איך לנייד קופת גמל להשקעה? שלבים, זמנים ומס
איך מנידים קופת גמל להשקעה בין חברות: מי מתחיל, כמה זמן זה לוקח, מתי אי אפשר ומה לגבי מס.
את ניוד קופת הגמל להשקעה מתחילים בחברה שאליה רוצים לעבור, לא בחברה שבה הכסף נמצא היום. מצטרפים אצלה לקופת גמל להשקעה וחותמים על בקשת העברה. החברה הנוכחית חייבת להעביר את הכסף תוך 10 ימי עסקים מהיום שקיבלה בקשה מפורטת, מלאה וחתומה. הכסף עובר ישירות בין החברות, לא דרככם, ואפשר להעביר את כולו או חלק ממנו.
בחרו את החברה שלכם
בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא.
אלטשולר שחם
אנליסט
הפניקס
הראל
ילין לפידות
כלל
מגדל
מור
מנורההניוד בקצרה
| איפה מתחילים | בחברה שאליה עוברים, לא בחברה הנוכחית |
| מה מצרפים | צילום תעודת זהות. בלי הצילום ההעברה מתעכבת |
| כמה זמן | 10 ימי עסקים מהיום שהחברה הנוכחית קיבלה בקשה מפורטת, מלאה וחתומה |
| אפשר לבטל? | כן, כל עוד הכסף לא הועבר |
לאן אפשר להעביר את הכסף
התקנות מאפשרות להעביר כסף מקופת גמל להשקעה לשני יעדים בלבד:
- קופת גמל להשקעה בחברה אחרת. זה הניוד הרגיל. הכסף נכנס לחשבון על שמכם בקופה החדשה.
- קופת גמל לקצבה, למשל קרן פנסיה, מגיל 60. הכסף נכנס למסלול השקעה למקבלי קצבה, "לשם קבלת קצבה בלבד". לפי רשות שוק ההון (הבהרה בטיוטה מ-13.10.2020), בפעולה הזאת גלומה הטבת מס, והחברה המקבלת לא תאפשר לחזור מהבחירה בקצבה.
קרן פנסיה חדשה מקיפה יכולה לקבל בהעברה כזו עד ההפקדה החודשית המרבית לקרן במועד המעבר, כפול מספר החודשים מאז התשלום הראשון לקופה המעבירה.
איך מנידים קופת גמל להשקעה שלב אחר שלב
מה מכינים לפני שמתחילים:
- ☐ שם החברה המנהלת, שם הקופה ומספר החשבון של הקופה הנוכחית
- ☐ צילום תעודת זהות
- בדקו שאין הלוואה שלא נפרעה ואין עיקול או שעבוד על כל הכסף. אם יש הלוואה, פרעו אותה לפני הניוד.
- הצטרפו לקופת גמל להשקעה בחברה המקבלת: באתר, בטופס מודפס או דרך בעל רישיון, לפי מה שכל חברה כותבת.
- מלאו וחתמו על בקשת ההעברה, וצרפו צילום תעודת זהות. בטופס בוחרים אם להעביר את כל הכסף או סכום או שיעור ממנו, ומאילו מסלולי השקעה. אם לא מסמנים כלום, עובר כל הכסף מכל המסלולים. בטופס גם מצהירים שאין הלוואה שלא נפרעה ואין עיקול או שעבוד על כל הכסף.
- המתינו להעברה. החברה המקבלת מעבירה את הבקשה לחברה הנוכחית תוך 2 ימי עסקים מהמועד הקובע, והחברה הנוכחית מעבירה את הכסף תוך 10 ימי עסקים. אם היא לא יכולה, היא מודיעה לחברה המקבלת תוך 3 ימי עסקים, עם כל הסיבות.
- ודאו שקיבלתם אישורים: מהחברה הנוכחית תוך 15 ימי עסקים מההעברה, ומהחברה המקבלת תוך 15 ימי עסקים מקבלת הכסף.
אפשר לעבור על זה עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שחותמים.
כמה זמן לוקח ניוד קופת גמל להשקעה
- המועד הקובע הוא היום שבו החברה המקבלת קיבלה בקשה חתומה ומלאה וטופסי הצטרפות מלאים.
- רשות שוק ההון רשאית לאשר במקרים מיוחדים עד 20 ימי עסקים נוספים להעברת הכסף.
- 60 ימים מהחתימה: אם הבקשה לא הועברה לחברה הנוכחית תוך הזמן הזה, היא פוקעת.
אם החברה הנוכחית איחרה, היא משלמת לחברה המקבלת, מדמי הניהול שלה, ריבית פיגורים על תקופת האיחור. אם פער התשואות בין הקופות באותה תקופה גבוה מהריבית, היא משלמת גם את ההפרש, והחברה המקבלת זוקפת לחשבון שלכם את פער התשואות החיובי.
אפשר לנייד רק חלק מהכסף
כן: סכום, שיעור מהיתרה או מסלולי השקעה מסוימים. התקנון התקני קובע שהחברה מעבירה את היתרה "או חלק מהיתרה, לפי העניין". האיסור על ניוד חלקי בתקנות חל רק על קרן השתלמות.
