קרן השתלמות נחשבת למכשיר פיננסי משתלם ביותר. כדי לנהל את הקרן בצורה מושכלת, מומלץ לבדוק מדי תקופה את גובה היתרה בחשבון. שימו לב שבדיקת יתרה בקרן השתלמות נצרכת גם טרם לקיחת הלוואה על חשבון הקרן, לקראת משיכת הכספים או בתהליך תכנון פרישה והורשה בין דורית. כאן במאמר ננסה להבין מהן הפעולות אותן יש לבצע כדי לברר יתרה בקרן השתלמות (ספוילר: זה הולך להיות קל!) ומה היתרונות של מעקב סדיר אחר הנעשה בחשבון החיסכון הפנסיוני שלנו.
תזכורת: מהי קרן השתלמות?
למי מאיתנו שעדיין לא ערך היכרות עם מכשיר חיסכון זה, אנחנו כאן עם תזכורת: קרן השתלמות הינה קופת חיסכון לעובדים. קופה זו משמשת אפיק חיסכון לטווח הבינוני. מדיניות קופות ההשתלמות כוללת פטור ממס הכנסה על כספי הרווח שנצברו ובלבד שהחוסך יבצע את המשיכה במועדים הקבועים בתקנון.
בנוסף, החוסכים בקרנות השתלמות זכאים להלוואות על חשבון הקרן בתנאים נוחים ובריביות נמוכות מאלו הנהוגות בהלוואות בנקאיות.
עוקבים אחר היתרה בקרן השתלמות
בחיסכון בקרן השתלמות ניתן לצבור רווחים באמצעות אפקט ריבית דריבית, כאשר כספי הצבירה של הלקוח מושקעים ונושאים ריבית ולאחר מכן גם הרווחים צוברים ריבית. זו גם הסיבה שמומלץ להשאיר את כספי קרן ההשתלמות לאורך זמן על מנת שהחיסכון יהפוך להיות יותר ויותר אטרקטיבי עם השנים.
מעקב ובירור יתרה של קרן השתלמות מאפשרים לחוסך לקבל אינדיקציה על הכספים שבידו. נתונים אלו חשובים מאוד על מנת לבצע תכנון עתיד כלכלי בטווח הקרוב והרחוק. בטווח הקצר, בירור יתרת קרן השתלמות ומכשירים פיננסיים נוספים מייצר רוגע נפשי בהתאם לכספים הניתנים למשיכה מיידית ביום סגריר. לצד זאת, תכנון כלכלי ארוך טווח מתוך מודעות, מאפשר בניית תשתית חיסכון נכונה לקראת הפרישה לגמלאות.
אוקיי, הבנו שבירור יתרת קרן השתלמות הוא פעולה חיונית, עכשיו השאלה היא רק איך עושים את זה בפועל.
אז איך מבצעים בירור יתרה בקרן השתלמות?
הכי פשוט: נכנסים לאזור האישי בקרן
כלקוחות בקרן השתלמות, בבעלותכם אזור אישי באתר החברה בו ניתן להתעדכן בכל הנוגע בניהול קרן ההשתלמות שלכם. כדי להיכנס לחשבון שלכם באתר הגוף המנהל תידרשו להצטייד בפרטים מזהים, בשם משתמש ובסיסמה (לעיתים יש להזין רק מספר ת"ז ומספר נייד, בדקו מה דרישות הקרן שלכם בנוגע לתהליך ההזדהות).
לאחר שתזינו את הפרטים יישלח אליכם s.m.s ובו קוד אימות, בהקשת הקוד בשדה המתאים ניתן יהיה לבצע כניסה לחשבון. חשוב להימנע מהעברת פרטי זיהוי לגורמים זרים.
כעת, לאחר שנכנסתם לאזור האישי, תוכלו לצפות ביתרה מדויקת ובמכתבים שנשלחו אליכם לצורך עדכון בניהול התיק.
בחלק מהחברות תוכלו לבצע באזור האישי פעולות שונות כגון: החלפת מסלול השקעה, עדכון פרטי מוטבים, הפקדות נוספות לקרן על ידי עצמאיים ועוד.
בירור מידע בדוחות רבעוניים
דרך נוספת למעקב פשוט אחר יתרת הקרן שלכם היא באמצעות בחינת דוחות רבעוניים הנשלחים בדואר או בדואר אלקטרוני ללקוח. בסוף כל תקופת דיווח תוכלו לבדוק יתרת קרן השתלמות, גובה תשלומים חודשיים ונתונים נוספים.
שימו לב כי מומלץ להצליב מידע בין נתוני הדוח הרבעוני לנתונים בתלוש השכר ולבדוק האם הפקדות העובד והמעביד נרשמו לזכותכם במדויק.
