אומרים שכל ישראל ערבים זה לזה, בתחום ההלוואות אנו מרגישים את זה יותר מתמיד. כולנו יחד חייבים לבנקים סכום עצום של 116 מיליארד ₪ (לא כולל משכנתאות). סכום זה מעיד שהמצרך החשוב ביותר לכל אזרח בישראל הוא פתרון אשראי זמין, הוגן ונוח.
במשך שנים רבות, הבנקים בישראל שימשו כמוצא היחיד לכל אדם אשר היה זקוק להלוואה בכל סדר גודל. התהליך של לקום מוקדם בבוקר, להתלבש יפה, להגיע לבנק הקרוב לביתכם ולהחל מסע שכנועים ותחנונים מול מנהל הבנק בעבור הלוואה בתנאים "הוגנים" או לפחות כך חשבנו.
הבנקים התנהלו כמונופול בכל נושא פתרונות מימון לאזרחים והרשו לעצמם לדרוש ריביות גבוהות יותר משנה לשנה בטענות שונות ומשונות. מכיוון שלא היו לנו מקור השוואה, נאלצנו לחשוב שריבית של 8% היא הוגנת ונוחה.
הסיבות העיקריות עבורן לוקחים הלוואה:
- שדרוג הרכב
- עלויות הרחבת המשפחה
- שיפוץ הבית
- טיפול רפואי
- חופשות
- כיסוי המינוס
- השקעות
זה לא משנה מה הסיבות שלכם, חשוב תכירו את כל האפשרויות שלכם ללקיחת הלוואה הוגנת ונוחה שלא תתנקם בכם בעתיד.
למה לא לוקחים הלוואה מהבנק?
הסיבה הראשונה והעיקרית היא שהבנקים הם גוף פרטי! הם אומנם משקיעים סכומי עתק במיתוג ושיווק על מנת לייצר את הרושם שהם גוף מוסדי וממשלתי אשר אינו פועל למטרות רווח אך המציאות רחוקה מכך. הבנק הוא עסק רווחי לכל דבר כמו קיוסק או חברת תקשורת ולנגד עיניו נמצא אך ורק השורה התחתונה.
מערכת היחסים עם הבנק עומדת למבחן כאשר אתם מתקשים לשלם תשלום אחד או יותר מההלוואה ונמצאים בפיגור, אומנם אין חשש שהטיפול מול הבנק ידרדר לפלילי אך, תהיו בטוחים שלבנק יש מערכת משומנת ומחלקה משפטית ענפה אשר מסוגלת לגרום נזק רב לכל אזרח אשר מעט מתעכב או מתקשה בהחזרת ההלוואה.
חשבון פשוט מראה לנו שגובה הריבית שהבנק מציע הוא רחוק מלהיות הוגן ונוח. לשלם עד 20% ריבית במקרים מסוימים, זהו מתכון לבור כלכלי לכל לקוח בכל מצב פיננסי. הבנקים ניצלו את העובדה שהם המקור היחידי לאשראי לאזרחי ישראל והרשו לעצמם להציע תנאים דרקוניים.
ערבויות הינן הכרחיות לכל הלוואה, כאשר מתנהלים מול הבנק אנחנו למעשה משעבדים את החשבון שלנו כנגד ההלוואה. מרביתנו מנהלים חשבון אחד בו אנו משלמים את שכר הדירה, משכנתא, כרטיסי אשראי וכו. להעניק לבנק רשות להגביל, לחסום או לשעבד את חשבון העובר ושב שלנו בגלל החזר משכנתא חודשי זהו צעד מוגזם לכל הדעות.
תנאי החזרת ההלוואה הם החלק החשוב ביותר אחרי גובה הריבית, קיימים מגוון רחב של לוחות סילוקין להלוואות משכנתא וגישור אך בהלוואות "יומיומיות" מרביתנו משתמשים בלוח שפיצר, כלומר סכום ההלוואה בנוסף לגובה הריבית מחולק במס' התשלומים שסיכמתם עם הבנק. לצערנו הבנקים מחלקים את גובה ההחזר מדי חודש כך שמרבית הריבית משולמת תחילה ובמידה והלקוח מעוניין לפרוע את ההלוואה, הבנק כבר ייצר לעצמו רווח די עשיר.
ומה מציעים בתי ההשקעות?
כל אזרח במדינת ישראל מחויב הפרשות לפנסיה על פי החוק, כך נוצר מצב שלכל אחד מאתנו יש סכום כסף על שמו באחד מבתי ההשקעות או חברות הביטוח בישראל. קרן הפנסיה לרובנו מסמלת כסף שנוכל ליהנות ממנו רק בפרישה כקצבה וגם אז אם נחלק במקדם לאותה שנה נגלה שהקצבה קטנה יותר.
לאחרונה בתי ההשקעות החלו להציע שימוש נוסף לקרנות הפנסיה והוא ערבון להלוואה, כלומר תאלצו לשעבד את הקופה לבית ההשקעות (כלומר לא תוכלו להזיז אותה לבית השקעות אחר) ובתמורה תקבלו מבית ההשקעות הלוואה בתנאים נוחים מאוד.
חברות הביטוח ובתי השקעות נמדדים על פי כמות הכסף אותו הם מנהלים בשוק ההון עבור הלקוחות שלהם, כך שיש להם אינטרס מובהק להשאיר את כספכם אצלם (שימור לקוחות בחברת ביטוח) ועל מנת להשיג את מטרתם, הם מוכנים להתפשר בתנאי ההלוואה.
ניקח דוגמא: נניח שאני מעוניין בהלוואה בסך 50,000 ₪ לטובת שדרוג הרכב שלי, הבנק שלי (פועלים) מציע לי ריבית של 5.6% (פריים + 4%) לעומת זאת בית ההשקעות פסגות שם אני מנהל את כספי הפנסיה שלי מציעים לי ריבית של 1.1% (פריים – 0.5%) זהו פער עצום!
ניתן לבקש הלוואה כנגד מוצרים פיננסים שונים כגון: קרן השתלמות נזילה, פוליסת חיסכון, קופת גמל, ביטוח מנהלים ותיק השקעות. חשוב לזכור! שלקיחת הלוואה כנגד הקופה כאמור משעבד אותה לאותו יצרן ולכן חשוב לבדוק היטב עם איזה יצרן אתם מוכנים להתחתן לשנים הקרובות. אנו כאמור מציעים להתייעץ עם מתכנן פיננסי מקצועי אשר בקיא במגמות השוק.
שורה תחתונה
בתחום ההלוואות ישנם מס' רב של שחקנים והבנק כבר אינו לבד במונופול, אשראי בנקאי, אשראי חוץ בנקאי, חברות אשראי והלוואות חברתיות. כולנו מחפשים את התנאים הטובים ביותר להלוואה אך שוכחים שקיים פתרון מימון מצוין מתחת לאף שלנו.
קבעו פגישת ייעוץ עם מתכנן פיננסי בה תערכו סריקה מלאה של כל כספכם הפנסיוני, בצעו שינויים קלים על מנת להיות בכל הגופים המובילים וכך תוכלו לשעבד את הקופה לטובת ההלוואה הנחוצה לכם בהרגשה טובה ומבלי להתחנן למנהל הבנק. אנחנו פה כמובן לכל שאלה, צאו לדרך ובהצלחה!
