שינוי מסלול השקעה בפנסיה, בגמל, בהשתלמות ובפוליסת חיסכון
מדריך כללי לשינוי מסלול השקעה בפנסיה, בגמל, בהשתלמות ובפוליסת חיסכון: מי יכול, תוך כמה זמן, מה עם פיצויים ומס, ובחירת החברה.
אפשר להעביר את הכסף, כולו או חלקו, ממסלול השקעה אחד למסלול אחר באותה קופה בכל עת, באזור האישי או באפליקציה של החברה, בטופס דיגיטלי או בטופס חתום. בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובקרנות פנסיה ההעברה נעשית בתוך שלושה ימי עסקים. החברות שכתבו על כך באתר שלהן מציינות שמעבר בין מסלולים אינו אירוע מס.
בחרו את החברה שלכם
בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא.
אינפיניטי
אלטשולר שחם
אנליסט
הכשרה
הפניקס
הראל
ילין לפידות
כלל
מגדל
מור
מיטב
מנורה| איפה מגישים | באזור האישי או באפליקציה של החברה, בטופס דיגיטלי, או בטופס חתום שנשלח בדוא"ל, בפקס או בדואר |
| כמה זמן | שלושה ימי עסקים בקופת גמל, בקרן השתלמות ובקרן פנסיה, ובחלק מהתקנונים אפשר לדחות ליום העסקים הרביעי בחודש אם המועד נופל בשלושת ימי העסקים הראשונים. בפוליסת חיסכון המועד נקבע בתנאי הפוליסה |
| מה צריך | שכירים צריכים אישור מעסיק להעברת כספי הפיצויים למסלול שאינו ברירת המחדל, חוץ מהמקרים שהתקנון מונה. חלק מהחברות מבקשות גם צילום תעודת זהות עם ספח |
זה נכון לקרן פנסיה, לקופת גמל, לקרן השתלמות, לגמל להשקעה ולפוליסת חיסכון. הדף לא ממליץ על מסלול.
מי יכול לשנות מסלול השקעה
חוזר רשות שוק ההון 2022-9-30 (20.12.2022) מזכיר את "זכותו של כל עמית להעביר בכל עת את כספיו, כולם או חלקם, מכל מסלול לכל מסלול אחר באותה הקופה", בכפוף להוראות הדין. תקנה 33ב לתקנות מס הכנסה מונה את המקרים שבהם מעבירים כספים בין מסלולים באותה קופה.
אצל עצמאי, חבר קיבוץ או חבר מושב שיתופי אין תנאי של אישור מעסיק. אצל שכיר יש תנאי כזה לכספי הפיצויים, ועליו בהמשך.
קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון לא מופיעות ברשימה של תקנה 33ב. אצלן המועד נקבע בתקנון הקופה או בתנאי הפוליסה.
איך משנים מסלול השקעה, שלב אחר שלב
בכל חברה התהליך קצת שונה, אבל הסדר הכללי דומה:
- מזהים את החשבון. מבקשים שינוי לכל קופה או פוליסה בנפרד.
- בוחרים איך מגישים: באזור האישי או באפליקציה, בטופס דיגיטלי, או בטופס חתום שנשלח לכתובת שהחברה מציינת בטופס.
- מחליטים מה עובר: הכסף שכבר נצבר, ההפקדות מכאן והלאה, או שניהם. בחלק מהטפסים, אם לא מסמנים כלום, עוברים שניהם. בטופס אחד לפוליסות חיסכון, אם לא מסמנים כלום, מתעדכנות רק ההפקדות העתידיות.
- מחלקים באחוזים. אפשר לפצל בין כמה מסלולים, וסך האחוזים בכל רכיב צריך להגיע ל-100%. לכל חברה יש מגבלות משלה, למשל מינימום אחוזים לכל מסלול או מספר מסלולים מרבי.
- שכירים מסדרים את כספי הפיצויים (ראו בהמשך), חותמים ומצרפים מסמכים. חלק מהחברות מבקשות גם צילום תעודת זהות עם ספח.
- מוודאים שהבקשה התקבלה. בחלק מהטפסים כתוב שהשולח צריך לוודא את זה בעצמו.
מתי השינוי מתבצע
בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובקרנות פנסיה, תקנה 33ב(ב) קובעת שההעברה נעשית בתוך שלושה ימי עסקים, אלא אם התקנון קבע תקופה קצרה יותר. בגמל להשקעה ובפוליסת חיסכון המועד נקבע בתקנון או בתנאי הפוליסה, ובתקנוני הגמל להשקעה שקראנו הוא שלושה ימי עסקים.
הספירה מתחילה כשבקשה מלאה וחתומה מגיעה לחברה (בפנסיה: "מלאה ותקינה"). בחלק מהחברות יום הקבלה לא נספר, ובחלק אחרות בקשה שמגיעה מהשעה 18:30 נרשמת ליום העסקים הבא.
אם המועד נופל באחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, החברה רשאית לדחות את ההעברה ליום העסקים הרביעי בחודש. כך מתירים תקנוני הגמל והגמל להשקעה שקראנו, וגם כמעט כל תקנוני הפנסיה שקראנו.
קופה שלא העבירה את הכספים במועד מזכה את החשבון בריבית פיגורים (תקנה 41יז1). בימי המעבר, חלק מהחברות כותבות בטפסים שלא נזקפת תשואה.
