השוואת קופות חיסכון לכל ילד

החל משנת 2017  זכאים כל ילד וילדה במדינת ישראל עד גיל 18 להפקדה של 51 שקלים בחודש מטעם המוסד לביטוח לאומי. הכסף מופקד בתוכנית חיסכון על שמו של הילד. בידי ההורים ההחלטה האם להפקיד את הסכומים בבנק – בתוכנית חיסכון סולידית או לבחור באפיק השקעה בקופת חיסכון לכל ילד בבית השקעות. נציין כי גם תוכנית חיסכון מטעם הבנק וגם בקופת חיסכון לכל ילד קיימים מסלולים שונים ביניהם ניתן לעבור במהלך תקופת החיסכון.

מדי תקופה מומלץ לבצע השוואת חיסכון לכל ילד במטרה לבדוק את תנאי כלי החיסכון הפיננסי בשוק ולבדוק בהתאם לשינויי שוק ההון ושינויי המשקיעים – מהי תוכנית חיסכון לכל ילד המועדפת.

להלן מדריך השוואת תוכניות חיסכון לכל ילד לעריכת השוואה נכונה לטווח הארוך.

נתונים שחשוב לקחת בחשבון לפני השוואת חיסכון לכל ילד

בחינה של אופי המשקיעים

תוכנית חיסכון לכל ילד נותנת להורים את זכות הבחירה באפיק בו יושקע או ייחסך הכסף עבור ילדם. בשלב הראשון נדרשים ההורים לשאול את עצמם האם הם מעדיפים תוכנית חיסכון סולידית מטעם הבנק או מסלול השקעה מטעם קופת חיסכון לכל ילד הנושא בחובו גם סיכון מסוים. מה גם שגם בבנק וגם בקופה בבית השקעות קיימים מסלולים שונים המדורגים לפי דרגות סיכון. שימו לב, יש שיבחרו באפשרות הנוחה והבטוחה של הפקדה בבנק בריבית קבועה לאורך כל השנים ויש שיעדיפו השקעה הנושאת סיכון אך גם תשואה גבוהה משמעותית.

בהתאם לאופי ההורים ניתן בשלב הראשון לסנן את הקופות הרלוונטיות ואת המסלולים המתאימים יותר לקטגוריה הנבחרת ובכך לצמצם את אפשרויות הבחירה.

בחינת נתוני התוכנית הקיימת

במידה ולא מדובר בתוכנית חיסכון ראשונה, מומלץ לבחון היטב את מאפייני תוכנית החיסכון ולהבין מהם תנאי הקופה/תוכנית החיסכון המוצעים למשקיעים בתוכנית הקיימת. לעיתים, תשואה גבוהה עשויה לבלבל את המשקיעים כאשר בידיהם נכס שווה לא פחות. שימו לב לבחון נתונים כמו: תשואת חודש, תשואת 12 חודשים, תשואה ל-3 שנים ותשואה ל-5 שנים. בחנו את גובה דמי הניהול ואת יציבות הקרן וכן את רמת החשיפה המנייתית.

מסלולים לתוכנית חיסכון לכל ילד

הבנקים בישראל מציעים תוכניות חיסכון שונות כשהמשותף להן הוא ריביות גבוהות בצורה משמעותית מהריביות המאפיינות כיום פיקדונות לזמן קצר.

קיימות אפשרויות חיסכון שונות כשלכל אחת יתרונות וחסרונות שונים:

• תוכנית חיסכון ללא תחנת יציאה עד הגיע הילד לגיל 18 (נושאת ריבית גבוהה יחסית).
• תוכנית חיסכון שבה כל 5 שנים קיימת תחנת יציאה (בריבית נמוכה יותר מהאופציה של תוכנית ללא תחנות יציאה).

בנוסף, ניתן לבחור גם את מסלול הריבית:

• ריבית קל"צ – ריבית קבועה לא צמודה.
• ריבית משתנה.
• ריבית קבועה הצמודה למדד מחירי הצרכן.

