איך להוזיל דמי ניהול בפוליסת חיסכון?

מסלולי חיסכון בשוק ההון

קיים מרחב תמרון גדול לחוסכים בכל הנוגע לבחירת מסלול ההשקעה הנכון עבורם: ניתן לבחור במסלול חיסכון סולידי הכולל השקעה באגרות חוב וניירות ערך, לעומת מסלולים צמודי מדד, מסלולים מנייתיים, מסלול שקלי, מסלול מניות חו"ל ועוד. על כל חוסך להכיר את אופיו ותכונותיו ולבחור לפי מידת רצונו להיחשף לסיכונים – את המסלול המועדף. נציין כי לאורך כל התקופה רשאי החוסך לבעור בין מסלולי ההשקעה ללא שהדבר יחשב לו כאירוע מס.

ההשפעה של גובה דמי הניהול על פוטנציאל התשואה

דמי ניהול הם פרמטר עיקרי בבחירת פוליסת חיסכון שכן הם מהווים עלות קבועה בתפעול הפוליסה השוטף וכך ככל שדמי הניהול בשיעור גבוה יותר, פוטנציאל התשואה עשוי להיות נמוך יותר. זו הסיבה שרבים מעוניינים ללמוד את הדרך להוזלת דמי ניהול של פוליסת חיסכון.

הוזלת דמי ניהול בפוליסת חיסכון – כללי המשחק

ערכו סקר שוק מקדים

בשלב הראשון חשוב לבצע סקר שוק ולבחון את תנאי התשלום אותן מציעות שחקניות בולטות במגרש הפיננסי. פנו למספר חברות ביטוח ובקשו מהן לקבל אינדיקציה על גובה דמי הניהול של הפוליסה. כדי לבקש הטבה בגובה דמי הביטוח תוכלו להציע מספר הצעות משכנעות לחברת הביטוח, ביניהן: העברת בני משפחה נוספים כלקוחות בחברה, העברת מוצרי ביטוח נוספים לאותה חברה והפקדות בסכום גבוה יותר לפוליסה קיימת.

בדקו מהו גובה הסכום העומד לרשותכם

חשוב שתבחנו את גובה הסכום אותו אתם מייעדים להפקדה. שימו לב שבתחום הוזלת דמי הניהול קיימת משמעות רבה לגובה הסכום אותו אתם עתידים להפקיד או הפקדתם בעבר. ככל שהסכום גבוה יותר, חברת הביטוח תעשה מאמץ כדי להשאיר אתכם כלקוחותיה או לגרום לכם להצטרף כלקוחות חדשים מתוך אינטרס כלכלי.

פנו ישירות לחברת הביטוח הרלוונטית עבורכם ופתחו במשא ומתן

פניה ראשונית

בשלב הראשון, פנו לחברת ביטוח ובקשו הוזלה של דמי הניהול המוצעים במסגרת תוכנית פוליסת חיסכון.

פניה חוזרת

במידה והבקשה סורבה, מומלץ לפנות שנית ולבקש לדבר עם "המבוגר האחראי במערכת" כלומר, נציג בכיר יותר לצורך משא ומתן אפקטיבי.

פניה תקיפה

במידה והבקשה אינה מכובדת, יש לפנות לחברות מתחרות ולבצע השוואה. בהתאם להצעת מחיר זולה יותר תוכלו לחזור לחברת הביטוח שלכם ולבקש מהם להשוות את מחיר דמי הניהול להצעה שקיבלתם מחברת ביטוח אחרת.

פניה הכוללת "איתות נטישה"

במידה והבקשה לא אושרה ורק במקרה שאתם אכן מוכנים להעביר את הפוליסה שלכם לחברת ביטוח אחרת במקרה של סירוב מוחלט, איימו על חברת הביטוח בנקיטת צעדי עזיבה במקרה של חוסר היענות.

היו שלמים עם ההחלטה שלכם

שימו לב שניתן לתמרן מול חברת הביטוח בנוגע לגובה דמי הניהול. עם זאת, לאחר קביעת דמי ניהול המוסכמים על שני הצדדים, ברוב המקרים לא יינתן שינוי נוסף לאורך תקופת החיסכון. לצורך כך, קבעו פגישה עם חברת ביטוח מתחרה וחתמו על טופס לפדיון כספי הפוליסה הקיימת שלכם. כאשר תקבלו שיחה מחברת הביטוח לבירור שיחת הפדיון, בררו לגבי הטבת לצורך המשך חיסכון.

פוליסת חיסכון – יתרונות

רבים בוחרים בפוליסת חיסכון כמכשיר פיננסי אולטימטיבי בהתאם ליתרונות הרבים והשונים אותם הוא מגלם

עלות דמי ניהול קבועה ויציבה

בניגוד למכשיר השקעה אחרים בשוק ההון, השקעה בפוליסת חיסכון מחייבת את החוסך בדמי ניהול בלבד ללא עלויות נוספות כמו עמלות קניה ומכירה, דמי משמרת, הפצה ועוד. עלות דמי הניהול קבועה לכל אורך התקופה מה שמשמר על כדאיות החיסכון.

נזילות

כפי שכבר כתבנו בתחילה, ניתן למשוך את החיסכון בכל שעה נתונה ללא תקופת התחייבות מינימלית וללא חיוב תשלום של קנס על פירעון מוקדם.

פיזור השקעות

ההפקדות בפוליסות חיסכון מנוהלות כתיק השקעות אקטיבי תוך שמירה על עקרון פיזור ההשקעה בין מכשירים פיננסיים שונים בארץ ובעולם וכן חשיפת הכספים לנכסים שאינם סחירים כמו: תשתיות, נדל"ן ועוד.

מיסוי בעת הפדיון

בתשלום מס על רווח ריאלי (25%) יתחייב החוסך רק בזמן הפדיון, מה שמאפשר להגדיל את פוטנציאל הרווחים לאורך תקופת החיסכון.

לסיכום, טיפים והמלצות חשובות

שימו לב כי תהליך הוזלת דמי ניהול הוא תהליך מעט מורכב העלול לגרום לאירועי מס או לפדיון לכן רצוי ומומלץ לבצע את הפעולה בליווי איש מקצוע מנוסה. בכל מקרה של נקיטה בצעדים משמעותיים, שימו לב כי חשוב להיות שלמים עם ההחלטה ולקחת בחשבון כי ייתכן ותצטרכו במקרה של סירוב מצד חברת הביטוח להוזיל דמי ניהול לעבור לחברת ביטוח אחרת עם כל הכרוך בפעולה זו. שימו לב כי דמי ניהול אינם משתנה גמיש מאוד ולכן ניתן להשיג בו הוזלה מסוימת אם כי לא ניתן להפחית את דמי הניהול בצורה דרסטית.