רצף קצבה בביטוח מנהלים – מדוע הוא כל כך חשוב ?

בשנות ה80 השם הכי נחשב בשוק העבודה היה ביטוח מנהלים , הצעירים שבנינו יכולים להקביל את המוצר הזה לקרן ההשתלמות בתחום ההייטק, מן הטבה השמורה לעובדים מסוימים.

במהלך השנים השיקו חברות הביטוח ביטוחי מנהלים שונים הכוללים הטבות מצוינות כגון תשואה מובטחת, מקדמים נמוכים וכו'.

כל אלו הפכו את ביטוחי המנהלים למוצר יקר ערך ולכן חשוב מאוד שכל חוסך אשר מחזיק ביטוח מנהלים ישן, יכיר את המוצר וההטבות המגיעות לו וחשוב מכך, ידע איך לא לאבד את הזכויות המגיעות לו!

מהו ביטוח מנהלים ?

ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני אשר מהווה מכשיר חיסכון ארוך טווח עבור העמית , מקורם של הכספים הנמצאים בביטוחי המנהלים הינם כספי פנסיה המחולקים לפי חלוקה של 6% תגמולי עובד , 6.5% תגמולי עובד ו8.33% פיצויים.

כספים אלו עתידים לשמש הקרן ממנה חברת הביטוח תשלם את כספי הקצבה עבור העמית בעת יציאה לפרישה. חשוב לציין כי קיימים סוגים רבים של ביטוחי מנהלים , אלו עברו גלגולים רבים לאורך השנים.

חלק מביטוחי המנהלים אכן מבטיחים תשואה, אלו ביטוחים שנפתחו עד שנת 1989 ואילו לאחר מכן הגיחו לעולם ביטוחי מנהלים של עדיף שאלו ביטוחים משתתפים ברווחים ונפוצים יותר בשנת 2019.

לאחר מכן קיבלנו ביטוחי מנהלים עם דמי ניהול קבועים מצבירה והפקדות אבל ללא תשואה מובטחת אך עם מקדם מובטח.

מדוע חשוב לשמור על רצף בביטוח מנהלים ?

ביטוח המנהלים מכיל בחובו מספר יתרונות בולטים על פני המוצרים המקבילים אליו שאלו קופות הגמל או קרנות הפנסיה.

יתרון ראשון – ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי

ביטוח מנהלים מאפשר למבוטח לבטח את המקצוע שבו הוא עוסק ולכן במידה ולא יכול המובטח לבצע את עבודתו מכל סיבה שהיא ועומד תחת ההגדרה של אובדן כושר עבודה, ביטוח המנהלים יכול לתת אפשרות לרכישה של כיסוי מקצועי ועל ידי כיסוי זה תשלם הפוליסה קצבת אובדן כושר עבודה בכל תקופת ההגדרה של המבוטח אף עד לרגע יציאה לפרישה , תקופה ארוכה ככל שתהיה.

יתרון שני – חוזה

להבדיל מקרנות הפנסיה שעובדות על פי תקנון והרי תקנון ניתן לשנות , ביטוח המנהלים נמצא על תקן חוזה בין המובטח לבין חברת הביטוח ולכן לא ניתן לבצע שינוי בחוזה במהלך השנים, זהו יתרון לצד אחד על פני השני.

יתרון שלישי – מקדם מובטח

ביטוחי מנהלים עד שנת 2014 כוללים מקדם קצבה מובטח שלא ניתן לשנות גם אם תוחלת החיים תעלה, מה שניתן לראות שאכן מתקיים בשנים האחרונות ובכך שם את חברות הביטוח באיזון אקטוארי בעייתי אל מול מבטוחים ותיקים. נכון לשנת 2019 ניתן לקבע מקדם בביטוח מנהלים רק מגיל 60 ומעלה.

חשוב להבין כי ללא הפקדות שוטפות אין מה שישלם את הכיסויים הביטוחים ולכן יתרון ראשון מתבטל ואם ביטוח המנהלים אינו מקבל הפקדות מעל 12 חודשים הוא ננעל לקבלת כספים חדשים , או במילים החברות ההזדמנות להמשיך את ביטוח המנהלים ננעלת והמובטח ייאלץ לחפש מכשיר חיסכון פנסיוני חדש שלא בהכרח מכיל את התנאים של ביטוח המנהלים הנוכחי שעמד לרשותו.

