בשגרת החיים המלחיצה ועם מעט הזמן אשר עומד לרשותנו כזמן פנוי אנו לא תמיד יודעים להגיד כמה כסף באמת יש לנו , האם הוא מנוהל כראוי והאם אנו יכולים למקסם את הפוטנציאל של כספנו הפנוי.
הכספים שעומדים לרשותנו יכולים להימצא במספר אפשריות , בוודאי נהיה צודקים או נניח שחלק מכספכם נמצא בכספים נזילים וחסכונות, כספי פנסיה , כספים בהשקעות , כספים בנדל"ן וכספים שאין לנו מושג שהם קיימים עבורנו אך הם אכן שם.
חלק קטן מאוד באוכלוסייה מנהל מעקב ברור ומדויק על כל הכספים שעומדים לרשותו , בעוד הרב המוחלט רץ במרוץ החיים ולא שם לב לעובדה שאם ניקח עצירה לטובת בדיקה מקיפה אחת לתקופה , אנו נגלה שיש כספים נוספים שעומדים לרשותנו מבלי מאמץ נוסף .
סוגי הכספים השונים:
לצערנו אין כלל אצבע אשר יסייע לכם לחסוך ולהוזיל עלויות בכל חזית של החיים, כספים אשר מחולקים לקטגוריות שונות, מקבלים מאפיינים שונים כגון : שימוש/ייעוד, טווח השקעה, נזילות ועוד.
לכן לכל קטגוריה ריכזנו מידע רלוונטי עבורו וכיצד תוכלו לחסוך ועדיין להמשיך ולנצל את המקסימום הטבות המגיעות לכם.
כספים נזילים או חסכונות
אלו בפועל הכספים שמרבית האנשים ידעו לענות כמעט באופן אינסטינקטיבי מה עומד לרשותם, כיצד הכספים מנוהלים, מה התשואה שהם מקבלים ומהם דמי הניהול אותם הם משלמים לטובת ההשקעה.
מרבית המשקיעים ידעו בנוסף גם את טווח ההשקעה , מתי יעמוד לרשותם סכום השקעה נוסף, מה הסכום שהם חוסכים ברמה חודשית ולאן הכספים עתידים להגיע ? כספים אלו חייבים להיות מנוהלים באופן שוטף על מנת שלא יאבדו את הערך הראלי של הכסף בעקבות עליית מדד, כמו כן כספים אלו מהווים כרית בטחון לכל צרה שתבוא ולכן חשוב לשמור על הנזילות שלהם.
גם השקעות אלטרנטיביות נכללות תחת כספים נזילים אך חשוב להשאיר נזילות מלאה מאחר שהשקעות מסוג זה אינן גמישות בתאריך פירעון.
כספי פנסיה
אלו הכספים שעומדים לרשותכם בפועל עבור גיל הפרישה , ויהוו את מקור ההכנסה העיקרי בעת פרישה. יחד עם זאת כל מכשיר פנסיוני כמו קופות גמל , קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה חלים עליו דמי ניהול , תשואות שונות ומקדמים שונים.
העולם הפנסיוני הוא עולם קריטי מאחר שהוא כרית הבטחון עבור העתיד בו פרט לקצבה של ביטוח לאומי , על האזרחים להסתמך על חסכונות , נכסים ופנסיה. לכן לאורך שנות העבודה חשוב לוודא כי אתם נמצאים בניהול ראוי של מנהלי השקעות מובילים , מקדמים מובטחים ודמי ניהול סבירים.
זה לא המקום להתפשר על מנהלי השקעות טובים עבור דמי ניהול. לפעמים הזול הוא היקר – זכרו זאת!
כספי נדל"ן
כמו מרבית האזרחים במדינת ישראל , רכישת בית הוא אחד הנכסים היקרים שניתן לרכוש. לכן מרבית האוכלוסייה נמצאת עם משכנתא אל מול הנכס אותו בחרה לרכוש.
צריך לזכור כי הנכס אף על פי שגרים בו והוא אינו מהווה תשואה שוטפת , הוא חלק מהנכסים העומדים לרשותכם, בחלק ההון העצמי ועליית הערך או ירידת הערך מרגע רכישת הנכס.
בסוג הכספים הזה ניתן לבדוק מחזור משכנתא אחת לתקופה, הנחה בביטוחי חיים עבור המשכנתא , אלו החלקים שתוכלו להוזיל את העלות של ההשקעה ובכך כל חיסכון יגיע ישירות לכיס הפרטי שלכם.
כספי עובר ושב
אלו בעצם הכספים הבעייתיים ביותר, כלומר כל דמי הניהול בבנק, עמלת פקיד, פנקס שיקים , עלות קנייה ומכירה של ניירות ערך , עלות של כרטיס אשראי , חשבון הפלאפון , כבלים , אינטרנט , ביטוחי הרכב, דירה וכו'.
אלו הוצאות שוטפות שאנו בהחלט חייבים במציאות של ימינו אך אין שום חובה לשלם מקסימום מחיר. אלו בדיוק המקומות לבצע משא ומתן נוקשה , להילחם על הנחות , מחירים אטרקטיביים ונמוכים ולא לחשוש לעזוב לטובת ספק מתחרה לטובת הצעה טובה יותר.
זכרו, מחלקות שימור נמצאות בכל ספק ולכן אם תגיעו אליהן יש סיכוי סביר שאכן תקבלו מחיר טוב יותר עבור השירות שאתם כבר משלמים. זה בדיוק המקום לא להתפשר , הזול אכן זול ! הרי הבנק מהווה שומר סף עבור הכספים והחשבונות , אין סיבה לשלם יותר על עמלת פקיד בבנק X במקום בבנק Y . אל תחששו לעזוב מספק לספק , השירותים כיום כמעט זהים לחלוטין וזה מסתכם לרב בשני פרמטרים שירות ומחיר! אל תתפשרו!
