רבים מאתנו שמעו על מקדם לפנסיה, מקדם קצבה ותוחלת חיים. המונחים האלו אמנם נשמעים מוכרים אך חשוב מאוד שנכיר אותם על מנת להבין את המשמעות שהם יכולים להיות עבורנו לטובת הפנסיה.
מהם המושגים החשובים לדעת ?
מהי פנסיה ?
פנסיה היא תשלום חודשי אשר משולם לחוסך לאחר יציאה לפרישה בגיל 60 או בגיל הזכאות העומד כיום עבור אישה בגיל 64 או גבר בגיל 67.
הפנסיה משולמת כתוצאה מיגיעה אישית אשר כרוכה במקורה בתשלום מקרנות פנסיה חדשות וותיקות או ביטוחי מנהלים או חסכון קופות גמל לאורך שנים.
מהו מקדם קצבה ?
מקדם הקצבה הוא בעצם המספר אשר משמש כמכנה בעת חלוקה של סך הצבירה אשר עומדת לרשות החוסך בעת היציאה לפנסיה. חלוקת הצבירה במקדם הקצבה תקבע את גובה הקצבה החודשית אשר תשולם בפועל.
בפועל, באופן די קל ניתן להבין כי ככל שהמקדם יהיה נמוך יותר הרי הקצבה שלנו תהיה גבוהה יותר. מקדמי קצבה העדכניים נקבעים לפי טבלאות תמותה קבועות שמתפרסמות אחת לתקופה על ידי הלשכה לסטטיקה אשר מעבירה את הנתונים ואילו משרד האוצר מעבד נתונים אלו ומוסר את המידע לחברות הביטוח שמכילות את המקדמים על הקופות שמשלמות לקצבה.
תוחלת חיים
תוחלת חיים היא בעצם משך הזמן הממוצע שחי גבר או אישה בכל מדינה לפי אזורים שונים. הגיל הממוצע משתנה בין שנתון לשנתון , בין אזור גיאוגרפי אחד למשנהו ובין מצב בריאותי.
כמובן שהמקדמים נקבעים באופן זהה ללא התחשבות במצב בריאותי או מקום מגורים של החוסך, אך חברות הביטוח מבצעות את החישוב הפנימי והאיזון האקטוארי שלהם לפני פרסום המקדמים לקצבה.
טבלאות התמותה
טבלאות התמותה הם נתון חשוב וקריטי ,חשוב להבין כי תוחלת החיים הממוצעת הולכת וגדלה עם השנים, ניתן לראות כי לפני מספר עשורים לא גדול תוחלת החיים הממוצעת עמדה על גיל 70 ואילו כיום, נכון ליולי 2019 תוחלת החיים עלתה לגיל 83 עבור גבר ו86 עבור אישה.
מי המרוויחים הגדולים ?
המרוויחים הגדולים בקבלת קצבה גבוהה הם ללא ספק החוסכים שמחזיקים ביטוחי מנהלים ישנים. ביטוחי המנהלים שנפתחו עד שנות 2001 מכילות מקדמי קצבה קבועים ונמוכים שהסתמכו על תוחלת חיים ממוצעת נמוכה ולכן צבירה של כמיליון ₪ בביטוחי מנהלים ישנים יכולים לשלם קצבה של כ8,000 ₪ עבור החוסך לכל ימי חייו , בעוד צבירה של מיליון ₪ בביטוחי מנהלים חדשים או קרנות פנסיה יכולות כיום לשלם קצבה של 5,000 ₪ בלבד.
האם ניתן לעשות משהו בנידון ?
לצערנו כיום נכון לשנת 2019 , היחידים שיכולים לקנות מקדם קבוע ולקבע את הזכויות שלהם הם חוסכים מעל גיל 60.
בשנת 2014 התקיימה רפורמה בו הוחלט כי לא ניתן יותר לרכוש מוצרי פנסיה עם מקדם קבוע. מקדם קבוע היה ניתן רק עבור ביטוחי מנהלים, אך כיום ביטוחי מנהלים אלו אינם נמצאים על המדף יותר.
לכן אם אתם מעל גיל 60 ונמצאים בקרנות פנסיה חדשות או קופות גמל הגיע הזמן לעבור לביטוחי מנהלים ולרכוש מקדם.
אז מה עדיף מקדם מובטח , דמי ניהול נמוכים או אג"ח מיועדות ?
נסתכל על היתרונות , מקדם מובטח יכול להיות נתון קבוע והוא נמצא בחוזה בין החוסך לחברת הביטוח ולכן לא נתון לשינוי, היתרון במקדם מובטח הוא מהותי וקריטי.
למרות שקיימת דעה רווחת כי המקדמים לא משתנים אין הדבר נכון ויוני 2019 הייתה דוגמא בוטה לכך שתוחלת החיים עלתה, טבלאות התמותה עודכנו וחברות הביטוח העלו בהקשר ישיר את המקדמים.
דמי ניהול נמוכים ניתן למצוא בקרנות הפנסיה החדשות וקופות גמל , דמי ניהול הם אכן פרמטר חשוב והיתרון ברור, מה שהחוסך לא ישלם בדמי ניהול יישאר אצלו והצבירה שלו תגדל , אכן יתרון חשוב אך לא מהותי מספיק.
אג"ח מיועדות נמצאות בקרנות הפנסיה החדשות ובעצם הן אג"ח מבטיחות תשואה על מנת להבטיח חלק מהפנסיה ללא סיכון.
רבים מהחוסכים רואים באג"ח מיועדות אלו תשואה מובטחת אך חשוב להבין כי מדובר רק עד 30% מסך החיסכון ובשנים של ירידות קרנות הפנסיה יורדות לפעמים בפער לא רחוק מביטוחי המנהלים וקופות הגמל ולכן הן יתרון אך לא מהותי.
אז האם המקדמים עוד יגדלו ?
כמובן שאין תשובה חד משמעית שכן, אבל בהיגיון בריא בו הטכנולוגיה מתקדמת ועל ידי תרופות , ידע , ניסיון, מוצרים מתקדמים והצלחות, תוחלת החיים עולה, כך יעלו המקדמים.
חשוב לזכור כי החברות המשלמות פנסיה הם תאגיד פרטי ואין להם כוונה להפסיד לחוסך ולכן הם יכולות להשתמש בכל מגנון הגנה אפשרי ומקדם הקצבה הוא כלי קריטי בחישוב זה.
האם אין מקדם מובטח , דמי ניהול נמוכים ואג"ח מיודעות ?
התשובה היא לא! , קרנות הפנסיה לא מכילות מקדם מובטח לא לפני קבלת הקצבה ולא במהלך קבלת הקצבה כלומר גם חוסך שיצא לפרישה והחל לקבל פנסיה עלול למצוא את עצמו תוך כדי קבלת הפנסיה נפגע ולכן חשוב להבין את המשמעות.
לפעמים שווה לשלם מעט יותר ולא לקחת סיכונים.
עשו את החישוב עם מתכנן פרישה , בדקו את האופציות שעומדות לרשותכם ושתהיה לכם פרישה קלה ?
