משיכת כספים מביטוח מנהלים: מה מותר, מתי ואיך מגישים

אפשר למשוך כספי פיצויים מביטוח מנהלים רק אחרי שהעבודה אצל המעסיק שהפקיד אותם הסתיימה, בדרך כלל עם הטופס שהמעסיק מוסר לעובד שפורש או עם אישור פקיד שומה. תגמולים מיועדים ברובם לקצבה, ורק במקרים שהתקנות מונות אפשר למשוך אותם כסכום חד פעמי. משיכה שלא לפי הכללים מנוכה ממנה מס של 35% לפחות. הדף עוסק בפוליסות של שכירים, ולעצמאים יש כללי משיכה אחרים.

בחרו את החברה שלכם

בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא.

החברה	המדריך המלא
הכשרה	איך מושכים כספים מביטוח מנהלים בהכשרה איך מושכים פיצויים מביטוח מנהלים בהכשרה
הפניקס	איך מושכים כספים מביטוח מנהלים בהפניקס איך מושכים פיצויים מהפניקס: פנסיה, גמל וביטוח מנהלים
הראל	איך מושכים כספים מביטוח מנהלים בהראל איך מושכים פיצויים בהראל: גמל, פנסיה וביטוח מנהלים
כלל	איך מושכים כספים מביטוח מנהלים של כלל איך מושכים פיצויים אצל כלל: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים
מגדל	איך מושכים כספים מביטוח מנהלים במגדל משיכת כספי פיצויים מגדל: פנסיה, גמל וביטוח מנהלים
מנורה	איך מושכים כספים מביטוח מנהלים במנורה מבטחים משיכת פיצויים מנורה מבטחים: פנסיה, גמל וביטוח מנהלים

המשיכה בקצרה

פיצויים	רק אחרי שהעבודה אצל המעסיק שהפקיד אותם הסתיימה
תגמולים	כסכום חד פעמי רק בתנאים שמפורטים בהמשך, אחרת כקצבה
מה מצרפים	בדרך כלל צילום תעודת זהות וצילום המחאה או אישור ניהול חשבון בנק, ובפיצויים גם אישור מהמעסיק או מפקיד שומה
כמה זמן	חברות הביטוח מפרסמות עד 21 או 30 ימי עסקים מקבלת כל המסמכים

אילו כספים יש בפוליסת ביטוח מנהלים

בחשבון של שכיר רשומים בנפרד שלושה מרכיבים: תגמולי המעסיק, תגמולי העובד ופיצויים. לפי חברות הביטוח, את הפירוט אפשר לראות בדוח התקופתי ובאזור האישי באתר החברה. יש שני סוגי פוליסות:

• פוליסה קצבתית: הכספים מיועדים לקצבה חודשית בפרישה.
• פוליסה הונית (פוליסה לתגמולים): כספים שאפשר לקבל כסכום חד פעמי בתנאים מסוימים. החוק מתיר מעמד הוני רק לכספים שהופקדו בשל שנות המס שלפני 2008. כספים שהופקדו מ-2008 נחשבים קצבתיים.

מתי אפשר למשוך כספי פיצויים

התקנות מתירות לשלם פיצויים רק אחרי שפרשתם מהעבודה אצל אותו מעסיק. בארבעת החודשים הראשונים אחרי סיום העבודה המעסיק יכול לדרוש את הכסף לעצמו, אם הוא מציג לחברה בתוך הארבעה חודשים האלה פסק דין הצהרתי, הוכחה שפתח בהליך משפטי, או הודעה שלו יחד עם הודעה שלכם שנחתמה אחרי סיום העבודה.

לכן חלק מהחברות מבקשות מכתב שחרור פיצויים מהמעסיק.

מתי אפשר למשוך תגמולים כסכום חד פעמי

• פוליסה קצבתית, כספים שהופקדו עד 31.12.1999: בגיל 60, או אחרי עזיבת עבודה בפיטורים או בהתפטרות בלי להתחיל לעבוד במקום אחר תוך שישה חודשים. התקנות מוסיפות עוד שתי דרכים.
• פוליסה קצבתית, כספים שהופקדו מ-1.1.2000: משולמים כקצבה, מגיל 60, באובדן כושר עבודה, או לשאירים אחרי פטירה.
• פוליסה הונית, כספים ששולמו לפני 2.1.2005: בגיל 60 אם עברו חמש שנים מתחילת ההפקדות באותו חשבון, או אחרי עזיבת עבודה בפיטורים או בהתפטרות בלי עבודה אחרת תוך שישה חודשים. התקנות מוסיפות עוד שתי דרכים.
• פוליסה הונית, כספים שהופקדו מ-1.1.2005 עד 31.12.2007: בגיל 60, אם עברו חמש שנים מתחילת ההפקדות באותו חשבון.

האם אפשר למשוך ביטוח מנהלים לפני גיל 60

בכספי קצבה, רק במקרים שהתקנות מונות:

• הכנסה נמוכה: בחודש מסוים ההכנסה שלכם ושל בן או בת הזוג לא עלתה על שכר המינימום (כפל הסכום אם יש לכם ילד מתחת לגיל 18). מגישים הצהרה תוך 60 ימים מתום החודש, ומקבלים את ההפרש עד שכר המינימום.
• הוצאות רפואיות: בשנת המס ההוצאות שלכם או של קרוב (בלי טיפולי שיניים) עלו על מחצית ההכנסה השנתית. הסכום לא יעלה על ההוצאות.
• נכות צמיתה של 75% לפחות, לכם או לקרוב, אחרי שהיה לכם החשבון.
• פטירה: הכספים משולמים לזכאים.

