבחור סדר אחר. אם יש הוראת קבע להפקדות ולא ביטלתם אותה, אחרי המשיכה תיגבה הפקדה חדשה וייפתח חשבון חדש בקרן, עם תאריך ותק חדש.

משיכה מקופת גמל להשקעה של מיטב

בטופס "בקשה למשיכת כספים מקופת גמל להשקעה" בוחרים אחת מהאפשרויות:

• משיכה של כל הכסף בחשבון.
• משיכה חלקית בסכום ברוטו. אם הסכום עולה על 90%, המשיכה תהיה מלאה.
• משיכה מקסימלית בלי קיזוז הלוואה.
• משיכה בהוראת קבע, בתשלום חודשי קבוע.
• משיכה לפירעון מלא של הלוואה קיימת, או סכום לפירעון חלקי שלה.

מצרפים צילום ברור של תעודת הזהות (בתעודה ביומטרית, שני הצדדים) וצילום צ'ק מבוטל או אישור ניהול חשבון עו"ש. במשיכה מחשבון של קטין מצרפים את תעודות הזהות של שני ההורים עם ספח פתוח. לפי ההצהרות בטופס, הלוואה שרשומה על שמכם נפרעת מסכום המשיכה, ואם לא הודעתם בתוך 45 יום שהתשלום לא הגיע, זו ראיה לכאורה שקיבלתם אותו. הוראת קבע להפקדות ממשיכה לפעול עד ששולחים את הטופס "ביטול הוראת קבע".

לפי עמוד המוצר של מיטב, אם מושכים את הכסף בסכום חד פעמי משלמים מס רווחי הון, ואם מושכים אותו כקצבה אחרי גיל 60 פטורים ממס. התנאים המלאים נמצאים במדריך הכללי למשיכת כסף מגמל להשקעה.

שלב 3: מחכים לכסף

לפי עמודי המשיכה של מיטב, הטיפול לוקח עד 4 ימי עסקים מהיום שאחרי הגשת בקשה עם מסמכים תקינים ומלאים. אם המועד נופל באחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הכסף יוצא ביום העסקים הרביעי באותו חודש. ואז ייתכן שיעברו עוד יומיים עד שהכסף יופיע בחשבון הבנק. בתקנונים של קופת הגמל ושל קופת הגמל להשקעה כתוב "ארבעה ימי עסקים" מקבלת בקשה מלאה. בתקנונים של מיטב פנסיה מקיפה ומיטב פנסיה כללית (05/2026) כתוב "4 ימים" מקבלת הבקשה.

• תשובה על הבקשה בפנסיה: לפי סעיף 108 בתקנון מיטב פנסיה מקיפה, על בקשה תקינה מיטב שולחת תוך 2 ימים הודעה אם הבקשה אושרה או נדחתה. אם הבקשה לא תקינה, היא שולחת תוך 2 ימים אישור שהבקשה התקבלה ופירוט של המסמכים החסרים, ומועד קבלת הבקשה הוא המועד שבו הגיע המידע החסר.
• לפי אמנת השירות: משיכה באזור האישי לוקחת 4 ימי עסקים. ספירת הימים מתחילה ביום שאחרי שהבקשה הועברה לטיפול, לגבי טפסים שהגיעו עד 18:30. פניות שמגיעות בדואר, בפקס, במייל או דרך אתר החברה מועברות לטיפול תוך 2 ימי עסקים.
• דוח על המשיכה: לפי התקנונים של קופת הגמל וקופת הגמל להשקעה, מיטב שולחת דוח תוך 10 ימי עסקים מהתשלום. אם התשלום מאחר, היא משלמת ריבית פיגורים.
• הסכום שונה ממה שראיתם באתר: מיטב מסבירה שהכסף מושקע בשוק ההון עד יום המשיכה, ושמהסכום יורדים דמי ניהול ומס, אם צריך. את המס שנוכה רואים במכתב שמקבלים.
• חשבון מעוקל: לפי מיטב, קודם שולחים אסמכתא על ביטול העיקול, ורק אחר כך אפשר להגיש בקשת משיכה.

אם הבקשה נתקעה

שירות הלקוחות של מיטב גמל ופנסיה: נציג שירות בטלפון *3366, וואטסאפ 054-6333888, SMS למספר 055-7003612, ומייל Gemel@Meitav.co.il. יש גם משרד קבלת קהל בבית סלע, ברוך הירש 14, בני ברק (קומה 2), בימים א' עד ה' בין 9:00 ל-14:00, חוץ מחול המועד וערבי חג.

אם השירות לא פתר את הבעיה, אפשר לכתוב למנהלת שירות הלקוחות בגמל ופנסיה במייל m.service@meitav.co.il. תלונה לממונה על פניות הציבור שולחים במייל contact.contact@meitav.co.il או בדואר למיטב גמל ופנסיה בע"מ, ת.ד 2442, בני ברק 5112302. לפי אמנת השירות, מיטב עונה על תלונה בכתב תוך 30 ימים.

המדריכים הכלליים

הכללים לכל החברות, כולל המס:

• משיכת כספים מקרן פנסיה
• משיכת כסף מקופת גמל
• משיכת כספים מקרן השתלמות
• משיכת כסף מגמל להשקעה

המידע נכון ל-3 בנובמבר 2026, לפי עמודי המשיכה, עמוד הטפסים ואמנת השירות באתר מיטב, הטפסים של מיטב, תקנוני מיטב פנסיה מקיפה ומיטב פנסיה כללית (05/2026), תקנוני מיטב גמל, מיטב השתלמות ומיטב גמל להשקעה (יולי 2024) ופקודת מס הכנסה. הוא לא ייעוץ פנסיוני ולא ייעוץ מס. לפני שמגישים, בדקו את ההוראות העדכניות באתר מיטב.