מתי אי אפשר לנייד
לפי התקנון התקני והתקנות, אי אפשר להעביר כסף מקופת גמל להשקעה אם:
- מוטל עיקול או שעבוד שנעשה כדין על כל היתרה בחשבון.
- יש בחשבון יתרת חוב בגלל הלוואה שעוד לא נפרעה במלואה.
- העמית נפטר לפני המועד הקובע.
- הקופה המקבלת היא קופת גמל סגורה, למשל קופה שלפי האישור שלה אינה רשאית לקבל עמיתים חדשים.
אם העיקול או השעבוד הם רק על חלק מהכסף, החלק הזה לא מועבר ושאר הכסף כן.
האם ניוד קופת גמל להשקעה חייב במס
החוק מבחין בין משיכת כסף מקופת גמל לבין העברה שלו לקופת גמל אחרת. בניוד לקופת גמל להשקעה אחרת רואים לעניין דיני המס את מועדי התשלום לקופה הקודמת כמועדי התשלום לקופה החדשה, וכמה חברות כותבות במפורש שהניוד הוא לא אירוע מס. במשיכה, לעומת זאת, רווחים מקופת גמל להשקעה הם הכנסה מריבית. ראו גם האם ניוד קופת גמל להשקעה בין גופים מחייב בתשלום מס.
איך מבטלים בקשת ניוד
אפשר לבטל רק כל עוד הכסף לא הועבר. חותמים על טופס "הודעת עמית על ביטול בקשת העברה", והבקשה מבוטלת במועד שבו ההודעה מגיעה לחברה הנוכחית.
שימו לב: את הודעת הביטול שולחים לחברה שממנה הכסף יוצא, כלומר לחברה הנוכחית, לא לחברה החדשה. אחרי ביטול אי אפשר להחיות את הבקשה, ולנייד שוב ממלאים טפסים חדשים.
מה קורה אם הבקשה נדחתה
אם הסיבה היא דחייה, למשל הלוואה, עיקול על כל היתרה או בקשה שפקעה, החברה הנוכחית שולחת לכם העתק לכתובת שלכם, ובדוא"ל רק אם הסכמתם לכך. בקשה שנדחתה כך לא נשלחת שוב, וכדי לנייד ממלאים טפסים חדשים. אם הסיבה היא עיכוב טכני, למשל חסר צילום תעודת זהות, חסרה חתימה או תאריך, או מספר חשבון שגוי, החברות מתקנות את הבקשה בתוך המועד להעברה ולא מבקשים מכם למלא טפסים מחדש.
מה היתרונות והחסרונות של ניוד
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| הכסף עובר ישירות בין החברות, ואפשר להעביר רק חלק ממנו | הלוואה שלא נפרעה, עיקול או שעבוד על כל היתרה, או קופה מקבלת סגורה חוסמים את הניוד |
| אפשר לבטל את הבקשה כל עוד הכסף לא הועבר | בקשה שנדחתה או שפקעה לא נשלחת שוב, וצריך למלא טפסים חדשים |
| בניוד לקופת גמל להשקעה אחרת, מועדי התשלום לקופה הקודמת נחשבים לעניין המס כמועדי התשלום לקופה החדשה | בניוד לקופת גמל לקצבה, החברה המקבלת לא תאפשר לחזור מהבחירה בקצבה |
שאלות נפוצות
האם אפשר לנייד קופת גמל להשקעה?
כן, לקופת גמל להשקעה בחברה אחרת, ומגיל 60 גם לקופת גמל לקצבה. אפשר להעביר את כל הכסף או רק חלק ממנו.
אפשר לנייד כשיש הלוואה בחשבון?
לא. כל עוד יש בחשבון הלוואה שלא נפרעה במלואה, אי אפשר לנייד, ולכן קודם פורעים אותה.
אפשר לבטל בקשת ניוד?
כן, כל עוד הכסף לא הועבר. שולחים הודעת ביטול לחברה הנוכחית.
מדריכים נוספים
לכל המדריכים ←
כספי חיסכון של נפטר: מי מקבל ואיך מגישים תביעה
מי מקבל את כספי החיסכון של אדם שנפטר בכל מוצר, איך מאתרים אותם, אילו מסמכים מכינים, מתי אפשר בלי צו ירושה ומה המס.
איך מבקשים הלוואה מקופת גמל להשקעה במגדל
במגדל מבקשים הלוואה מגמל להשקעה דרך כפתור בעמוד הקופה שמוביל ל"מגדל שלי". כאן הטופס היחיד והכללים.
איך מעדכנים פרטים אישיים בהראל בפנסיה, בגמל ובפוליסה
בפנסיה ובגמל מעדכנים באזור האישי של הראל, ובפוליסת ביטוח חיים בטופס שנשלח בפקס או במייל. הנה הצעדים והפרטים לשליחה.
איך מנידים קופת גמל להשקעה למגדל, בטופס הניוד
בטופס הניוד בערכת ההצטרפות של מגדל מנידים גמל להשקעה. כאן מה ממלאים, לאן שולחים ותוך כמה זמן הכסף עובר.