חלק מהפוליסות מגבילות יותר. למשל, יש פוליסות שבהן מתחת לגיל 60 אפשר לפדות תגמולים רק אחרי שהעבודה הסתיימה.

מה קורה בגיל הפרישה

כספי הקצבה משולמים כקצבה חודשית. החוק מתיר גם להוון חלק מהקצבה לסכום חד פעמי, כל עוד הקצבה שנשארת לא יורדת מ"סכום הקצבה המזערי".

איך מגישים בקשת משיכה

מה מכינים לפני שמגישים:

• ☐ צילום תעודת זהות
• ☐ צילום המחאה או אישור ניהול חשבון בנק
• ☐ בפיצויים: הטופס מהמעסיק (טופס 161) או אישור פקיד שומה, ואסמכתה לסיום העבודה

1. בדקו אילו כספים יש בפוליסה. אם לא ברור, שאלו את חברת הביטוח או את סוכן הביטוח.
2. קבלו מהמעסיק, אם מושכים פיצויים, את הטופס שהוא מוסר לעובד שפורש. אם העבודה הסתיימה לפני פחות מארבעה חודשים, חלק מהחברות מבקשות גם מכתב שחרור פיצויים.
3. מלאו את בקשת המשיכה של חברת הביטוח. לכל חברה טופס משלה.
4. החליטו מה יקרה לפוליסה, כי משיכה מקטינה או מבטלת כיסויים. בחלק מהחברות הלוואה פתוחה על הפוליסה מקוזזת מסכום המשיכה.
5. שלחו את הבקשה עם המסמכים בערוץ שהחברה קבעה, ושמרו אישור.

כמה זמן לוקח לקבל את הכסף

תקנה 41יא קובעת שקופת גמל משלמת תוך 4 ימי עסקים מהיום שהבקשה הגיעה אליה, והתקנות כוללות גם חשבון בקופת ביטוח. חברות הביטוח מפרסמות זמנים ארוכים יותר: עד 21 ימי עסקים בחלק מהחברות ועד 30 ימי עסקים באחרות, מקבלת כל המסמכים.

רשות שוק ההון הבהירה ב-19.4.2026 שמניין הימים מתחיל רק כשכל הפרטים הדרושים לבדיקת הזכאות הגיעו לגוף המוסדי.

כמה מס משלמים על משיכת ביטוח מנהלים

• פיצויים: מענק פרישה פטור עד משכורת חודש לכל שנת עבודה לפי המשכורת האחרונה, ובכל מקרה עד 13,750 ש"ח לכל שנת עבודה (2024 עד 2027). מעל התקרה המענק חייב במס, ואת החלק החייב אפשר לפרוס על שנות העבודה, עד שש שנות מס.
• השארת הפיצויים לקצבה: אם הפיצויים בשל אותו מעסיק בכל הקופות לקצבה לא עולים על 405,900 ש"ח (2024 עד 2027), או על תקרת הפיצויים כפול שנות העבודה, לפי הגבוה, החוק רואה בכם מי שבחרו להשאיר אותם לקצבה, אלא אם הודעתם אחרת. את הבחירה עושים בחלק ב' של טופס 161.
• בלי אישור מהמעסיק או מפקיד שומה: חלק מהחברות כותבות שינוכה מס מרבי. זה ניכוי במקור ולא בהכרח המס הסופי.
• תגמולים שנמשכים כדין: לפי חלק מהחברות, תגמולים הוניים נמשכים ללא ניכוי מס, ועל כספים שחויבו במס בעת ההפקדה מנוכה מס על הרווחים.

שימו לב: משיכה שלא כדין מנוכה בה מס של 35% לפחות, גם אם אתם פטורים ממס או חייבים בשיעור נמוך יותר. אם המס לפי פקודת מס הכנסה גבוה יותר, חל המס לפי הפקודה.

אפשר לעבור על זה עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שמגישים.

מה החסרונות והסיכונים של משיכה

• משיכה מלאה או חלקית מבטלת או מקטינה את הכיסויים הביטוחיים, כמו מוות ואובדן כושר עבודה.
• חידוש הכיסוי כרוך בחלק מהחברות בהוכחת מצב בריאות או בהצהרת בריאות.
• בפוליסות מסוימות יש קנס פדיון מוקדם.

שאלות נפוצות

איך מושכים ביטוח מנהלים ללא מס?

בפיצויים, מענק פרישה פטור עד משכורת חודש לכל שנת עבודה ועד 13,750 ש"ח לכל שנת עבודה. לפי חלק מהחברות, תגמולים הוניים שנמשכים כדין לא מנוכה מהם מס.

מה קורה לפוליסה אחרי משיכה?

בכל הטפסים שבדקנו כתוב שמשיכה מלאה או חלקית מבטלת או מקטינה את הכיסויים הביטוחיים. אם לא תשולם פרמיה, בחלק מהחברות הפוליסה מסולקת או הופכת לריסק זמני.