מקדם קצבה , כמה זה באמת חשוב לנו?

מקדם קצבה
בזמן שאנו מנהלים משא ומתן על 0.1% בדמי הניהול שלנו, גובה הפנסיה שלנו צונח בעקבות עליית המקדם קצבה שלנו. כיצד ניתן לקבע ואף להקטין את המקדם שלנו?

תוכן עניינים

מי מאתנו אינו דואג ליום המחר, כל יום שאנו קמים בבוקר לטובת יום עבודה רק מחכים לרגע בו נוכל להרים רגל על רגל ולנוח.

יחד עם זאת אין מנוחה ושקט נפשי ללא שקט כלכלי, כזה שיאפשר לנו לטייל , ליהנות , לאכול במסעדות טובות וגם לפרגן לילדים ולנכדים שלנו מידי פעם. את כל זאת נוכל לעשות רק אם נדאג מראש ליום שאחרי הפרישה.

במציאות של היום , את מקור ההכנסה שלנו כפנסיונרים אנו מקבלים מביטוח לאומי שלצערנו לא ממש מספיק לטובת קיום בסיסי, שלא לדבר על חיים מגוונים לאחר הפרישה ולכן חלק מהכספים יגיעו מחסכונות שנצברו לאורך החיים, נכסים מושכרים אם עומדים לרשותנו והפנסיה שאנו מקבלים מהמוסדיים אשר ניהלו את הכספים עבורנו עד ליום פרישה.

אז בשלב זה האוכלוסייה מתחלקת, אלו בינינו שזכו לפנסיה תקציבית, הקרנות פנסיה וותיקות או ביטוחי המנהלים הוותיקים (לפני 1990) יכולים להסיר דאגה מליבם.

האוכלוסייה הצעירה מתחת לגיל 60 לא ממש יכולה לבצע שינוי מאחר שלא ניתן לקבע עבורה מקדם ולכן הם נותרים חסרי אונים אל מול תקנון קרנות הפנסיה השונות. הקרנות פנסיה החדשות כמובן.

קודם כל, מה הכוונה ב"לקבע מקדם קצבה"?

נסביר כי גובה הפנסיה נקבע בנוסחה פשוטה של צבירה לחלק למקדם, כלומר במקדם ממוצע בשנת 2019 של 210 , צבירה של מיליון ₪ תזכה את המבוטח בפנסיה של 4,761 ₪ .

זוהי דוגמא כללית מדי על מנת להעביר את העיקרון שמאחורי מקדם קצבה, שתי נקודות נוספות שחשוב לזכור הן שחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה חשוף לשינוי בגובה הפנסיה גם בקרה שמקדם הקצבה לא השתנה. (זאת מפני שקרן הפנסיה פועלת בעיקרון ההדדיות בין המבוטחים כולם)

מאידך, ביטוחי מנהלים פועלים בחוזה בין המבוטח לחברת הביטוח וכך הסיכוי שגובה הקצבה שתשתנה במהלך הפרישה (לאחר קיבוע המקדם) הוא נמוך עד אפסי.

ביטוחי מנהלים שכדאי לשים לב אליהם

בין השנים 1999-2001 נולדו לחיינו ביטוחי המנהלים "עדיף" שדמי הניהול שלהם מאוד יקרים ועומדים על 0.6% מצבירה ו15% מרווח ריאלי.

המקדמים שלהם נעים בין 167-176 ולכן נחשבים מקדמים אטרקטיביים ומי שמחזיק ביטוח מסוג זה וזה עתיד להיות מקור הפנסיה שלו לא מומלץ לבצע שינוי, יחד עם זאת הרבה משקיעים מחזיקים ביטוח מסוג זה אך זהו אינו מקור הפנסיה ולא יודעים שניתן לנייד את ביטוח המנהלים לטובת קופת גמל ללא שינוי צבע הכסף אך עם ירידה משמעותית בדמי הניהול, כמובן כל שינוי כזה מצריך בדיקה של מתכנן פיננסי מאחר שצעד כזה הוא "נגעת נסעת" ולא נוכל לחזור לביטוח המנהלים הזה.

בשנת 2001 הפסיקו לשווק את ביטוחי המנהלים האלו.

בשנת 2009 החוקים השתנו

משנת 2009, ביטוחים מנהלים אפשרו קיבוע מקדם כבר בזמן ההצטרפות, צעד שהיה נראה כאטרקטיבי ונכון לטובת הלקוח אך לא בהכרח.

חברות הביטוח הגדילו את המקדמים על מנת לייצר לעצמם מרווח ביטחון ולאורך השנים נוצר פער במקרים מסוימים בין המקדם שהובטח בביטוח המנהלים שלכם לעומת מוצרים פנסיונים אחרים.

נסביר:  בשנת 2014 הוחלט שרק אדם בהגיעו לגיל 60 יוכל לקבע מקדם באופן סופי, ולכן למעשה לוקחת את היתרון של ביטוח המנהלים. יוכל כל משקיע לנייד את כספו למוצרי השקעה פנסיונים דומים אשר תומכים גם הם בקיבוע מקדם בגיל 60 (שבמקרים מסוימים נמוך יותר מביטוחי המנהלים המקבילים) ובעלויות נמוכות ומנהלי השקעות מובילים.

