איך לבצע מינוף לקופת גמל?

שלב ראשון – בחרו את הקופה שתרצו למנף

בדקו מה תנאי ההלוואה של הקופה, האם ניתן לקחת הלוואה?

בתור צעד ראשוני, יש לבדוק את תקנון השימוש בקופת גמל. נציין כי לא כל קופת גמל מאפשרת לחוסך לקחת על חשבונה הלוואה לצורך מינוף. נציין, כי בבחירת קופת גמל מלכתחילה מומלץ לבחור באופציה המאפשרת לקיחת הלוואה על חשבון הקופה.

מה אחוז ההלוואה ומה טווח ההלוואה שניתן לקבל?

בסך השיקולים אותם יש לקחת בחשבון, חשוב לבדוק מהו אחוז הלוואה הניתנת על חשבון קופת הגמל בכפוף למדיניות חברת הביטוח ולהסדר התחיקתי. שימו לב כי קיים הבדל בשיעור ההלוואה הניתנת בין כספים נזילים בקופה (כספים שניתן למשוך אותם במשיכה חד פעמית) לבין כספים לא נזילים (כספים שלא ניתן למשוך אותם המיועדים לקצבה).

בנוסף, ויש לקחת בחשבון תקופת הלוואה המשתנה מחברה אחת לרעותה. חשוב לבדוק מהי תקופת מינימום ומקסימום ללקיחת הלוואה.

פנו לבית ההשקעות\חברת הביטוח לטובת קבלת והכנה של המסמכים

לאחר בדיקה מקיפה של היתכנות הלוואה על חשבון קופת גמל ותנאי ההלוואה, יש לפנות לגוף המנהל את קופת הגמל ולבקש את המסמכים הנדרשים לצורך הכנת התשתית לקבלת הלוואה, בשלב הבא יש למלא בדייקנות את הטפסים ולדאוג לצרף את כל המסמכים הנדרשים.

שלב שני – הכינו את המסמכים והבינו את הסיכון הכרוך

על מנת למנף את קופת הגמל – עלינו למלא טפסים ויש צורך בהכנת ניירת נלווה הכוללת:

• אישור ניהול חשבון
• צילום שיק מבוטל
• צילום תעודת זהות
• אישור הקמת הוראת קבע
• 3 תלושי פנסיה
• שכר, מאזן אם אתה עצמאי
• 3 חודשים תדפיס עו"ש

בדקו כי אין הלוואה נוספת על הקופה או צורך בשימוש הכספים

רגע לפני שאתם מבצעים פעולה מעשית למינוף קופת גמל, חשוב לבצע בדיקה כי על קופת הגמל לא נלקחה בעבר הלוואה נוספת וכן שאינכם זקוקים לכסף בקופת גמל למשיכה מיידית, רק לאחר וידוא עובדות אלו, תוכלו להמשיך בתהליך הלוואה למינוף הכספים.

שימו לב כי על פיצויים לא ניתן לקבל הלוואה

חשוב להבין כי לא ניתן לקחת הלוואה על חשבון כספי פיצויים. בדקו שההלוואה אינה מבוססת פיצויים.

מלאו את הסכם ההלוואה בקפידה ושלחו לבית ההשקעות

על מנת לייעל את התהליך, מלאו את כל סעיפי הטפסים בצורה מדויקת, כך תמנעו הלוך ושוב של השבת הטפסים למילוי חוזר וחוזר חלילה. את הטפסים המלאים יש לשלוח למחלקה הרלוונטית בחברת הביטוח/בית ההשקעות על מנת שיבדקו את נכונות השלמת הטפסים ותקינותם לרבות אישורים עד לקבלת אישור לקבלת הלוואה והעברת כספי ההלוואה.

שלב שלישי – קבלת הכספים

הליך הלוואה יכול לקחת בין 2-4 שבועות תלוי בבית ההשקעות ובעמידה בלוחות הזמנים שהוגדרו
חשוב לוודא מראש מהו מועד העברת כספי ההלוואה על מנת להיות ערוכים מבחינת מועד השקעתם.

וודאו כי התשלום הראשון של החזר ההלוואה מגיע בזמן

כל הלוואה נדרשת לביצוע החזרים. בדקו היטב מהו התאריך הקבוע בהסדר עם חברת הביטוח/בית השקעות לביצוע ההחזר. חשוב להעביר את החזרי ההלוואה בזמן, על מנת למנוע תשלומי קנסות ובכך להעמיד בספק את כדאיות המינוף.

קיבלתם את הכספים? מצוין, כעת אתם בעולם המינוף

לאחר קבלת כספי ההלוואה תוכלו להיכנס למגרש של ההשקעות ולהתחיל למנף את כספי קופת הגמל.

שלב רביעי – מה אני עושה עם הכספים?

בסוף הכי חשוב הוא כיצד אני משתמש בתבונה בכספים של המינוף, הם לא נועדו לשבת בעו"ש אלא נועדו לעבוד על מנת לייצר תשואה עודפת. המטרה היא תשואה נטו מעל עלות ההלוואה.

דגש להשקעות : נסו לא לבצע השקעה זהה באותו עולם תוכן של המיזוג כלומר לא פוליסת חיסכון עם פוליסת חיסכון. חפשו פיזור סיכונים וגידור

בהשקעות חשוב לא לשים את כל הביצים בסל אחד. פיזור השקעות מהווה אמצעי פיננסי למזעור סיכונים בתחום המינוף וההשקעות בכלל. יש לפזר את ההשקעה בסקטורים שונים בהתאם למצב שוק ההון וכן להשקיע באזורים שונים מבחינה גיאוגרפית, זאת כדי לייצר איזון ולהוריד למינימום את הסיכון בהשקעה.

שימו דגש על איכות המינוף, תועלות ולוחות זמנים להחזרת הכספים

בבחירת מסלול מינוף אופטימלי יש לבדוק את איכות המינוף, מזעור רמת הסיכון בתהליך וכן יש להכיר היטב את לוחות הזמנים מבחינת החזר כספי ההלוואה על מנת למנוע מצב שבו קיים עיכוב בהחזר מה שכאמור עשוי להוביל לחיוב בקנס. חשוב להעמיד מול העיניים את רמת הרווח מהמינוף, מול עלות ההלוואה מבחינת עלות הריבית ובכך לבדוק תועלת מול השקעה.

לסיכום – כך מתבצע מינוף לקופת גמל

תהליך מינוף קופת גמל הוא אינו מורכב מאוד, אולם הוא מצריך דיוק, הכנה מראש, ידע והיכרות עם שוק ההון. על מנת למנוע סיכונים, יש לוודא מראש את תנאי ההלוואה מול תנאי המינוף וכן לבדוק כי ניתן לקחת הלוואה בתנאים נוחים. חשוב לדאוג להשקעת הכספים בצורה מושכלת על מנת להניב תשואה משמעותית כתוצאה מההשקעה.