מה קורה עם כספי הפיצויים של שכירים
אצל עמית שכיר צריך אישור של המעסיק כדי להעביר כספי פיצויים למסלול שאינו מסלול ברירת המחדל, אלא אם למעסיק אין זכות לקבל את הכספים האלה. בתקנוני הפנסיה שקראנו אפשר להעביר פיצויים גם אם העמית כבר זכאי להם, או אם חל עליהם הסדר של זכאות ללא תנאי (סעיף 14). בתקנוני הגמל שקראנו התנאי הוא אישור מעסיק או כספים שבאים במקום פיצויי פיטורים לפי סעיף 14.
שימו לב: בלי אישור המעסיק כספי הפיצויים לא עוברים למסלול שאינו ברירת המחדל, חוץ מהמקרים שמפורטים למעלה. בחלק מהחברות עובר בלי אישור רק רכיב התגמולים, ובחלקן כספי הפיצויים נשארים במסלול הקיים.
מה מסלול ברירת המחדל ומה מסלול תלוי גיל
בקופת גמל שאינה קרן השתלמות ואינה גמל להשקעה, ובכלל זה בקרן פנסיה, החברה מנהלת "מודל השקעות תלוי גיל": שלושה מסלולים (עד גיל 50, מגיל 50 עד 60, מגיל 60) או מסלולים לפי שנתון לידה. עמית חדש שלא בחר מסלול מצורף למסלול שמתאים לגילו, ובחלק מהחברות מי שבוחר מסלול אחר יוצא מהמעבר האוטומטי בין מסלולי הגיל.
בקרן השתלמות, מסלול ברירת המחדל הוא "מסלול השקעה מתמחה גמיש כללי" או "מסלול השקעה עוקב מדדים גמיש". בגמל להשקעה ובפוליסת חיסכון החברה קובעת את מסלול ברירת המחדל בתקנון או בפוליסה.
האם מעבר בין מסלולים הוא אירוע מס
חלק מהחברות כותבות באתר שלהן שמעבר בין מסלולים באותה קופה או פוליסה אינו אירוע מס. לא כל חברה כותבת את זה על כל מוצר. בחברה אחת שבדקנו, תשלום המס נדחה עד משיכת הכספים, והדחייה חלה גם בהעברת מסלול.
יש חריג אחד שחברה מציינת: מעבר מפוליסה מסוג אינדקס לפוליסה מסוג מגוון אינו שינוי מסלול. הוא מחייב משיכה ותשלום מס רווח הון.
מה היתרונות והחסרונות של שינוי מסלול
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| אפשר לשנות בכל עת, והכסף יכול לעבור כולו או בחלקו | שכירים צריכים אישור מעסיק לכספי הפיצויים |
| אפשר לפצל בין כמה מסלולים באחוזים | בימי המעבר, בחלק מהחברות לא נזקפת תשואה |
| בחברות שכתבו על כך, המעבר אינו אירוע מס | בקרן פנסיה של חברה אחת, בקשה שהחלוקה בה לא מגיעה ל-100% לא מטופלת |
| אם קופה לא מעבירה במועד, החשבון מקבל ריבית פיגורים | בחלק מהחברות אי אפשר לבטל בקשה שהוגשה |
לא בטוחים איזה מסלול מתאים לכם או איך למלא את הבקשה? אפשר לעבור על זה עם מתכנן פיננסי של לירות לפני ששולחים.
שאלות נפוצות
כמה זמן לוקח לשנות מסלול השקעה
לפי תקנה 33ב(ב), בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובקרנות פנסיה ההעברה נעשית בתוך שלושה ימי עסקים. בתקנונים שקראנו החברה רשאית לדחות אותה ליום העסקים הרביעי בחודש אם המועד נופל באחד משלושת ימי העסקים הראשונים. בפוליסת חיסכון המועד נקבע בתנאי הפוליסה.
האם צריך אישור מעסיק לשינוי מסלול
רק לכספי הפיצויים של שכיר, ורק למסלול שאינו מסלול ברירת המחדל, אלא אם התקנון מונה חריג. לעצמאי, לחבר קיבוץ ולחבר מושב שיתופי אין תנאי כזה.
האם אפשר לשנות רק חלק מהכסף
כן. אפשר להעביר את הכסף כולו או חלקו, ובטפסים בוחרים אם השינוי חל על הכסף שכבר נצבר, על ההפקדות הבאות או על שניהם.
מה קורה אם לא בחרתי מסלול
עמית חדש שלא בחר מסלול מצורף למסלול ברירת המחדל שמתאים לגילו.
מדריכים נוספים
לכל המדריכים ←
הלוואה כנגד קרן פנסיה: כמה אפשר ללוות ומה התנאים
הלוואה כנגד קרן פנסיה: עד 30% מהכספים שעוד אי אפשר למשוך, עד 7 שנים. הכללים, ההגשה, יתרונות וחסרונות, ומה קורה בניוד ובמשיכה.
משיכת כספים מקופת גמל לפי תיקון 190
מה זה כסף של תיקון 190, מי יכולים למשוך אותו, כמה מס משלמים ומה הכללים, ואיך בוחרים חברה.
טופס קוביות הפניקס: איך מקבלים אותו בכל מוצר
בהפניקס טופס הקוביות שונה בכל מוצר. כך מקבלים אותו בקרן פנסיה, בהשתלמות ובגמל.
הלוואה מקרן השתלמות בהפניקס: בקשה מקוונת ותנאים
בהפניקס מבקשים הלוואה מקרן השתלמות באתר או באפליקציה, בלי טופס להורדה ובלי עמלות. כאן התקרות והצעדים.
