איחוד קרנות פנסיה – הסדר הזה יכול לעלות לכם בבריאות

איחוד קרנות פנסיה
שינוי מקום עבודה הינו הגורם הראשי לפתיחת מספר קרנות פנסיה נפרדות. חוסכים רבים בוחרים ב איחוד קרנות פנסיה למקום אחד ולהוזיל עלויות. האם זה הצעד הנכון לעשות?

תוכן עניינים

כולנו מבינים את חשיבות החיסכון לגיל פרישה – שכן בשלב זה בחיינו אנחנו עתידים להפסיק לעבוד ולהתקיים עד לשארית ימי חיינו על אותם חסכונות. משתמע מכך שככול שנשכיל ונחסוך יותר, כך נוכל לחיות עם פחות דאגות כלכליות בשנים האחרונות לחיינו.

אבל אנחנו לא שם כרגע, כרגע אנחנו עובדים במרץ, מגדלים משפחה, מתכננים את החופשה הבאה ולפעמים על מנת לאפשר את כל זה ולהמשיך להתפתח, אנו לוקחים החלטה לשנות מקום עבודה אחד בשני.

מעטים מאיתנו מבינים שלא מעט פעמים שינוי כזה עלול לגרום לפתיחת חיסכון פנסיה חדש תחת המעסיק החדש. וזניחת החיסכון הקודם כאבן שאין לה הופכין.. אומנם..?!

אין ספק שחשבונות פנסיה ישנים ישמרו לזכותנו לצורך שימוש ברגע האמת, והכסף איך אומרים, לא ילך לאיבוד שכן אף אחד מלבדנו לא מאושר לבצע פעולות בחשבונות אלו. אבל תפיסה זו לוקה בחסר מכיוון שהיא לא לוקחת בחשבון שני פרמטרים חשובים.

רצף זכויות ביטוח

תוכלו למצוא אצלנו באתר לא מעט כתבות בנושא הכיסוי הביטוחי הקיים בצורה מובנה בתוך קרן הפנסיה. הדבר החשוב להבין בנוגע לכיסוי זה, שהוא פעיל רק במידה ויש הפקדות לקרן, ברגע שהפקדות אלו מועברות לקרן אחרת הכיסוי עובר לקרן החדשה.

יגידו הרוב שעד כאן הכול תקין או שאני מבוטח בקרן הישנה או בחדשה איפה הבעיה ? הבעיה מתחילה כאשר אנחנו מתבגרים ולא גוררים את הוותק של הקרן הישנה איתנו הלאה.

בקרנות הפנסיה יש מושג הנקרא גיל כניסה – גיל כניסה הוא הגיל הראשוני אשר ממנו התחילו הפקדות ולא נעצרו – היום ניתן לנייד קרנות פנסיה ולאחד אותן תוך שמירה על גיל הכניסה המקורי של הקרן הראשונה.

ולמה זה כל כך חשוב אתם שואלים ? גיל הכניסה נכון להיום קובע את גובה הכיסוי הביטוחי שקרן הפנסיה יכולה להעניק למבוטח, ככול שגיל הכניסה גבוהה יותר כך קטן הכיסוי הביטוחי. מצב בלתי הפיך שיכול לסכן אותנו משמעותית בקרות מקרה ביטוח.

הדבר הנוסף הוא שבקרנות הפנסיה ישנה תקופת הכשרה של 60 חודשים (5 שנים) למצב בריאותי קיים. המשמעות היא קריטית לאלו שהתחילו לחסוך לאחר שהתגלתה אצלם בעיה רפואית. מבוטחים אלו לא יהיו מכוסים על הבעיה הספציפית הזו למשך 60 החודשים הראשונים אבל לאחריה לא תהיה בעיה לתבוע את קרן הפנסיה לקצבאות נכות ושארים בגין אותה בעיה.

מי שקרא נכון הבין ששינוי גיל הכניסה מאפס את ספירת 60 החודשים מה ששוב יכול ליצר בעיה קשה למבוטח.

עלויות ודמי ניהול

הסיבה השנייה לפגיעה במקרה של אי איחוד חשבונות הפנסיה נובע מהעובדה שלרוב ברגע שמפסיקות ההפקדות לקרן הגוף המנהל, הוא לרוב מעלה את דמי הניהול למקסימום ובכך שוחק את החיסכון לקראת גיל הפרישה ומקטין את הקצבה החודשית.

נכון שמצב זה היום הוא פחות דרקוני מהסעיף הקודם מכיוון שניתן לבצע משא ומתן עם הגופים על דמי ניהול גם על קופות לא פעילות והתחרות בשוק בהחלט מאפשרת זו בצורה טובה. עדיין המבוטח יאלץ להישאר עם אצבע על הדופק בנושא על מנת לא לשלם עלויות מיותרות.

אם כך .. מה לעשות ?

כמו כל מצב בחיים יש לי בשורות טובות ובשורות רעות לספר לכם.
הבשורה הטובה היא שהמפקח על הביטוח לא ממש סומך עלינו החוסכים שנעשה את הדבר הנכון ולכן מעביר חוקים המאלצים את הגופים המנהלים לבצע פעולות איחוד של קרנות פנסיה לא פעילות לקרן הפנסיה הפעילה שלנו גם ללא אישורנו או בקשה מפורשת מצידנו.

