מוטבים ושאירים: מי מקבל את הכסף הפנסיוני ובאיזה סדר

שלוש קבוצות שונות, ולכל אחת זכות אחרת:

• שאירים בקרן פנסיה: אלמן או אלמנה (נשוי לעמית וגר איתו, או ידוע בציבור שהוכר וניהל איתו משק בית משותף לפחות שנה, או שיש להם ילד משותף), יתום עד גיל 21, ילד עם מוגבלות, והורה שהיה סמוך על שולחן העמית, אינו יכול לפרנס את עצמו ומקבל גמלת הבטחת הכנסה. ילד בוגר ובריא הוא לא שאיר.
• מוטבים: מי שרשמתם בהוראת המוטבים האחרונה שהגיעה לקרן.
• יורשים: מי שנקבע בצו ירושה או בצו קיום צוואה.

1. בודקים מתי הייתה הפטירה. לפני הפרישה, כשהנפטר היה עמית, או אחרי שקצבת הזקנה כבר התחילה.
2. לפני הפרישה, כשיש שאירים: הם מקבלים קצבת שאירים. הסכום נקבע מהשכר הקובע כפול שיעור הכיסוי לשאירים במסלול הביטוח, ולפי השיעורים שבתיבה. כלומר, מסלול הביטוח קובע את הקצבה, לא גובה החיסכון. אם היתרה הצבורה גבוהה מהערך המהוון של הקצבאות, הקרן מגדילה את קצבת השאירים.
3. אין שאירים זכאים: היתרה הצבורה משולמת למוטבים, לפי האחוזים שקבעתם. לא קבעתם אחוזים? היא מתחלקת בחלקים שווים.
4. אין מוטבים: היתרה עוברת ליורשים, לפי צו ירושה או צו קיום צוואה.
5. אחרי הפרישה: מה שמגיע למשפחה נקבע במסלול שבחרתם בבקשה לקצבה, כלומר קצבה לבן או בת הזוג ותקופת תשלומים מובטחים. אלמן של פנסיונר הוא מי שהיה בן הזוג במועד הפרישה, והקצבה חושבה לפי נתוניו. מוטבים מקבלים כסף רק אם יש תקופת הבטחה, הפטירה הייתה בתוכה ואין שאירים.

בקרן פנסיה ותיקה התקנון שונה, ובודקים בו את הכללים.

בקרן פנסיה, צוואה נחשבת הוראת מוטבים רק אם היא מתייחסת במפורש לכסף בקרן ונחתמה אחרי הוראת המוטבים האחרונה. וגם אז היא נכנסת בשלב של המוטבים: צוואה לא מבטלת את זכות השאירים לקצבה.

בקופת גמל, לפי התקנון האחיד של קופות הגמל, צוואה גוברת על הוראת המוטבים רק אם מתקיימים ארבעה תנאים: היא קובעת מה ייעשה בכסף שבקופה, היא נעשתה אחרי הוראת המוטבים האחרונה, היא הגיעה לחברה המנהלת לפני שהכסף חולק, וניתן לה צו קיום צוואה. בקרן השתלמות ובפוליסת חיסכון בודקים את התקנון או את תנאי הפוליסה עצמה.

כאן אין שאירים, ולכן הכלל פשוט: הכסף עובר למוטבים הרשומים, ואם לא נרשמו, ליורשים. הוראת המוטבים היא כמעט הכול. כל חשבון חדש, למשל קופת גמל להשקעה שנפתחה מכספי הפיצויים, צריך הוראת מוטבים משלו. את הבדיקה לפי מוצר מרכזת רשימת בדיקת המוטבים לפני הפרישה.

אורי, בן 58, חוסך בקרן פנסיה חדשה. הוא נשוי לנועה, ויש להם בן בן 17 ובת בת 26. השכר הקובע שלו 15,000 ₪, ומסלול הביטוח שלו כולל 100% כיסוי לשאירים. בטופס המוטבים של הקרן רשם את שני הילדים, חצי חצי. יש לו גם קופת גמל להשקעה עם 200,000 ₪, ושם רשם את נועה כמוטבת.

נניח שאורי נפטר לפני הפרישה. הקצבה הבסיסית לשאירים היא 15,000 ₪ (15,000 כפול 100%). נועה מקבלת 60%, כלומר 9,000 ₪ בחודש. הבן, יתום יחיד, מקבל 40%, כלומר 6,000 ₪ בחודש עד גיל 21. והבת? היא רשומה כמוטבת, אבל לא מקבלת מהקרן כלום, כי יש שאירים. את 200,000 ₪ שבקופת הגמל להשקעה מקבלת נועה ישירות, מחוץ לעיזבון.

ועוד נתון של 2026: הקצבה של נועה, 9,000 ₪, נמוכה מתקרת הקצבה המזכה (9,430 ₪). אם זו קצבת השאירים היחידה שלה, היא לא צריכה למלא טופס 101 אצל הקרן. (המספרים להמחשה בלבד.)

השורה התחתונה: אם אורי רוצה שגם הבת תקבל משהו, קרן הפנסיה היא לא הכלי. את זה עושים בהוראת מוטבים בקופה אחרת, או בצוואה שמתייחסת לכסף במפורש.

• לסמוך על טופס המוטבים בקרן הפנסיה. כל עוד יש שאירים, היתרה לא מגיעה למוטבים, גם אם רשמתם אותם בשמם.
• לבלבל בין פנסיית שאירים מהקרן לבין קצבת שאירים מביטוח לאומי. אלה שתי זכויות נפרדות, וכל אחת נתבעת בנפרד.
• לחתום על טופס ולא לוודא שהגיע. הקרן פועלת לפי הוראת המוטבים האחרונה שהגיעה אליה, לא לפי מה שחתום במגירה.
• להניח שבן זוג שני מקבל קצבה מקצבת הזקנה. האלמן של פנסיונר הוא מי שהיה בן הזוג במועד הפרישה.

• בדיקת מוטבים לפני פרישה.
• מוטבים, יורשים ושאירים: מי מקבל מה.
• קצבת שאירים בקרן פנסיה.
• תקופת הבטחה בפנסיה ומסלולי פרישה בקרן פנסיה.
• זכויות אלמנה ואלמן ומה מסדרים אחרי פטירה.
• תיקון 190: כספי נפטר.
• חלוקת פנסיה בגירושין ופנסיה לרווקים.

מידע כללי, לא ייעוץ. כדאי לבדוק את המקרה האישי מול התקנון של הקופה שלכם.