לא לקפוץ, זה לא כזה פשוט, עוד דקה ברשותכם

חברות ביטוח מובילות אכן מציעות מוצרי השקעה פנטסטיים אשר יודעים להתחרות במקדמים של ביטוחי המנהלים משנת 2009. בין החברות המובילות נמצאות : הפניקס, מגדל, הכשרה, הראל וכמובן מנורה עם מוצר ה"טופ גולד".

אכן האם זהו צעד נכון בערך מוחלט לכל משקיע? לא בהכרח.

האם באמת נוכל באמצעות כתבה באתר לקלוע בול לצרכיו האישיים של כל חוסך? חד משמעית שלא.

ביטוח מנהלים הינו מוצר שעבר שינוים ברבים במהלך השנים ולכן יש לבחון כל פוליסה לפרטי פרטים ולבצע סימולציית פרישה ביחד עם בן / בת הזוג על מנת לוודא שאכן גובה הקצבה לא פוחת ורמת החיים אינה נפגעת.

זהו תהליך שהצליח לחסוך ואף להציל לא מעט מהקוראים שלנו, אבל הוא תהליך של "נגעת נסעת" כלומר אין דרך חזרה ולכן אנחנו מבקשים בכל לשון של בקשה, תנו לנו לעזור עכשיו כי לאחר מעשה, לא יהיה לנו כיצד לסייע.

שיהיה לנו המון בהצלחה!

מערכת אתר לירות

צוות מגובש בעל עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיה, ביטוח והשקעות שכל מטרתו היא להנגיש לציבור הרחב כמה שיותר מידע רלוונטי שיכול לסייע לו בהצלחת ניהול החיסכון שלו לפנסיה.

מוכנים לקרן פנסיה מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה
כתבנו לא מעט על קרן פנסיה
קרן פנסיה במשבר הקורונה

קרנות הפנסיה ומשבר הקורונה

משקיעים רבים נלחצו במשבר הקורונה ודאגו לכספים המנוהלים שלהם בפנסיה, אם כך בראיה לאחור, האם קרן פנסיה עדיין עדיפה לכל חוסך?
10 דברים שלא ידעתם על הפנסיה שלכם

קרן פנסיה : 10 דברים שכנראה לא ידעתם על הפנסיה שלכם

פנסיה מרגיש לנו כמו מושג מופשט וגדול כזה שלרוב אנחנו בוחרים לדחות לגילאים מבוגרים, ריכזנו בשבילכם 10 דברים שחשוב שתדעו על קרן הפנסיה שלכם כבר היום וכיצד תוכלו להגדיל אותה.
פרישה מרצון

פרישה מרצון : איך מתחילים והאם זה כדאי בכלל? [הסבר פשוט]

פרישה מוקדמת קורצת לעובדים רבים המתקרבים לגילאי פרישה, אך האם היא כדאית לכולם? אולי בכלל המעסיק הוא המרוויח העיקרי? כל הפרטים לפניכם.
סעיף 14 לפיצויים

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין – כיצד הסעיף הזה ישמור עליכם?

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין נועד לשמור על העובד בנוסף למעסיק ולמעשה מסדיר בניהם את חובת תשלום הפיצויים במהלך זמן העבודה באמצעות הפרשות שוטפות לקופת פיצויים
מטרייה ביטוחית

מטרייה ביטוחית : מחדשת את תחום הביטוח בקרן הפנסיה

מטרייה ביטוחית מבית חברת מגדל מעניקה אפשרות גמישה של כיסוי ביטוחי תחת קרן הפנסיה ברמה דומה לזו הקיימת בביטוח מנהלים, גלו כמה ניתן לחסוך בעזרת מטרייה ביטוחית
בחירת מוצר פנסיוני לעובדי הייטק

עובדי הייטק? נקודה למחשבה רגע לפני שתבחרו מוצר פנסיוני

עובדי הייטק מוצלחים ומוכשרים אך לעיתים בעקבות הצמיחה המטאורית בשכר אינם מצליחים למקסם את כל הזכויות הפנסיונית שלהם. גלו מהן הנקודות החשובות
קרנות פנסיה מעולות שכדאי לכם לשקול
קופה פופולארית
8.03
יולי 2022
57.62
צבירה נטו
-11.11
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
7.19
יולי 2022
0.24
צבירה נטו
0
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
6.44
יולי 2022
16.48
צבירה נטו
-1.28
12 חודשים
28.57
36 חודשים
45.34
60 חודשים
קופה פופולארית
6.24
יולי 2022
68.58
צבירה נטו
-1.07
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
6.2
יולי 2022
34.45
צבירה נטו
-0.03
12 חודשים
22.63
36 חודשים
38.63
60 חודשים
קופה פופולארית
6.12
יולי 2022
29.04
צבירה נטו
0
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
זה לא מכובד להעתיק
ניוזלטר
הרשמו לניוזלטר וקבלו את התשואות החודשיות ישירות למייל שלכם
בהתאם למדיניות הפרטיות ותקנון האתר