חשוב להבין שזה תהליך מבורך שהמון אזרחים ייהנו ממנו אבל הוא לא לחלוטין דואג לנושא רצף הזכויות שכן תהליך זה נכן להיום ארוך ומסורבל באופן כזה שעד שהוא מתבצע מרגע פתיחת החשבון החדש ועד לרגע איחוד החשבון הישן תיתכן ותעבור שנה בה בכול מקרה כבר איבדנו את הזכויות הביטוחיות שצברנו בקרן הישנה..
ואלו אפילו לא החדשות הרעות .. החדשות הרעות הם שישנם מצבים ייחודיים שכדאי ואפילו רצוי להשאיר את הקרנות מפוצלות מכיוון שמצב זה מאפשר בעצם הגדלת הכיסוי הביטוחי ואיחוד החשבונות יעשה בדיוק את ההפך מכך.

דוגמא מספרית למצב שכזה:

נניח גבר בן 50 נשוי עם ילדים קטנים, שכר 10,000 והפקדות רצופות לפנסיה מעל ל5 שנים במסלול כיסוי ביטוח מלא למקרה מוות ואכ"ע.

מבוטח זה מחזיק גם קרן פנסיה ממעסיק קודם לא פעילה עם צבירה של 500,000 ₪ בדמי ניהול זולים אותם הצליח להשיג במשא ומתן מול הגוף המנהל.

במידה ולא יאחד את הקרנות במקרה מוות המשפחה תקבל 10,000 ₪ קצבה חודשית מהפנסיה החדשה ותוכל לבחור האם לקבל את הישנה כקצבה נוספת או כסכום חד פעמי. כאשר במידה ואיחד את החשבונות יקבל רק את הקצבה מהקרן הפעילה – קרי 10,000 ₪ בחודש.

לסיכום איחוד חשבונות אוטומטי עובד טוב ל90% מהאוכלוסייה מה שנשאר לכם לשאול האם אתם נמצאים ב10% האחרים ..?

מערכת אתר לירות

צוות מגובש בעל עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיה, ביטוח והשקעות שכל מטרתו היא להנגיש לציבור הרחב כמה שיותר מידע רלוונטי שיכול לסייע לו בהצלחת ניהול החיסכון שלו לפנסיה.

מוכנים לקרן פנסיה מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה
כתבנו לא מעט על קרן פנסיה
קרן פנסיה במשבר הקורונה

קרנות הפנסיה ומשבר הקורונה

משקיעים רבים נלחצו במשבר הקורונה ודאגו לכספים המנוהלים שלהם בפנסיה, אם כך בראיה לאחור, האם קרן פנסיה עדיין עדיפה לכל חוסך?
10 דברים שלא ידעתם על הפנסיה שלכם

קרן פנסיה : 10 דברים שכנראה לא ידעתם על הפנסיה שלכם

פנסיה מרגיש לנו כמו מושג מופשט וגדול כזה שלרוב אנחנו בוחרים לדחות לגילאים מבוגרים, ריכזנו בשבילכם 10 דברים שחשוב שתדעו על קרן הפנסיה שלכם כבר היום וכיצד תוכלו להגדיל אותה.
פרישה מרצון

פרישה מרצון : איך מתחילים והאם זה כדאי בכלל? [הסבר פשוט]

פרישה מוקדמת קורצת לעובדים רבים המתקרבים לגילאי פרישה, אך האם היא כדאית לכולם? אולי בכלל המעסיק הוא המרוויח העיקרי? כל הפרטים לפניכם.
סעיף 14 לפיצויים

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין – כיצד הסעיף הזה ישמור עליכם?

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין נועד לשמור על העובד בנוסף למעסיק ולמעשה מסדיר בניהם את חובת תשלום הפיצויים במהלך זמן העבודה באמצעות הפרשות שוטפות לקופת פיצויים
מטרייה ביטוחית

מטרייה ביטוחית : מחדשת את תחום הביטוח בקרן הפנסיה

מטרייה ביטוחית מבית חברת מגדל מעניקה אפשרות גמישה של כיסוי ביטוחי תחת קרן הפנסיה ברמה דומה לזו הקיימת בביטוח מנהלים, גלו כמה ניתן לחסוך בעזרת מטרייה ביטוחית
בחירת מוצר פנסיוני לעובדי הייטק

עובדי הייטק? נקודה למחשבה רגע לפני שתבחרו מוצר פנסיוני

עובדי הייטק מוצלחים ומוכשרים אך לעיתים בעקבות הצמיחה המטאורית בשכר אינם מצליחים למקסם את כל הזכויות הפנסיונית שלהם. גלו מהן הנקודות החשובות
קרנות פנסיה מעולות שכדאי לכם לשקול
קופה פופולארית
8.03
יולי 2022
57.62
צבירה נטו
-11.11
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
7.19
יולי 2022
0.24
צבירה נטו
0
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
6.44
יולי 2022
16.48
צבירה נטו
-1.28
12 חודשים
28.57
36 חודשים
45.34
60 חודשים
קופה פופולארית
6.24
יולי 2022
68.58
צבירה נטו
-1.07
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
6.2
יולי 2022
34.45
צבירה נטו
-0.03
12 חודשים
22.63
36 חודשים
38.63
60 חודשים
קופה פופולארית
6.12
יולי 2022
29.04
צבירה נטו
0
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
זה לא מכובד להעתיק
ניוזלטר
הרשמו לניוזלטר וקבלו את התשואות החודשיות ישירות למייל שלכם
בהתאם למדיניות הפרטיות ותקנון האתר