מרבית מהקוראים ודאי מנהלים מגוון מוצרים פיננסים כגון: קרן השתלמות, קופת גמל, ביטוח מנהלים ועוד'. הכאב אשר משותף לכל החוסכים היום הוא גובה דמי הניהול המוצע ללקוחות בעלי צבירה נמוכה.
בתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילות מנצלות את החוסכים הצעירים ומציעים להם דמי ניהול ממוצעים בין 0.7% ל1.4% במוצרים השונים.
יחד עם זאת, ניתן למצוא במשק מספר אפשרויות כיצד תוכלו להוזיל את דמי הניהול שלכם. לדוגמא, במידה ואתם עובדים בחברה אשר בעלת "הסכם מעסיק" זהו הסכם אשר נחתם ישירות בין חברת הביטוח לבין מנכ"ל החברה בו חברת הביטוח מתחייבת להצעה לכלל הלקוחות ללא הבדל בין גודל הצבירה.
לאחים סיני (עופר ודב סיני) השיטה הזאת לא נראתה והם החליטו לעשות מעשה! -ב2013 האחים ייסדו את בית ההשקעות אינטרגמל מתוך אמונה שכך יוכלו ליישר קו ולהציע דמי ניהול אטרקטיבים לקהל הלקוחות שלהם ללא קשר לסכום אותו מנהלים אצלהם וללא צורך ב"הסכם מעסיק"
נשמע טוב! האם הם באמת אלטרנטיבה לילין או אלטשולר?
לצערנו לא כל אחד ששם כפפות אגרוף, יכול לקרוא אתגר על מוחמד עלי. וכך גם בתחום ההשקעות, דב ילין וגלעד אלטשולר מנהלים קרנות בהיקפים של מיליארדים כבר שנים רבות, נכסי הקופה מפוזרים בנכסים לא סחירים (נדל"ן וכו), אג"ח ממשלתיות ועוד מגוון מוצרים פיננסים אשר מחזקים את הקופות שלהם וייצבו אותן בעת תקופות קשות בשוק ההון.
יחד עם זאת, על מנת להתמודד עם המצב, אינטרגמל בחרו באסטרטגיה שונה ודי מתוחכמת. כל המסלולים שתמצאו באינטרגמל הינם מסלולים מחקי מדד ומניות. וורן באפט דגל במשך שנים שהמדדים ינצחו כמעט כל מנהל השקעות בטווח הארוך. ובכך אינטרגמל מנגישה את המדדים במסלולים אטרקטיביים ובעלויות נמוכות.
מהו הקהל של אינטרגמל?
אינטרגמל מציעים מגוון מוצרים לכל הגילאים, אך קשה לנו בלב שלם להמליץ על כלל המוצרים שלהם (תיקון 190 וכו) כאשר בהשוואה פשוטה לשאר הגופים , נגלה שאינטרגמל אינם נמצאים בעשירייה העליונה (במסלולים הכללים).
אז למי זה כן מתאים? קהל היעד יהיה אנשים צעירים בגילאי 25-40 בעלי הון ראשוני או ללא צבירה אשר מסוגלים לבצע פעולות באינטרנט במערכת שירות עצמי של אינטרגמל. ההיגיון מאחורי פלח השוק הזה הינו שכמעט כל בית השקעות שתרצו לפתוח אצלו קרן השתלמות ללא צבירה, יציע לכם דמי ניהול של 1% ומעלה.
בנוסף, אדם צעיר לפני חתונה, יוכל להרשות לעצמו לנהל את כספו במסלולים מנייתים אגרסיביים כגון מחקה מדד S&P500 (שהציג תשואה של כ-7% מתחילת שנה) ואם אינטרגמל יכולים להציע לו את המסלול הזה בזול, זה רווח טהור.
חשוב לציין, למרות המסלול המנייתי, עדיין אינטרגמל מתקשה לעקוף את אלטשולר שחם וילין לפידות.
עם סוכן, בלי סוכן. מה ההבדל?
אינטרגמל הודיעו בהחלטה גורפת שהם אינם מתכוונים לעבוד עם סוכנים או משווקים עצמאים. ההודעה הגיעה מתוך מחשבה שסוכני ביטוח עצמאים מנצלים טריקים שיווקיים על מנת לגרום ללקוח להעביר את כספו לגוף אשר אינו הכי מתאים ללקוח ואילו ההחלטה נלקחה לפי דעתו של הסוכן בלבד. אינטרגמל רוצה להשאיר את ההחלטה אך ורק בידי הלקוח ולכן בנוסף מבטלת את מוקדי המכירות אשר ידועים כמאוד משכנעים
לצד החלטה המבורכת הזאת, קיים גם צד שלילי. אינטרגמל הינו בית השקעות קטן מאוד בהשוואה לשאר המשק וכרגע פונה בעיקר לקהל צעיר אשר בקיא במחשב ובאינטרנט ויכול לבצע את מרבית הפעולות בעצמו. אך מה יקרה אם יותר ויותר לקוחות יעבירו את כספם לאינטרגמל? לקוחות אשר אינם מסוגלים לבצע את הפעולות הדרושות על מנת לנהל את כספם כגון חברי הגיל השלישי, עולים חדשים ועוד.
האם החיסרון של מוקד שירות גדול או סוכני ביטוח פרטיים יורגש אז? או שמה יכנעו אינטרגמל ללחץ ויפעילו מוקדי שירות וכך גם קיים הסיכון שדמי הניהול יעלו כתוצאה ישירה של עלייה בהוצאות.
שורה תחתונה – שלילי או חיובי?
אינטרגמל היא חברה מצוינת בתחומה אשר מנסה להשתלב בפלח שוק של הצעירים (בני 25-40) ולהציע להם שירות עצמי דיגיטלי, דמי ניהול נמוכים מאוד ומסלולי השקעה שקופים (מחקי מדד), דבר המקל על הלקוח לעקוב אחרי התיק שלו ולהשוות תשואות מול אתרי חדשות עולמיים.
יחד עם זאת, קשה להשוות את הביצועים שלהם לבתי ההשקעות הגדולים והמובילים במשק אשר בראש טבלת התשואות חודשים רבים ברציפות אך במחיר של דמי ניהול גבוהים, אנשי מכירות אגרסיביים ועומס בשירות הלקוחות.
במידה ואתם בתחילת הדרך ולא צברתם הון ראשוני, נמליץ לכם על אינטרגמל כאלטרנטיבה נהדרת, אך אל תירדמו בשמירה ובדקו דרכים על מנת לקבל דמי ניהול הוגנים בבתי ההשקעות המובילים. אנו נשמח לסייע לכם ולהפנות אתכם לגורמים הרלוונטיים וכמו תמיד לענות על כל שאלה ועניין. צאו לדרך ובהצלחה!