מה ניתן לעשות כדי למקסם את הקיים?
בכל אחד מסוגי הכספים שציינו קיימת האופציה להוזיל, בחרו את המלחמות שלכם. נסו להוריד עלות בכל החזיתות , אך זכרו באילו מקומות אתם לא מעוניינים לבצע שינוי בכל מחיר ולכן שם בקשו הנחה אך אל תאיימו איום סרק שתתקשו לממש ואילו אם תממשו , אתם עלולים לפגוע בעצמכם.
ניקח לדוגמא את משה , שביקש להשיג לעצמו מחיר נוח יותר עבור שירותי הסלולרי שלו מחברה קיימת בה שילם 79.90 ₪ לחודש על חבילה סטנדרטית ובמקביל חברה מתחרה ניסתה לפתות אותו עם חבילה זהה ב39.90 ₪ , משה התקשר לחברה שלו וביקש לבצע השוואה להצעה החדשה , כמו כן התריע שהוא יעזוב.
נציג החברה התנצל והסביר שלא יוכל לעמוד בכך ומשה החל את הניוד, כמובן שמחלקת השימור עמדה בקשר עם משה ולאחר משא ומתן נוקשה משה קיבל את החבילה הקיימת שלו במחיר של 35.90 ₪ למשך 5 שנים , משה שם תזכורת לעוד 5 שנים ובשל מעשה זה חסך משה 2,640 ₪ !
במקביל משה החליט לבצע את אותו דבר בקרן ההשתלמות שלו , שם הוא משלם 0.7% על סכום מכובד של 700,000 ₪ בבית השקעות שמציג תשואות גבוהות לאורך השנים וממוקם במקום השני כבר שנים.
קופות הגמל של משה כמובן מנוהלות במקום הראשון ופיזור הסיכונים חשוב בעולם שוק ההון. משה קיבל הצעה מבית השקעות שממוקם במקום השביעי לדמי ניהול של 0.3% והחליט שאם בית ההשקעות הקיים לא ישווה הוא יעביר את הכספים לטובת הניהול של בית ההשקעות החדש, בדיוק כמו עם הסלולר משה חתם על ניוד ומחלקת השימור עמדה איתו בקשר, הפעם נציג השימור לא הסכים להשוות ואף דרש להישאר עם העלות הקיימת.
משה לתדהמתו כעס ואף איים שימשיך עם הניוד, הנציג ביקש להוכיח כי פערי התשואות שבית ההשקעות השיג עבורו גבוהות מפער דמי ניהול ואילו היה נמצא בבית ההשקעות אליו שוקל לנייד את הכספים היה נשאר עם פחות בפועל למרות פער דמי הניהול, משה הקשיב לקול ההיגיון והשאיר את הכספים בבית ההשקעות הקיים.
לא תמיד יהיה נכון לבצע שינוי – אך תמיד שווה לנסות !
איפה ניתן לבדוק , מול אילו אנשי מקצוע ואיפה לא כדאי להתפשר?
את סוגי הכספים השונים ניתן לבדוק מול אנשי מקצוע, עבור הכספים הנזילים וההשקעות השונות וכן את כספי הפנסיה ניתן לבדוק מול מתכנן פיננסי , יועץ פרישה.
קיימת עדיפות למתכנן פיננסי שעובד עם כל חברות הביטוח ובתי השקעות על מנת להשאיר את ההמלצות אובייקטיביות ואת כל האפשריות פתוחות. כמובן , דרשו רישיון של משרד האוצר בתוקף, אל תעבדו עם מתכנן ללא רישיון על שמו!
כספי נדל"ן , חפשו יועצי משכנתאות ואת עולם הביטוח בדקו מול המתכנן הפיננסי בהנחה שיש לו רישיון פנסיוני יוכל להציע את עזרתו גם בביטוחי החיים עבור המשכנתא.
אך את הכספים החשובים ביותר, אלו שנמצאים תחת לבלטה, עליכם לבצע לבד, אל תתעצלו להתקשר לספקים השונים – מדובר על מאות אלפי שקלים לאורך השנים שתוכלו לחסוך ובמקום לקחת משמרת נוספת בעבודה תוכלו לחסוך את הכספים בשגרה וליהנות מזמן פנאי ואיכות גדול יותר.
כל כמה זמן חשוב לבצע את הבדיקה?
את הבדיקות של הכספים ואת הנכסים שעומדים לרשותכם , חשובה הבדיקה אחת לתקופה של שנה עד שלוש שנים. מרבית ההטבות מגיעות לתקופות בטווח זמן זה, ואילו מנהלי ההשקעות השונים או טיב ההשקעה נקבעה לפי בדיקה של איכות ההשקעה לאורך זמן.
נקודות וטיפים להליך עבודה ראוי :
- קחו מתכנן פיננסי , אל תבצעו לבד בדיקה.
- אל תתעצלו , תתקשרו לספקים השונים – דעו לא לקבל לא כתשובה , אך בחרו את המלחמות שלכם ! שלא תצאו מופסדים.
- נהלו אקסל מסודר ועדכנו את הנתונים אחת לשנה לפחות, כך תוכלו לחסוך למטרה ותכירו את הנזילות שלכם אם תגיע השקעה טובה לא צפויה במהלך הדרך.