חושב לדעת כי בהגיע הילד לגיל 18 הוא רשאי להמשיך להפקיד לתוכנית החיסכון לתקופות של שנה אחת, שנתיים ו-3 שנים.

כאן חשוב לציין כי הורים שבחרו להפקיד את החיסכון בבנק מסוים, לא זכאים להעביר את החיסכון לבנק אחר או לנייד אותו לקופת גמל עד לסיום תקופת החיסכון בתום 18 שנים.

קופות חיסכון לכל ילד

גמל להשקעה יכולה לשמש כמנוף צמיחה גם במקרים של חיסכון לטווח בינוני/קצר וכך גם במקרה של צעירים אשר מעוניינים לחסוך ללימודים אקדמיים או מקצועיים בארץ או בחו"ל. תהליך אשר יקח להם מעל שנה כנראה.

בזמן הזה, ניתן לנהל את החיסכון בתוכנית פיקדון בנקאית ללא תשואה עודפת כלשהי או לחלופין דווקא לנהל את החיסכון בקופת גמל להשקעה ברמת סיכון בינונית ובמידת הצורך אף לקחת הלוואה על חשבון הקופה לתקופת ההלוואה כך שהקופה תוכל להמשיך ולצמוח ובתקווה לכסות את מרבית ההלוואה בעתיד.

חיסכון לכל ילד – מסלולי סיכון

קופות חיסכון לכל ילד מציעות 3 דרגות סיכון במסלולי חיסכון לכל ילד: מסלול בסיכון נמוך, מסלול בסיכון בינוני ומסלול בסיכון גבוה. קיים מסלול נוסף להשקעת הכספים לפי ההלכה היהודית. מסלול זה מכונה מסלול הלכה וכן מסלול שריעה עבור דתיים מוסלמיים.

כמו בענפי השקעות אחרים לרמת הסיכון השפעה על רמת השואה העתידית. כאשר כגודל הסיכון – כך גודל הסיכוי.

אפשרויות ניוד

במהלך תקופת הפקדת הכספים לחיסכון יכולים ההורים לבחור בניוד הכסף של ילדם מחברה לחברה או ממסלול למסלול. ההעברה תתבצע לאחר הגשת בקשה חתומה למוסד לביטוח לאומי.
פרט חשוב: כל פעולה הקשורה בתוכנית חיסכון לכל ילד קשורה אך ורק למוסד לביטוח לאומי ולא לגוף המנהל את תיק ההשקעות או לבנק.

השוואת תשואות חיסכון לכל ילד

בבחינת פרמטר התשואות בטבלת השוואת חיסכון לכל ילד עבור במסלולים השונים, חשוב להבין מה מבטא כל נתון. לפני בחינת התשואות בפועל, הבה נבצע סקירה על סוגי התשואות ועל השפעתן על השוואת חיסכון לכל ילד.

תשואה חודשית

תשואת חיסכון חודשית בטבלת השוואת חיסכון לכל ילד באתר לירות תוכלו להתרשם מנתון של תשואה חודשית לפי סוגי קופות. שימו לב שנתון זה אינו עומד בפני עצמו. תשואה חודשית אינה מבססת מגמה כל עוד היא אינה חלק מקבוצה, נוכל להתייחס לתשואה חודשית רק בפרספקטיבה של לפחות 3-4 חודשים.

תשואה של שנה

תשואה של 12 חודשים הפכה להיות פרמטר בסיסי בהשוואת חיסכון לכל ילד. תשואה של שנה מהווה אינדיקציה משמעותית מכיוון שהיא משקפת פעילות שנתית כולל לרבות דוחות, חגים ותנועות שונות הקשורות במעגל השנתי.

