יציאה לפנסיה יכולה להיות אחד השלבים המרגשים והמשמחים בחיים : סוף סוף אחרי עשרות שנים לא צריך לעבוד, כך שניתן להקדיש את הזמן והכוח לתחביבים, לבני משפחה ולחברים. מצד שני, מבחינה כלכלית לעיתים הפרישה מעבודה גורמת לירידה באיכות החיים ולאי וודאות. אנו מאמינים שהצדדים החיוביים של הפרישה יכולים להיות הדומיננטיים, וכדי להתגבר על החלקים שיכולים להיות פחות נעימים, ניתן לעשות עבודת הכנה שתמנע חלק גדול מהקשיים.
הכנה לפנסיה היא תהליך מורכב, אך ניתן לפשט אותו על ידי חלוקה לשלושה שלבים נגישים לכל אחד.
שלב ראשון : סקירת כספים ונכסים
על מנת להתכונן לחיים הכלכליים ביום שאחרי הפרישה, יש קודם כל לערוך סקירה מקיפה של כל הכספים והנכסים שבידינו. שלב זה הוא קריטי לקראת השלבים הבאים, ובלעדיו כל תכנון כלכלי יהיה חלקי ביותר. כחלק מסקירה זו, יש לשים לב לסעיפים הבאים:
- חסכונות פנסיוניים : בתוך כך יש לכלול קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל וגם פוליסות ביטוח חיים. מתוך הנחה כי עברתם מספר מקומות עבודה בחיים, ומשום כך חסכתם במספר קרנות וקופות לאורך עשרות שנים, רוב הסיכויים הם שמלכתחילה אין לכם מידע מסודר על כל החסכונות הפנסיוניים שלכם.
אין עם כך בעיה, כי ניתן לקבל את המידע בצורה מסודר ובאופן פשוט. רבים יעדיפו לבצע את החיפוש בחינם דרך אתר "הר הכסף" אך יש להדגיש כי אתר זה נותן מידע רק על תוכניות פנסיוניות רדומות, קרי כאלה שאין בהן הפקדות יותר. במילים אחרות, בחירה ב"הר הכסף" מצריכה שליטה על התוכניות הפעילות שלכם. מי שרוצה להיות בטוח שהוא לא מפספס אף תוכנית, יכול לשלם 20 ₪ ולהשתמש בשירות "המסלקה" של אתר משרד האוצר או להיעזר בשירות שלנו באתר לירות ללא עלות.
- חסכונות בבנק: יש לסכום את כל תוכניות החיסכון שיש לכם, ואם יש לכם חשבונות בנק ישנים אז חשוב מאוד לצרף גם אותם לחישוב. יש להדגיש שגם בהקשר זה "הר הכסף" יכול לתת פתרון חלקי, אך הפעם הפתרון המלא היחיד הוא שליטה בחומר. חשוב שתכירו את כל חשבונות הבנק שלכם, והכנה לפרישה היא הזמן לוודא שאין פספוסים.
- מענקי פרישה ועוד ממקום העבודה : יש לברר מול מקום העבודה האם אתם זכאים למענק פרישה. באותו הקשר, ייתכן מאוד שאתם זכאים לפיצוי עבור ימי מחלה לא ממומשים וימי חופש לא ממומשים. מדובר בנקודות שחשוב לוודא אישית מול מקום העבודה, כי תקלות בתחומים הללו מתרחשות, ואם אתם לא נוהגים לקחת חופשות או נוטים לחלות, ייתכן ותהיה לכם הפתעה מאוד נעימה בהקשרים הללו.
- נכסים נוספים : כחלק מסקירת הנכסים יש גם לרשום תיקי מניות וניירות ערך, נכסי נדל"ן, מזומן בכספות וכל נכס רלוונטי אחר שיכול לשמש לקיום בתקופת הפרישה.
שלב שני : ניתוח, מסקנות והחלטות
לאחר סקירת הנכסים שבידיכם, הגיעה העת לנתח את הנתונים ולהחליט מספר החלטות קריטיות להמשך הדרך. זה השלב שבו רצוי מאוד להתייעץ עם יועץ פרישה המתמחה במיסוי, שמומחיותו יכולה להיות שווה לכם סכום כסף משמעותי מידי חודש, גם כאן תוכלו להיעזר במומחים של אתר לירות.
יש להגדיר מהו הסכום החודשי שאתם צריכים על מנת לקיים את שגרת חייכם, ומכאן לגזור מסקנות לגבי האופן בו הוא יתקבל. חלק מהמסלולים הפנסיוניים שלכם יציעו לכם לבחור בין קבלת סכום גדול בבת אחת, לבין קבלת קצבה חודשית קבועה. גם מענקי הפרישה ופיצויים מהעבודה פעמים רבות יכולים להגיע בשתי הצורות הללו, כאשר הבחירה בידכם.
אם בעבר השקעתם בשוק ההון או בנדל"ן, ייתכן שתרצו לבדוק אופציות להשתמש בהשקעות אלה באופן שיהיה דומה לקצבה חודשית, אם על ידי שכר דירה ואם על ידי משיכה קבועה מתוך תוכנית ההשקעה. יש חשיבות רבה שבמסלולים הפנסיוניים יהיה סעיף שמגדיר מה קורה במקרה של פטירה של מקבל הקצבה, כאשר המטרה היא שבן/בת הזוג ימשיך לקבל קצבה. נושא המיסוי גם הוא חשוב בשלב זה, ויש להדגיש שיש לא מעט הטבות מיסוי לפנסיונרים, אך כאלה שלאו דווקא מתקיימות באופן אוטומטי. יש חשיבות שיועץ הפנסיה שלכם יבין בתחום על מנת שתקבלו את כל מה שמגיע לכם, והמאזן שלכם בתקופת הפרישה יהיה אופטימלי.
שלב שלישי : ביצוע ותחילת החיים בפנסיה
לאחר קבלת כל ההחלטות, נותר לכאורה רק לבצע, אך גם זה אינו שלב מאוד פשוט. יש צורך להתקשר לגופים המוסדיים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים שלכם, להיות בקשר עם רשויות המיסים, ובעיקר למלא הרבה טפסים.
ייתכן בהחלט שבחודשים סביב הפרישה שלכם, העיסוק בפרישה יעסיק אתכם שעות רבות בשבוע, ובמידה רבה לא ייתן לכם את המנוחה שציפיתם לה. זה שלב הכרחי, אבל כזה שלגמרי שווה את התוצאה – שנים ארוכות בבריאות ובביטחון כלכלי, עם זמן חופשי לדברים שאתם אוהבים. מגיע לכם! הרווחתם זאת ביושר ובעבודה קשה.
