תקנות הניוד: מה מותר להעביר בין קופות, תוך כמה זמן ומתי אי אפשר

1. בוחרים קופה מקבלת. משווים דמי ניהול ומסלולים. התשואות המתפרסמות הן לפני דמי ניהול.
2. מגישים את הבקשה לקופה החדשה, לא לישנה. מהרגע שהקופה המקבלת קיבלה בקשה חתומה ומלאה וטופסי הצטרפות מלאים, היא פונה בעצמה לקופה הישנה.
3. השעון מתחיל לרוץ. מהיום שבו הבקשה המפורטת הגיעה לקופה הישנה, יש לה 10 ימי עסקים להעביר את הכסף. עד שההעברה בוצעה אפשר לבטל את הבקשה. אחרי שהכסף עבר, כבר אין ביטול.
4. איחור עולה לחברה, לא לכם. קופה שמאחרת משלמת ריבית פיגורים, וגם את פער התשואה אם הקופה החדשה הרוויחה יותר באותה תקופה. התשלום יוצא מדמי הניהול שלה.
5. הכיסוי הביטוחי עובר בצורה מסודרת. על אירוע שקרה לפני "המועד הקובע" אחראית הקופה הישנה, ועל אירוע שקרה מאותו מועד ואילך אחראית הקופה החדשה. מי שממשיך להפקיד: המועד הקובע הוא ההפקדה הראשונה בקופה החדשה, ולא לפני יום קבלת הבקשה. מי שכבר לא מפקיד: יום קבלת הבקשה.
6. הוותק והמס נשמרים. הניוד אינו אירוע מס, אין עליו דמי ניוד, ומועדי ההפקדה המקוריים נשמרים. כך, למשל, הוותק בקרן השתלמות לא מתאפס.

גם אם הקופה המקבלת מסכימה, אי אפשר לנייד במקרים האלה:

• יש הלוואה פתוחה על החשבון בקופה הישנה. קודם פורעים, אחר כך מניידים.
• יש עיקול או שעבוד על כל היתרה.
• התחלתם לקבל קצבת זקנה מהקופה, מחושבת על כל היתרה. מהרגע הזה הכסף נשאר שם.
• הגשתם תביעה לקצבת נכות מהקופה, והיא עדיין בטיפול או שאושרה.
• הקופה המקבלת סגורה למצטרפים חדשים.
• ביקשתם לעבור לקרן פנסיה מקיפה מקופה מסוג אחר, ובאותו זמן אתם ממשיכים להפקיד לקופה הישנה.

מיכל בת 61 ועדיין עובדת. יש לה קרן פנסיה פעילה, קרן פנסיה ישנה ולא פעילה עם 210,000 ₪, קרן השתלמות נזילה עם 180,000 ₪, וקופת גמל להשקעה עם 120,000 ₪, ועליה הלוואה פתוחה של 15,000 ₪.

• הקרן הישנה: מיכל מבקשת להעביר את 210,000 ₪ לקרן הפעילה. זה מעבר בין שתי קרנות פנסיה, ולכן הוא מותר, והכסף אמור לעבור תוך 10 ימי עסקים. מעכשיו היא משלמת דמי ניהול בקרן אחת.
• קרן ההשתלמות: מותר להעביר אותה לקרן הפנסיה, כי הכסף נזיל. מיכל מחליטה להשאיר אותה כחיסכון זמין להוצאות גדולות. אם תעבור לקרן השתלמות זולה יותר, היא תעביר את כל היתרה.
• קופת הגמל להשקעה: כאן הניוד חסום, בגלל ההלוואה. אחרי שתפרע את 15,000 ₪, ומכיוון שהיא כבר מעל 60, היא תוכל להעביר את הכסף לקופה שמשלמת קצבה. אבל זו החלטה לצמיתות: אחרי ההעברה אי אפשר למשוך את הכסף בסכום אחד.

(המספרים להמחשה בלבד.)

• לחשוב שמעבר מפוליסת חיסכון הוא ניוד. אין ניוד בין פוליסות חיסכון או מפוליסה לגמל. זו משיכה עם מס על הרווח הריאלי, ואחריה הפקדה חדשה.
• לשכוח את רשימת המוטבים. הוראת המוטבים ניתנת לכל קופה בנפרד. אחרי ניוד בודקים שהיא קיימת בקופה החדשה ומעודכנת. הכללים עצמם מוסברים בעמוד מוטבים ושאירים.
• לנייד ביטוח מנהלים ישן בלי לבדוק את המקדם. בחלק מהפוליסות הישנות יש מקדם קצבה מובטח, והוא לא עובר איתכם לקופה החדשה. לפני שמחליטים, קראו את ביטוח מנהלים ישן לקראת פרישה ואת הכלל על מקדם המרה.
• לאחד שני חשבונות השתלמות לפני הזמן. איחוד חשבונות בקרן השתלמות מותר רק כששניהם כבר נזילים. אחרת כל חשבון ממשיך לחכות לוותק שלו.

• לפני הפרישה, כשממפים את כל הקופות: איתור חסכונות פנסיוניים.
• כשמחליטים אם להפוך גמל להשקעה לקצבה: קופת גמל להשקעה לקצבה חודשית.
• כשמחליטים מאיזה חיסכון למשוך קודם: סדר משיכות בפרישה.
• ההוראות המעשיות לכל מוצר: איך מעבירים קופת גמל, העברת קרן השתלמות ואיך מעבירים קרן פנסיה.

מידע כללי, לא ייעוץ. כדאי לבדוק את המקרה האישי שלכם מול הקופה או מול בעל רישיון.