אם כבר אז כבר, במעקב אחר היתרה, שווה לבדוק את גובה דמי הניהול הנגבים מכם מטעם הקרן. במידה ואתם משלמים למעלה מ0.5% על כספי הצבירה, מומלץ לבחון אפשרות למשא ומתן מול קרן ההשתלמות להוזלת סכום דמי הניהול החודשיים.
בירור יתרה קרן השתלמות במסלקה פנסיוני
אפשרות נהדרת לברר יתרות של חסכונות פיננסים ופנסיונים כגון קופות גמל, קרנות פנסיה וכמובן קרנות השתלמות היא שימוש באתר "המסלקה הפנסיונית". במידה ולא שמעתם עליהם, מומלץ בחום לבצע שאילתה אודותכם אחת לתקופה.
המסלקה הפנסיונית תציג לכם דוח תקופתי מפורט אשר יכלול נתונים רבים מלבד היתרה הצבורה בקרן ההשתלמות כגון: נזילות, וותק, דמי ניהול, יתרת הפקדות ועוד.
דוח מסכם של המסלקה הפנסיונית לרוב מכיל את כל הנתונים הנדרשים על מנת לבצע תכנון פיננסי כך שישקף את מצבכם העדכני או לקראת פרישה מתוכננת.
מאפיינים ייחודיים לקרן השתלמות המשפיעים על בירור היתרה
ישנם מכשירים פיננסים הדורשים בירור יתרה תכוף על מנת לזהות שינויים ולאפשר ביצוע התאמות לצורך השגת תשואה. המאפיינים של קרן השתלמות לעומת זאת הם שונים. זהו אפיק השקעה לטווח הבינוני שמאפשר קבלת הטבות מס על רווחי הון (25%). כך שאין צורך לבצע בירור יתרה בקרן השתלמות בתכיפות גבוהה. נוסף על כך, חשוב לבדוק אם מדובר בקרן נזילה או לא על מנת לשקול משיכת כספים בקבלת הטבות מס או השארתם בקרן כדי לא לאבד את הזכויות להטבות מס רווחי הון.
מתי קרן השתלמות הופכת להיות נזילה?
לאחר 6 שנות הפקדה לקרן השתלמות, על פי חוק, הופכת הקופה בקרן השתלמות לנזילה מה שמאפשר משיכה לכל מטרה ללא תשלום מס על רווחי הון. מועד נוסף בו ניתן למשוך את הכספים בקבלת הטבות המס הוא 3 שנים לאחר מועד הפרישה. קרן השתלמות ניתנת למשיכה גם לצרכי לימודים והשתלמות. במקרים אחרים, במשיכת כספי הקרן, יחויב החוסך בתשלום מס רווחי הון בגובה 25%.
מהי התדירות המומלצת לבירור יתרה קרן השתלמות?
למעשה, אין הנחיה מדויקת לתדירות הנכונה בבירור יתרת קרן השתלמות. ניתן לצרוך את המידע במועדים הקבועים בהם נשלחים דוחות רבעוניים ושנתיים או להיכנס לחשבון האישי בקרן/הר הכסף בצורה עצמאית בכל עת. למעשה, כדי לא לשכוח לבצע בירור יתרה, מומלץ לקבוע מועד מסוים כגון מיד שנה, בכל פעם בה מתרחש שינוי במצב המקצועי או העסקי של העובד או כאשר מתרחשים שינויים חדים בשוק.
שימו לב כי חשוב ביותר שלא לבצע פעולות מיותרות כגון החלפת מסלול חיסכון בלי התייעצות עם גורמים מקצועיים. במידה ובבירור היתרה התברר לכם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, מומלץ לבחון את האופציה של ניהול מו"מ עם נציגי הקרן במטרה להוזיל את עלות דמי הניהול, זאת כאלטרנטיבה בטוחה לניוד כספי הקרן לגוף השקעות שונה.
האם יש להיעזר באיש מקצוע לצורך בירור יתרה?
ברוב המקרים, ביצוע בירור יתרה מהווה פעולה קלה ביותר ולא נדרש ליווי מקצועי. במצב בו מתעוררות שאלות של אי התאמה בין נתוני הקרן לנתוני תלוש השכר או שנדרש לבצע שינו בגובה דמי הניהול, יש לשקול פניה לאיש מקצוע.
לסיכום
בירור יתרה קרן השתלמות ניתן לביצוע בקלות באמצעות אתר הקרן, אתר המסלקה הפנסיונית או צפיה בדוחות הרבעוניים/שנתיים של הקופה. מומלץ לבצע מעקב קבוע אחר היתרה לצורך תכנון כלכלי מושכל ובכל מקרה של צורך בביצוע משיכה, יש לבדוק אם הכספים נזילים ומאפשרים משיכה ללא מס או שכדאי לקחת הלוואה על חשבון הקופה.
אם אתם מתלבטים אם לנייד את הקופה לקרן אחרת, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום זה על מנת לבדוק את האפשרויות ולבחון תהליך שישתלם לכם מכל בחינה.