עם זאת, מומלץ לבדוק גם תשואות למשך מספר שנים כדי לקבל מבט רחב יותר על הפעילות והישגי הקופה. בנוסף חשוב לחקור מעט את נתוני הקופה כי במידה והיא עברה שינוי מהותי בוועדת ההשקעות או שהיא חדשה בשוק, וכן אם עברה מיזוג או ששונתה רמת החשיפה בצורה משמעותית – כל אלו עשויים להשפיע על רמת התשואות ולעיתים להציג נתונים שאינם מייצגים נכונה את המצב המדויק של הקופה.

תשואה ממוצעת

תשואה ממוצעת מאפשרת לבדוק את פעילות הקופה בחודשים האחרונים. תשואה ממוצעת מהווה חישוב של תשואה ממוצעת חודשית נדרשת לקבלת תשואה מצטברת בחישוב ריבית דריבית.

נתון זה מאפשר למשווים לבדוק את ביצוע הקופה ולקבל מידע בנוגע ליציבות ואיכות ההשקעות. קופה המציגה תשואות חודש הקרובות לממוצע תיחשב לקופה בעלת חוסן ואיתנות פיננסית לעומת קופה בה מתגלה פיזור של תשואות ואי הלימה לנתוני התשואה הממוצעת מה שמעיד על תנודתיות בדרך כלל.

מתי להשתמש בנתון התשואות בהשוואת חיסכון לכל ילד?

מומלץ להשתמש בנתון התשואות כפרמטר להשוואה רק לאחר סינון וצמצום אפשרויות החיסכון לפי העדפה אישית ובהתאם למאפייני הקופה שבידי המשקיע. כך נתוני התשואה לא יבלבלו את החוסכים ויאפשרו להם לבחור קופת חיסכון לכל ילד בצורה מושכלת.

דמי ניהול

דמי ניהול בתוכנית חיסכון לכל ילד משולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי כך שבתוכניות אלו דמי ניהול אינו מהווה פרמטר להשוואה כלל. נציין כי מגיל 21 ומעלה דמי הניהול ישולמו מתוך דמי החיסכון שנצברו בתוכנית.

רמות חשיפה וסיכון

בבחירת מסלול יש לבחון את הסיכונים הכרוכים בחשיפה למניות ולאגרות חוב. חשוב לבצע בחירה מושכלת של רמת סיכון בהתאם לאופי המשקיע ולסוג החשיפה הקיים. שימו לב שיש להבין מהן סוגי המניות ואגרות החוב אליהן החיסכון חשוף ולבדוק את התשואה האפשרית בטווח הארוך.

האם קיימת תוכנית חיסכון לכל ילד המתאימה לכולם?

לא, מכיוון שאופי המשקיעים שונה אלו מאלו וכל זוג הורים בוחר את האפשרות המתאימה להם מבחינת תנאי חיסכון ורמת חשיפה.

משיכת הכספים לאחר גיל 18

בהגיע הילד לגיל 18 הוא רשאי למשוך את הכספים באישור הוריו בלבד. עם הגיעו לגיל 21 האחריות לכסף עוברת לרשותו והא רשאי למשוך את הכסף לחשבונות לכל מטרה.

ניתן להשאיר את הכסף בחיסכון למשך שנים נוספות. במידה והכסף נשאר בתוכנית עד לגיל פרישה, ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס רווחי הון גם על רווחים שנצברו לאחר גיל 21.

במידה וילד מתחת לגיל 18 נקלע למצב המסכן את חייו, רשאים ההורים למשוך את היתרה בתוכנית החיסכון למימון הוצאות רפואיות – זאת בכפוף לאישור של המוסד לביטוח לאומי.

לסיכום

השוואת חיסכון לכל ילד תיעשה בהתאם להחלטת ההורים מתוך התאמה לאופיים ולהעדפותיהם וכן בהתייחסות לתשואות בפרספקטיבה רחבה. דמי הניהול ישולמו על יד הביטוח הלאומי עד הגיע הילד לגיל 21. חשוב לדעת כי הבנקים מציעים תוכנית סולידית לעומת תוכניות חיסכון לכל ילד שבהן הסיכון גדול יותר ובהתאם גם רמת התשואה. לשיקולכם, ההורים.