מה קורה בזמן אבטלה או בין עבודות ?

חשוב להבין כי הכספים מופרשים חודש בחודשו על ידי המעסיק , ולכן הבעיה יכולה להיווצר בשתי תקופות שונות. תקופה בין עבודות בה אין מעסיק שיפריש את הכספים או לחילופין בתקופת אבטלה.

נתחיל בתקופת האבטלה , חשוב להבין כי למרות שאנו מקבלים סוג של שכר חודשי אין הפרשה פנסיונית מכספים אלו ולכן ביטוח המנהלים אינו מקבל הפרשות מכאן שהאחריות של המובטח לעמוד בקשר עם חברת הביטוח ולבצע הפקדות באופן יזום עבור ביטוח המנהלים על מנת שלא לאבד את הזכויות של ביטוח המנהלים הקיים.

חשוב לזכור שעל ידי הפקדה יזומה נוכל לשמר את ביטוח המנהלים פתוח למעסיק הבא לאחר סיום האבטלה ובכך להימנע מאיבוד מקדם והצהרת בריאות נוספת.

הרי עם השנים עלולות לצוץ בעיות בריאות ואלו יכולות להעלות החרגות בעת כיסוי ביטוחי. תקופת בין עבודות גם היא אינה מכילה הפקדה של כספים לטובת ביטוח המנהלים ולכן חשוב לזכור כי גם בתקופה זאת במידה ואינה עולה על 12 חודשים על המובטח לבצע הפקדות באופן יזום .

מה דינם של הכספים אם לא שומרים על רצף?

לצערנו לא תמיד קיימת מודעות בנושא ביטוחי המנהלים ולכן מבוטחים רבים אינם מודעים להשלכה של הפסקה בהפקדות שוטפות, לצערנו קורה לא מעט שעמיתים מבקשים לחדש את ההפקדות לביטוח המנהלים שלהם לאחר תקופה שלא עבדו והופתעו לגלות שביטוח המנהלים שלהם סגור לכספים חדשים.

אך מה קורה עם הכספים הקיימים , הם לא הולכים לשום מקום , הכספים ימשיכו לעבוד עבור החוסך עד רגע הפרישה ויקבלו את כל התשואות אשר תניב עבורו חברת הביטוח , יחד עם זאת גם יישמר המקדם קצבה עבור הכספים הקיימים אך כל כיסוי ביטוחי שהיה קיים בביטוח המנהלים יאבד את תוקפו.

האם ניתן לשמור על רצף אם אין לי מעסיק?

התשובה היא כן, גם אם החוסך הינו שכיר ולתקופה לא קיים עבורו מעסיק שמפקיד , מעביר החוסך את ביטוח המנהלים לבעלותו ומפקיד באופן יזום.

יתרה מכך, היה החוסך שכיר במהלך השנים והפך עצמאי יכול להפקיד כעצמאי לאותו ביטוח מנהלים וליהנות מהתנאים אשר קיבל בהיותו שכיר בביטוח המנהלים.

האם יש לי זמן לקבל עד סגירת ביטוחי המנהלים לקבלת כספים?

כן, קיים חסד עבור החוסכים בו חברות הביטוח מאפשרות להשאיר את הביטוח להפקדות חדשות עד 12 חודשים בהן לא היו הפקדות בכלל עבור ביטוח המנהלים.

כמו כן כיסוי ביטוחי מתקיים 3 חודשים בלבד, לאחר מכן צריך לבצע הצהרת בריאות חדשה על מנת לחדש כיסויי ביטוחי.

האם נכון לשמור על רצף הפקדות בכל מחיר?

לא, לפני שאנו לוקחים כספים נזילים ומפקידים לקצבה , מאחר שכל הפקדה לקצבה משנת 2008 אינה נזילה עלינו לבדוק האם יש צורך בקצבה.

אם התשובה חיובית יש מקום להמשיך ולהיפך. אך לפני קבלת החלטות מסוג זה מומלץ לבצע חשיבה עם איש מקצוע. אל תקבלו החלטות כאלו לבד מאחר שייתכן שמה שניתן לחשב בעוד מספר שנים לא בהכרח יתקיים במציאות ולהחזיר את ביטוח המנהלים שלכם אחורה בזמן על מנת לקבל את ההטבות שלו לא יהיה ניתן.